Решение по делу № 2-1192/2015 ~ М-1221/2015 от 29.07.2015

Дело №2-1192/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Н.В. Гульновой,

при секретаре И.Г. Ворошиловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

02 сентября 2015 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Данилову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к Данилову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования, мотивируя тем, что 13.09.2013г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Даниловым И.В. был заключен кредитный договор №№.

Согласно п.1.2, 1.3, 2.1 кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере <...> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика №№

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером и выпиской по счету.

В соответствии с п.п.1.4, 3.1, 3.2 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5 % годовых, в сроки, установленные графиком, в виде аннуитетных (равных) платежей.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 кредитного договора, истец 16.03.2015г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Согласно п. 6.3 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемных средств, банк имеет право взыскать с заемщика штраф в размере <...> рублей.

По состоянию на 30.03.2015г. задолженность заемщика перед банком составила <...> рублей:

– по кредиту– <...> руб.,

– по процентам – <...> рублей,

- прочие неустойки – <...> рублей.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

Просит взыскать с Данилова И.В. в пользу ОАО «Банк УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №№ от <дата> в размере <...> рублей, из них: по кредиту– <...> руб., по процентам – <...> рублей, прочие неустойки – <...> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...> руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк Уралсиб» Лучшев А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме. Представил письменные пояснения на отзыв истца. Дополнительно также указал, что с ответчиком было заключено несколько кредитных договоров – в том числе кредитный договор №№ от 13.09.2013 года.

Ответчик Данилов И.В. в судебном заседании требования истца не признал, представил дважды письменные возражения относительно заявленных требований. Указал, что им платежи вносились в счет погашения задолженности по данному кредитному договору на его банковский счёт, что следует из квитанций, выдаваемых банком при погашении платежа, поэтому платежи должны были быть зачислены в счет погашения задолженности по кредитному договору №№, а не других кредитов. Банк не вправе был суммы в погашение данного кредита направлять на погашение других кредитов. На <дата> им в пользу банка по кредитному договору № № выплачены денежные средства на общую сумму <...> рубля, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, чеками и квитанциями, указанные денежные средства были выплачены в период с <дата> по <дата> Им 15.09.2014г. был произведён ещё один платёж в размере <...> руб., итого общая сумма, уплаченная им по договору <...>. В нарушение требований закона банк выдал ему как заемщику меньшую денежную сумму, чем указанного в кредитном договоре. Данное обстоятельство подтверждается расходным кассовым ордером № №, согласно которому ему было выдано <...> рублей. Сумма, на которую банк ссылается при расчете задолженности, составляет <...> рублей, то есть на сумму <...> меньше, чем заявлено истцом. Сумма в размере <...> рублей ему, как заемщику, не выдавалась, а образовалась в результате предоставления банком дополнительных услуг по страхованию, с которыми его никто не ознакомил, и которые он не заказывал. Закон запрещает обуславливать получение одной услуги обязательным приобретением других видов услуг. Банкдолжен пересчитать задолженность ответчика с учетом суммы действительно полученной на руки, а именно <...> рублей, проценты и штрафы (пени) которые рассчитаны банком также являются необоснованными, подлежащими пересчёту. Предлагает свой расчет: <...> рублей сумма основной задолженности и <...> рублей - как вознаграждение в виде 17,5%. Итого: <...><...> рублей. Итого обща сумма задолженности <...> руб. (<...>).

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Даниловым И.В. был заключен кредитный договор №№ (л.д. 7-9).

Из текста кредитного договора №№ от 13.09.2013г. следует, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <...> рублей на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на срок по <дата> включительно под 17,5 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и иные обязательства, предусмотренные договором, в срок и на условиях настоящего договора.

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №40817810674009214657, открытый в банке на основании заявления заемщика.

Согласно заявлению на выдачу кредита от <дата> г., Данилов И.В. просит выдать кредит на основании кредитного договора от <дата> №№ путем перечисления суммы кредита на его счет, открытый в банке № (л.д.10).

Факт выдачи кредита путем зачисления суммы кредита на указанный счет подтверждается банковским ордером № от <дата> (л.д.12).

Согласно ст.810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок возврата кредита и уплаты процентов определен в главе 3 кредитного договора, из которого следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (п.3.1, п.3.2 кредитного договора).

Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, может осуществляться в следующем порядке: путем безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика для погашения задолженности по договору, в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике погашения в день, указанный в графике погашения как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту. Для чего заемщик обязан в дату, установленную графиком погашения, до 14 часов местного времени обеспечить наличие на счете, указанном в п.2.1 договора, денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту согласно графику погашения. Списание осуществляется банком в пределах, имеющихся на счете заемщика денежных средств. В случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на счете (п.3.3.1 кредитного договора).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты (17,5% годовых) соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.5.1 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков (п.5.1.3).

