Решение по делу № 2-1436/2019 ~ М-1565/2019 от 22.11.2019

УИД: 66RS0015-01-2019-002131-39 Гражданское дело № 2-1436/2019

Мотивированное решение составлено 27 декабря 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Юровой А.А., при секретаре Жернаковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Кирпищиковой Т. Н. о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к Кирпищиковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредиту, указав, что ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» и Кирпищикова Т.Н. заключили договор *Номер* банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты в офертно-акцептной форме, согласно которому истцу предоставлен кредит с лимитом овердрафта 22 000 рублей под 24,80% годовых. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, а именно открытием клиенту банковского счета *Номер*. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности, штрафов, комиссий, в размере и в порядке, предусмотренных тарифами и условиями. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик в нарушение условий не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по погашению текущей задолженности. Общая сумма задолженности по кредиту на дату 22.04.2019 составляет 54 387,43 руб., в том числе: сумма основного долга – 28 143,10 руб., проценты за пользование кредитом – 5 754,25 руб., пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 20 490,08 руб.

15.06.2016 ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в результате реорганизации ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие».

Истец просит суд взыскать с Кирпищиковой Т.Н. в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» сумму задолженности в размере 54 387,43 руб., в том числе: сумма основного долга – 28 143,10 руб., проценты за пользование кредитом – 5 754,25 руб., пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 20 490,08 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 832,00 руб. (л.д.3-4).

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска представили суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Кирпищикова Т.Н. в судебное заседание исковые требования не признала, просила применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд, отказав в удовлетворении исковых требований в связи с попуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, изучив возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *Дата* Кирпищикова Т.Н. обратилась в ОАО «Банк «Открытие» (наименование до реорганизации, после реорганизации - ПАО Банк «ФК «Открытие») с заявлением-анкетой на получение кредитной карты (л.д. 31, 32). Данное заявление ответчика акцептовано Банком путем выпуска кредитной карты MasterCard Unembossed *Номер*, номер СКС *Номер*, с лимитом кредитования 22 000 руб. под 28.84% годовых. Договор *Номер* (л.д. 34,35,36).

Заявление-анкета на получение банковской карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора, путем открытия ответчику специального карточного счет (СКС), предоставления банковской карты в соответствии с параметрами, указанным в заявлении-анкете и регламенте предоставления и использования банковских карт. Кирпищикова Т.Н. просила банк выпустить на её имя кредитную карту с тарифом «Экспресс-ЛОЯЛЬНЫЙ». Ответчик подтвердила свое согласие о том, что договор считается заключенным с даты открытия банком СКС на имя ответчика, что ознакомлена с Регламентом предоставления и использования банковских карт и Тарифами по обслуживанию банковских карт, тексты которых получению ею до подписания заявления-анкеты.

Согласно банковскому ордеру от 14.09.2011 г. лимит ссудной задолженности составил 22 000 рублей, и перечислен 14.09.2011 на счет Кирпищиковой Т.Н.. Согласно банковскому ордеру от 21.02.2013 лимит ссудной задолженности увеличен на 7 000 рублей, денежные средства перечислены 21.02.2013 на счет Кирпищиковой Т.Н. (л.д.34).

В соответствии с п. 2.2. Условий предоставления и использования банковских карт в ОАО Банк «Открытие» договор является смешанным, в соответствии со ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, и датой вступления договора в силу является дата, указанная в разделе «Отметки банка» заявления. Договор заключается без ограничения срока.

Согласно п. 2.9. Условий банк осуществляет кредитование держателя на условиях и в порядке, предусмотренных договором, путем предоставления денежных средств при отсутствии или недостаточности денежных средств держателя на СКС. Доступный кредитный лимит устанавливается исключительно по усмотрению банка.

Согласно п. 8.6. Условий в случае принятия решения о возможности выдачи карты банк обязуется открыть клиенту СКС, изготовить и передать держателю карту и ПИН-код.

Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита (п. 7.3. Условий).

За пользование кредитом, предоставленным в рамках договор, держатель уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в валюте кредита по процентной ставке, установленной тарифами и указанной в заявлении. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте По договору может быть установлен льготный период кредитования (п.п. 7.5., 7.8, 7.10. Условий).

