Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-316/2015 ~ М-302/2015 от 08.05.2015

Гражданское дело № 2-316/2015

Решение

Именем Российской Федерации

г.Асино                              5 июня 2015 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Черняка И.Э.,

при секретаре Дирко И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино Томской области гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 к Юрьевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Юрьевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ОАО «Сбербанк России» и Юрьевой Е.А. был заключен кредитный договор. Во исполнение договора ответчику был выдан кредит «Потребительский» в сумме /иные данные/ под 16,5 % годовых на срок 60 месяцев, путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Юрьева Е.А. обязалась возвратить банку, полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Несмотря на принятые Юрьевой Е.А. на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились ей не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. Последний платеж в счет погашения кредита поступил /дата/ в размере /сумма/., при фиксированном платеже /сумма/. По состоянию на /дата/ размер задолженности по договору составил /сумма/., в том числе: просроченные проценты – /сумма/.; задолженность по пене за проценты – /сумма/.; задолженность по пене за кредит – /сумма/ просроченная ссудная задолженность – /сумма/. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставил Юрьевой Е.А. кредитные средства. Однако ответчиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его использование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. В результате чего допущено существенное нарушение условий договора. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере /сумма/, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /сумма/.

Представитель истца Талицкая Т.Л., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что после направления в адрес Юрьевой Е.А. сообщения с предложением оформить кредит, она самостоятельно обратилась в ОАО «Сбербанк России» за оформлением кредита. В заявлении на получение кредита указала, что имеет постоянную работу. Платежеспособность Юрьевой Е.А. была подтверждена наличием, открытой на её имя дебетовой карты, счет которой периодически пополнялся.

Ответчик Юрьева Е.А. в судебное заседание не явилась, согласно телефонограмме, извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя Юрьева А.С.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Юрьевой Е.А.

Представитель ответчика Юрьев А.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что Юрьева Е.А. является его супругой, не работает, имеет на иждивении четверых детей малолетних детей, источником ее дохода на момент получения кредита являлось пособие по уходу за детьми, в связи с чем, банк должен был убедиться в платежеспособности клиента, прежде чем выдать кредит. Считает, что банком не проверено материальное положения заемщика на предмет возможности исполнения обязательств по договору, в связи с чем, банк не вправе требовать исполнения обязательства в полном объеме. Также указал, что размер начисленной неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ОАО «Сбербанк России»

и Юрьевой Е.А. был заключен кредитный договор /номер/ (далее кредитный договор), по условиям которого Кредитор предоставляет заемщику кредит «Потребительский» в сумме /сумма/ на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, процентная ставка за пользование кредитом составляет 16,5 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в срок и на условиях установленных кредитным договором. Выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика /номер/, открытый в филиале кредитора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец исполнил свои обязательства, предоставил Юрьевой Е.А. кредит в размере /сумма/, что подтверждается, заявлением заемщика на зачисление кредита, выпиской по лицевому счету. Факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме /сумма/ в соответствии с Графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1).

Согласно п. 3.2.2 периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1(один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем является последний день месяца.

В судебном заседании установлено, что сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались, не производились платежи в объеме, установленном кредитным договором, в счет погашения задолженности по кредиту, уплате процентов, в связи с чем, образовалась просроченная ссудная задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Последний платеж ответчиком был совершен /дата/ в сумме /сумма/.

/дата/ истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по договору, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до /дата/.

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п.4.2.3 кредитного договора истец вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд принимает из представленного банком расчета, согласно которому сумма выданного кредита составляет /сумма/ в счет погашения ссудной задолженности за период с /дата/ по /дата/ Юрьевой Е.А. внесена сумма – /сумма/., в счет уплаты процентов за кредит за период с /дата/ по /дата/ – /сумма/ в счет просроченных процентов с /дата/ по /дата/ – /сумма/. Остаток ссудной задолженности по состоянию на /дата/ составляет /сумма/

За период с /дата/ по /дата/ банком начислены просроченные проценты по формуле: остаток основного долга * процентная ставка по кредиту / 365 * 100 * количество дней пользования кредитом - в размере /сумма/. Сумма в размере /сумма/. за период с /дата/ по /дата/ внесена в счет погашения просроченных процентов, остаток задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/ составляет /сумма/. (/сумма/. – /сумма/.).

Как установлено в судебном заседании ответчик нарушив условия кредитного договора, не исполняет свои обязательства перед ОАО «Сбербанк России» надлежащим образом, в одностороннем порядке отказывается от исполнения обязательств.

Довод представителя Юрьева А.С. о том, что истцом при заключении кредитного договора не проверено материальное положения заемщика – Юрьевой Е.А. на предмет возможности исполнения обязательств по договору, в связи с чем, банк не вправе требовать исполнения обязательства в полном объеме, не принимается судом, поскольку указанные обстоятельства не освобождают ответчика, как заемщика, по исполнению принятых им перед банком обязательств по возврату кредита и процентов.

Суд считает, что кредитный договор составлен соответствующим образом, с соблюдением требований законодательства, выражает согласованную волю сторон, что подтверждается наличием в нем подписей участников сделки.

В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислены неустойки.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п.3.3 кредитного договора при несвоевременном начислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, период просрочки, семейное и материальное положение ответчика суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за невозвращенную сумму кредита и размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки (пени) суд учитывает, что для истца никаких тяжелых последствий в результате просрочки не наступило. Доказательств причинения истцу убытков в размере который способна покрыть лишь предусмотренная договором неустойка суду не представлено.

Согласно условиям договора неустойка за просрочку возврата долга и процентов составляет 0,5% за каждый день просрочки, то есть 182,5 % годовых, в то время как процентная ставка за пользование кредитом составляет 16,5% годовых.

При таких обстоятельствах с учетом срока неисполнения заемщиком договорных обязательств, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер неустойки в 10 раз со 182,5% годовых до 18,25 % годовых, то есть неустойку за просрочку уплаты процентов в период с /дата/ по /дата/ - с /сумма/. до /сумма/ руб., неустойку за просрочку возврата кредита в период с /дата/ по /дата/ - /сумма/. до /сумма/

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере: /сумма/. (/сумма/. – задолженность по кредиту + /сумма/. – задолженность по процентам + /сумма/. – неустойка за просрочку уплаты процентов + /сумма/. – неустойка за просрочку возврата кредита)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска госпошлина была уплачена в размере /сумма/., что подтверждается платежными поручениями от /дата/ /номер/, и от /дата/ /номер/

Исчисленный судом в порядке ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца на сумму /сумма/. составляет /сумма/.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ,

решил:

    Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения /номер/ к Юрьевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Юрьевой Е.А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения /номер/ задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере /сумма/ в том числе: просроченная ссудная задолженность – /сумма/ просроченные проценты – /сумма/ руб.; неустойку за просрочку уплаты процентов в период с /дата/ по /дата/ – /сумма/; неустойку за просрочку возврата кредита в период с /дата/ по /дата/ - /сумма/.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Юрьевой Е.А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 государственную пошлину в размере /сумма/.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через канцелярию Асиновского городского суда Томской области.

Судья И.Э.Черняк