Согласно п. 6.3 договора в случае несвоевременного возврата заемных средств, банк имеет право взыскать с заемщика штраф в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа. Условия договора о начислении штрафа (неустойки) при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст.330-331).

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ответчику Данилову И.В. обоснованы, поскольку ответчиком в период исполнения условий кредитного договора допускались просрочки исполнения обязательства, в настоящее время задолженность не погашается.

Истцом представлена информация о сумме задолженности, по состоянию на <дата> размер общей задолженности составляет <...> 43 рублей, из них: по кредиту– <...> руб., по процентам – <...> рублей, прочие неустойки – <...> рублей (л.д.18-19).

Банком Данилову И.В. направлялось требование о погашении задолженности по кредитному договору в срок до 30.03.2015г., которое направлено по адресу его проживания заказной корреспонденцией. Даниловым И.В. оно оставлено без удовлетворения (лд.13,13об).

Согласно разделу 3 кредитного договора от <дата> №№ ответчик обязался вносить платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа в соответствии с графиком. Размер аннуитентного платежа составляет <...> рублей.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком были заключены договоры: кредитный договор №№ от <дата> г., №№ от <дата> г., № № от <дата>. (лд.14).

Согласно разделу 3 кредитного договора от <дата> №№ ответчик обязался вносить платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа в соответствии с графиком.

Во исполнение условий указанного кредитного договора ответчик обеспечивал суммы на открытом ему счете №№

Однако, как следует из выписки по счету №№, денежные средства иногда списывались истцом для погашения задолженности, образовавшейся по другим кредитным договорам №<...> от <дата> г., № <...>. (л.д.14-17), что не противоречит условиям кредитного договора №<...>. (п.3.3.1., п.4.3.3.).

При этом в п. 4.3.3 кредитного договора № <...>. указано, что на условиях заранее данного акцепта заемщик поручает банку в день указанный в графике погашения как день оплаты очередного платежа по кредиту, осуществлять списание денежных средств со счета, указанного в договоре п. 2.1 (№№) в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств в размере ежемесячного платежа, а в случае наличия задолженности заемщика по договору, также в размере суммы задолженности. Данное поручение заемщиком банку является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по договору (л.д.8).

Согласно п.3.3 кредитного договора Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, может осуществляться в следующем порядке:

3.3.1.Путем списания Банком денежных средств со Счета Заемщика для погашения задолженности по Договору на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта. При этом подписание Заемщиком настоящего Договора означает предоставление такого акцепта.
Денежные средства списываются Банком со Счета Заемщика в сумме очередного платежа по Кредиту, указанной в Графике погашения, в день, указанный в Графике погашения как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту. Для чего Заемщик обязан в дату, установленную Графиком погашения, до 14.00 часов местного времени обеспечить наличие на Счете, указанном в п. 2.1. Договора, денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту согласно Графику погашения (Приложение № к настоящему договору). Внесение средств на Счет осуществляется Заемщиком любыми установленными в
Банке способами. При направлении денежных средств на Счет из других кредитных организаций Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы и должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средств на Счет в соответствии с Графиком погашения. Если одна или несколько дат
погашения, установленных Графиком погашения, приходятся на нерабочий день, Заемщик обязан обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для очередного платежа до 14-00 по местному времени рабочего дня, не позднее, чем в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Списание осуществляется Банком в пределах имеющихся на счете Заемщика денежных средств. В случае если сумма денежных средств, имеющихся на Счете, превышает размер очередного платежа, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на Счете.

3.3.2.Иным предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации способом.

3.4. Настоящим Заемщик предоставляет Банку право списания денежных средств с открытых в Банке счетов Заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты Заемщиком в Банке), при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у Заемщика перед Банком по настоящему Договору. Списание денежных средств со счета Заемщика в валюте, отличной от валюты кредита, осуществляется по курсу Банка на день списания денежных средств.

Из пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что для того, чтобы поступление денежных средств шло именно на погашение какого-то конкретного кредита, истец вправе был открыть счёт именно для этого кредита либо платить через банкомат, который запрашивает сведения о номере договора, в этом случае деньги поступают в счёт погашения конкретного кредита. В данном случае у заёмщика открыт банковский счёт, на который поступают различные платежи, в том числе денежные средства в счёт погашения трёх кредитов ОАО «Банк Уралсиб». Согласно условий договора банк вправе размещённые на счёте денежные средства направлять в погашение того из трёх кредитов, по которому имеется задолженность согласно п.3.3.1, 3.3.2., 4.3.3. договора.