В соответствии с тарифами по обслуживанию банковских карт для физических лиц в рамках тарифа «Экспресс-ЛОЯЛЬНЫЙ» льготный период кредитования составляет до 50 дней, минимальный ежемесячный платеж – 55 от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего периода + сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода (л.д. 37).

Первый расчетный период начинается в дату, следующую за датой установления кредитного лимита. Каждый последующий расчетный период начинается в день месяца, следующий за днем окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность расчетного периода устанавливается равной одному месяцу (п. 1.38. Условий).

П. 7.19. Условий предусмотрено начисление штрафов, пени, неустойки на сумму просроченной задолженности, размер которых определяется тарифами и указывается в заявлении.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательства, указанных в договоре, наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что возврат задолженности не будет произведен в установленные договором сроки, банк вправе потребовать полного или частичного досрочного погашения задолженности (п. 7.20.). Требование о досрочном возврате направляется банком клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности (п. 7.21.).

Расчетом задолженности по требовании на дату 22.04.2019 (договор *Номер*), выписками из лицевого счета Кирпищиковой Т.Н. за период с 16.09.2011 г. по 22.04.2019 г., за период с 14.09.2011 г. по 09.12.2019 г. подтверждается, что ответчик неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производила снятие наличных денежных средств, при этом ею неоднократно нарушались сроки возврата кредита по кредитной карте, а также уплаты процентов за пользование суммой кредита (л.д. 10, 11-14, 15-26, 107-118).

Согласно расчету задолженности по клиенту Кирпищикова Т.Н. на 22.04.2019, задолженность ответчика Кирпищиковой Т.Н. по договору *Номер* составляет 58 387,43 руб. (л.д. 10).

В представленном в суд 11.12.2019 года заявлении, а также в судебном заседании ответчик Кирпищикова Т.Н. заявила о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию с неё задолженности по вышеуказанному договору. Просила суд применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

15.04.2016 г. ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» ответчику Кирпищиковой Т.Н. было направлено требование о досрочном погашении кредита, с требованием оплатить задолженность, начисленную по состоянию на 11.04.2016 в размере 54 270,86 руб., заявлено требование о погашении задолженности в срок не позднее 02.05.2016 (л.д. 47,48).

Согласно расчету задолженности, требуемая ко взысканию задолженность начислена за период по 15.04.2016 года, 04.05.2016 вся задолженность ответчика, по погашению остатка долга и начисленным процентам внесена в раздел пророченной задолженности, срок уплаты которой наступил. Требуемые к взысканию суммы начислены за период по 04.05.2016 (л.д.11-14).

Согласно выписке из лицевого счета ответчика за период по 09.12.2019 следует, что последнее погашение задолженности производилось 15.05.2015. Операций по счету после 20.05.2016 не производилось.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по кредитному договору *Номер* от 14.09.2011 начинает течь по окончании срока, предоставленного ответчику для исполнения требования о досрочном возврате задолженности, то есть со 02.05.2016 г.

Из материалов дела усматривается, что ранее истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье.

Мировым судьей судебного участка № 2 Асбестовского судебного района 28.06.2019 вынесен судебный приказ № 2-2132/19 по заявлению ПАО Банк «ФК «Открытие» о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Кирпищиковой Т.Н. 18.07.2019 мировым судьей судебного участка № 2 Асбестовского судебного района вынесено определение об отмене судебного приказа № 2-2132/2019 от 28.06.2019 в связи с поступившими возражениями ответчика Кирпищиковой Т.Н. (л.д. 5). Период обращения истца за судебной защитой составил 20 дней.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по заявленным истцом требованиям, с учетом продолжительности срока по обращению истца за судебной защитой, истек 02.05.2019 года.

Как следует из материалов дела, исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено истцом в суд посредством почтовой связи 18.11.2019 (л.д. 62), согласно штампу на конверте и поступило в Асбестовский городской суд 22.11.2019 (л.д. 3).

То есть, на момент обращения истца ПАО Банк «ФК «Открытие» с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности истек.

Ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Иных возражений против доводов ответчика о пропуске срока исковой давности, истцом суду не заявлено.

Таким образом, требования о взыскании задолженности по договору с Кирпищиковой Т.Н. заявлены по истечении срока исковой давности.

Поскольку истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК «Открытие» к Кирпищиковой Т. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Кирпищиковой Т. Н. о взыскании задолженности по договору *Номер* об открытии банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Асбестовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Юрова