Решение от 28.01.2015 по делу № 11-86/2015 (11-271/2014;) от 18.12.2014

Мировой судья судебного участка № Ханты-Мансийского судебного района ФИО2

Апелляционное определение

28 января 2015 года г.Ханты-Мансийск

Судья Ханты-Мансийского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры Тюменской области Клименко Г.А.,

при секретаре Адуашвили М.О.,

с участием : истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к Открытому акционерному обществу « Альфа-Банк» о признании договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в части недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании издержек и морального вреда и апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Ханты-Мансийского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено : В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Открытому акционерному обществу « Альфа-Банк» о признании договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в части недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании издержек и морального вреда, отказать полностью,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу « Альфа-Банк» о признании договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в части недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскание процессуальных издержек и морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям заключенного договора п.3 в сумме ежемесячного платежа включена комиссия за обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы кредита, которая согласно приложению к договору графику платежа в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей 50 копеек ежемесячно. Общая оплаченная сумма комиссии за обслуживание счета составляет <данные изъяты> рубля. Данные условия договора о включении в сумму ежемесячного платежа сумму ежемесячного платежа сумму комиссии за обслуживания банковского счета считает противоречащей действующему законодательству. Истец просит суд признать условие договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в сумму ежемесячного платежа по кредиту процентов за обслуживание счета в размере 1,99% ничтожным. Применить последствия недействительности ( ничтожности) Договора№ № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рубля ; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей ; расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1, его представитель адвокат ФИО5 исковые требования поддержали в полном объеме, дав пояснения согласно поданного искового заявления.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Мировой судья судебного участка № Ханты-Мансийского судебного района вынес вышеуказанное решение.

Истец ФИО1 не согласилась с данным решением и подала апелляционную жалобу, в которой указала о несогласии с данным решением. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств. Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просит решение мирового судьи судебного участка № Ханты-Мансийского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ отменить и вынести по делу новое решение.

Истец ФИО1 в судебном заседании на доводах, изложенных в апелляционной жалобе, настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела,ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерном обществом « Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о предоставлении персонального кредита, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит на сумму 195 000 рублей на срок36 месяцев с процентной ставкой по кредиту в размере 12,99 % годовых, полной стоимостью кредита 62,61 % годовых.

Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме на основании Анкеты-заявления ФИО1 на предоставление персонального кредита.

Согласно п.1 Анкеты-Заявления заемщик предлагал ( делал оферту) ОАО « Альфа_Банк» заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО « Альфа-Банк» и открыть текущий кредитный счет ; заключить соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита и зачислить персональный кредит на текущий расчетный счет ( п.п.2-3 Анкеты-Заявления).

Истец ФИО1 была ознакомлена с согласна с условиями и тарифами Банка, согласна с тем, что акцептом её оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях текущий кредитный счет, о чем свидетельствует её подпись в Анкете-Заявлении.

Акцепт ОАО « Альфа Банк» оферты ФИО1, совершенный в форме действий : открытие текущего кредитного счета и зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита, свидетельствует о соблюдении требований к форме кредитного договора.

Пунктом 3 анкеты-заявления предусмотрена комиссия за обслуживание счёта в размере 1,99 % от суммы кредита ежемесячно, что составило <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Пунктом 3.3. Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета ( в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями ( кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

ОАО « Альфа –Банк» ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была перечислена на текущий кредитный счет ФИО1

Заключая соглашение о кредитовании, истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные общими условиями предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

При заключении соглашения о кредитовании ФИО1 просила открыть ей текущий кредитный счет в случае его отсутствия в банке и была согласна на условия, предусматривающие оплату комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете.

В подтверждение того, что в соответствии с заключенным соглашением на имя истицы был открыт текущий кредитный счет, представлена выписка по счету №.

Кроме того, со дня заключения соглашения о кредитовании с 27.11.2013 года истица исполняла условия соглашения о кредитовании, погашала основной долг, проценты, комиссию за обслуживание текущего счета. Согласно расчету, выпискам по счету, со дня заключения кредитного договора банку истцом выплачена комиссия за обслуживание текущего счета с декабря 2013 года по июль 2014 года.

Таким образом, заключая соглашение о кредитовании и исполняя его, истец располагала полной информацией о предоставляемой ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО « Альфа-Банк». Тарифами банка, общими условиями предоставления персонального кредита.

B соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом, или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон лил существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о «Защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в п. 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором
банковского счета,    клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными

средствами, находящимися на счете.    

В судебном заседании истцом не было представлено каких-либо доказательств кабальности заключенной сделки, предусмотренных п.1.ст.179 ГК РФ.

Фактически по своему содержанию соглашение о кредитовании, заключенное между банком и ФИО1 содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Текущий кредитный счет был открыт истице с соблюдением главы 45 ГК РФ на условиях, согласованных сторонами, что подтверждается материалами дела.

Как следует из письменных возражений представителя ответчика в соответствии с п. 3.2 «Положения о порядке начисления процентов по операциям связанным с привлечением и размещением денежных средств, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ № –П, а также п. 4.53 Положения № О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, банком с целью учета средств, поступающих в погашение кредита ФИО1 дополнительно был открыт внутренний ссудный счет, за обслуживание которого комиссия не взималась.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № П от ДД.ММ.ГГГГ текущий кредитный счет, открываемый заемщику, является счетом физического лица.

Понятия «текущий кредитный счет» и «ссудный счет» не являются тождественными понятиями.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются

для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Расчетные (текущие) счета в банках, открываются на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные

средства.

Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета указано в кредитном предложении, ФИО1 акцептовав его, выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор и условие о взимании банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в данном случае п. 3 ст. 16 РФ «О защите прав потребителей» не противоречит. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытия текущего кредитного счета), как и доказательств навязывания клиенту этой услугу, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

То обстоятельство, что истицей открытый текущий кредитный счет использовался только для погашения кредита, само по себе не свидетельствует о том, данные операции банк обязан проводит безвозмездно и основанием для освобождения истицы от уплаты комиссии за обслуживание данного счета являться не может, поскольку размер данной комиссии и порядок ее уплаты установлен соглашением о кредитований и не зависит от фактически совершенных истицей операций по счету При таких обстоятельствах возмездность совершения операций по банковскому счету клиента не может быть поставлена в зависимость от того, проводятся ли по нему операции, связанные с кредитом (его зачислением, внесением денежных средств исключительно для целей его погашения и т.д.), а обуславливается самим режимом данного счета исхода из положений гл. 45 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, требования ФИО1 о признании условия кредитного договора (п. 3) о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного договора недействительным, удовлетворению не подлежит.

При рассмотрении спора судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

Каких – либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения мирового судьи в соответствии с ч.4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

Руководствуясь ст.327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

о п р е д е л и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░1 – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░: ░.░.░░░░░░░░.