Согласно представленных ответчиком в дело копий чеков терминала Банка «Уралсиб» от <дата>. Даниловым И.В. через терминал приняты денежные средства на расчетный счет № в размере, установленном графиком платежей, где им также был указан номер кредитного договора №№ от <дата> г., в счет погашения которого, были внесены денежные средства. Денежные средства шли на погашение кредита по договору №<...>. При этом, в представленных ответчиком копиях приходных кассовых ордеров в Банк Уралсиб от <дата>., при оплате им денежных средств в погашение кредита был указан только номер расчетного счета - №№, при этом указаний на погашение конкретного кредитного договора, при наличии трех кредитов, ссылок не имеется.

По смыслу ст.ст.845, 854 ГК РФ приоритетом при списании денежных средств со счета клиента является его распоряжение, без распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Суд полагает, что ответчик не надлежаще исполнял условия кредитного договора в части достаточного обеспечения на счете денежных средств для погашения задолженности по кредиту № № от <дата> г., в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 г. №383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

Из содержания договоров, заключенных между банком и заемщиком, суд усматривает предусмотренное законом соглашение о списание денежных средств без распоряжения клиента и полагает, что оно достигнуто (п. 3.3.1, 4.3.3. договора). Кредитный договор является действующим, ответчиком не оспорен и был им подписан 13.09.2013г.

Довод ответчика о том, что истец фактически выдал ему сумму кредита не <...> рублей, а <...> рублей, также не нашел своего подтверждения. Так согласно выписке по счету № Данилову И.В. было зачислено на счет <...> рублей (лд.14,12), согласно кредитному договору, после чего со счета было списано <...> рублей в счет гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору № № от <дата>

Согласно собственноручно подписанному заемщиком Даниловым И.В. <дата> заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д.51-52) Данилов И.В. был согласен быть застрахованным лицом и поручил банку предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от <дата> № 4№, заключенного между Банком УРАЛСИБ и ЗАО «УРАЛСИБ-Жизнь» (п. 2 заявления); согласился уплатить банку в день предоставления кредита плату согласно тарифам банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора страхования, включающую комиссию банка и компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования (п. 4 заявления); понял и согласился с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 8 заявления).

Более того, ознакомившись и согласившись с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 8 заявления), а также с тем, что в случае неуплаты в размере и в сроки платы за распространение действия договора страхования, страхование не осуществляется (п. 4 заявления), понимая, что отказ от страхования при заключении кредитного договора не повлечет для него никаких негативных последствий, тем не менее, выразил согласие быть застрахованным, подписав 13.09.2013г. поручение на списание со счета и поручил банку в день предоставления кредита списать со своего расчетного счета плату за распространение на него условий договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

В соответствующем заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Таким образом, заемщику были доступны все варианты кредитования, как предполагающие страхование жизни и здоровья, так и без такового, с которыми он заблаговременно ознакомился, изучил и осознанно выбрал условия, на которых и был заключен кредитный договор (лд.51-78).

На 30.03.2015г. фактическая задолженность ответчика перед банком составила <...> рублей, также были начислены проценты в размере <...> рублей с учетом поступивших платежей).

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки (штрафа) на общую сумму <...> рублей (за период с сентября 2014г. по март 2015г), согласно расчету (л.д. 18-19).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное, суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, в кредитном договоре (п.6.3), где предусмотрена данная мера ответственности, составлен в письменной форме.

Согласно ст.ст.309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст.330 ГК РФ установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени).

С учетом анализа представленных доказательств, допущенных нарушений по внесению платежей, суд приходит к выводу, о наличии у истца оснований для начисления неустойки.

За нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки, договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п.1 ст.330, п.1 ст.394 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования обоснованными, и удовлетворяет иск в полном объеме.

При подаче данного иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере <...>, что подтверждается платежным поручением от 12.05.2015г. (л.д.4).

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При указанных обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рубль.

Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Данилову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Данилова И.В., родившегося <дата> в <адрес>, зарегистрированного по месту жительства в <адрес>, в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ», расположенного по адресу <...>

задолженность по кредитному договору №№ от <дата> в размере <...> рублей, из них: по кредиту– <...> руб., по процентам – <...> рублей, прочие неустойки – <...> рублей;

а также государственную пошлину в сумме <...> рубль.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления его в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

В мотивированном виде решение составлено 07.09.2015г.

Председательствующий: