Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-77/2015 ~ М-76/2015 от 03.04.2015

Дело № 2-77/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Дубёнки 28 апреля 2015 г.

Дубёнский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Юрташкиной Л.В.,

с участием:

истца – открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»,

ответчика Кузнецова В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Кузнецову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Кузнецову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 09 октября 2013 г. между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кузнецовым В.Н. заключен договор № на основании и условиях заявления-оферты клиента на основании которого заключен кредитный договор № от 09 октября 2013 г. В связи с чем заемщик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – ***** руб., проценты за пользование кредитом – 51,10 %, срок действия расчетной карты – 36 месяцев. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор, которому присвоен №. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с чем по состоянию на 31 июля 2014 года за Кузнецовым В.Н. образовалась задолженность в размере 65 410 руб. 01 коп. Истец считает, что нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного ОАО НБ «ТРАСТ» просило взыскать с Кузнецова В.Н. сумму задолженности в размере 65 410 руб. 01 коп. и расходы по оплате государственной пошлины по делу в сумме 2162 руб. 30 коп.

В судебное заседание представитель истца – ОАО НБ «ТРАСТ» не явился, в заявлении представитель Лебедев С.В., действующий на основании доверенности № 176/2015 от 11 февраля 2015 г., просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Кузнецов В.Н. не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, указав, что, оформляя стиральную машинку в кредит, он также активировал кредитную карту с лимитом ***** руб., и по предоставленному кредиту выплатил денежную сумму в размере 43 847 руб., в связи с чем согласен выплатить оставшуюся сумму – 15 000 руб.

При таких обстоятельствах и на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, суд находит исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» подлежащими удовлетворению.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 2 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из положений пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из пункта 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

Судом из материалов дела установлено, что 09 октября 2013 г. Кузнецов В.Н. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Из заявления следует, что Кузнецов В.Н. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета и спецкартсчета (далее - СКС), а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора. В заявлении он выразил своё согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого, в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту ОАО НБ "Траст" с лимитом разрешенного овердрафта.

На основании указанного заявления стороны заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор № на основании и условиях заявления-оферты клиента: заемщику был предоставлен кредит в размере ***** руб. ** коп. под 55,98 % годовых на приобретение стиральной машины, на основании которого также заключен кредитный договор № от 09 октября 2013, т.е. банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор, которому был присвоен №.

В соответствии с заявлением на получение кредита от 09 октября 2013 г. и условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), истцом ответчику открыт банковский счет №, выдана в пользование расчетная карта № и предоставлен кредит до ***** руб. в форме возобновляемой кредитной линии (овердрафт) на срок 36 месяцев по ставке 51,10 % годовых.

Согласно пункту 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Пунктами 5.5, 5.10, 5.13 Условий предусмотрено, что по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Таким образом, акцептовав оферту заемщика о заключении договора о расчетной карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нём собственных денежных средств клиента Кузнецова В.Н..

Заемщик, получив на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее был ознакомлен и согласился, впоследствии по своему желанию был вправе её активировать, тем самым заключив договор о расчетной карте.

Карта ответчиком была получена и активирована, с использованием карты были совершены расходные операции на общую сумму – ***** руб. ** коп., что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте, на основании документа - движения по лицевому счету за период с 09 октября 2013 г. по 26 марта 2015 г., и не оспаривалось ответчиком.

Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил.

Из выписки о движении по лицевому счету, расчету задолженности по кредитной карте следует, что Кузнецов В.Н. последний раз произвёл платеж в счет погашения кредита в декабре 2014 г.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 813 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ответчик Кузнецов В.Н. неоднократно в установленные сроки не производил возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом, т.е. ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

Из представленного ОАО НБ «ТРАСТ» суду расчёта, в том числе подробного расчета взыскиваемых сумм по состоянию на 26 марта 2015 г., следует, что за заёмщиком числится задолженность по договору № от 09 октября 2013 г. в размере 65 410 руб. 01 коп., включая задолженность по основному долгу – 55 852 руб. 17 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 9557 руб. 84 коп.

При этом, расчет задолженности по кредитной карте, сделанный на основании представленного документа - движение по лицевому счету за период с 09 октября 2013 г. по 26 марта 2015 г., в полной мере отражает все операции по лицевому счету №, открытому на имя Кузнецова В.Н., в том числе и операций по получению денежных средств клиентом в сумме ***** руб. ** коп., является надлежащим доказательством.

Указанный расчет, в том числе, процентов, по мнению суда, исчислен истцом верно, т.к. соответствует условиям кредитного договора и подтвержден представленными доказательствами, при этом учитывается, что собственного расчета Кузнецов В.Н. в судебное заседание не представил.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что свои обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, что следует из сведений об образовавшейся задолженности.

Из представленных Кузнецовым В.Н. платежных документов следует, что с января 2014 г. по декабрь 2014 г. им внесены по кредитному договору № денежные средства на общую сумму 43 123 руб., при этом оплату в марте, июле и сентябре 2014 г. ответчик не осуществлял.

Доводы Кузнецова В.Н., изложенные в письменных возражениях от 24 апреля 2015 г., о том, что оставшаяся сумма задолженности составляет 15 000 руб., которую он готов выплатить, не могут быть приняты во внимание, поскольку заемщиком не учтено, что при погашении кредита установлена следующая очередность списания денежных средств – погашение издержек взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения), просроченных процентов и просроченного основного долга в хронологическом порядке; процентов; основного долга, входящего в состав минимальной суммы погашения; сверхлимитной задолженности; плат, предусмотренных тарифами, за исключением платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения; основного долга (в т.ч. плат, списываемых за счет основного долга); неустойки (в т.ч. пеней, неустойки за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в заключительном требовании). Кроме того, при непогашении ответчиком задолженности, либо внесения минимального платежа, непогашенный основной долг увеличивал сумму процентов за пользование кредитными денежными средствами, привел к начислению штрафных санкций.

Доводы ответчика о необходимости применения процентной ставки 12,9 % годовых при расчете суммы задолженности, также судом не учитываются, т.к. указанная ставка распространяется только на операции безналичной оплаты товара и услуг и платы за участие в программе страхования в льготный период кредитования сроком до 55 дней, а из условий договора и тарифного плана ТП-02 следует, что размер процентов за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14 % в день, процент, начисляемый на остаток собственных средств клиента, размещенных на счете карты при минимальном остатке свыше 30 000 руб. до 1 000 000 руб. – 5 % годовых, минимальном остатке до 30 000 руб. – 0,1 % годовых (процентная ставка определяется в последний календарный день месяца и устанавливается в зависимости от минимальной суммы, которая находилась на банковском счете клиента на начало каждого операционного дня за календарный месяц, за который уплачиваются проценты (минимальный остаток)).

Кроме того, согласно пункту 10 тарифного плана ТП-02 штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз – 500 руб., во второй раз подряд – 1000 руб., в третий раз подряд – 1500 руб.

Таким образом, выплаченная ответчиком денежная сумма в размере 43 123 руб. зачислена истцом в счет погашения основного долга – 22 607 руб. 63 коп., процентов за пользование кредитом и штрафных санкций – 20 515 руб. 37 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» к Кузнецову В.Н. о взыскании задолженности в размере 65 410 руб. 01 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исковое заявление ОАО НБ «ТРАСТ» оплачено государственной пошлиной в размере 2162 руб. 30 коп., что подтверждается платежным поручением № 284405 от 27 марта 2015 г.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объёме, суд согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2162 руб. 30 коп..

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с Кузнецова В.Н. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по договору № от 09 октября 2013 г. по состоянию на 26 марта 2015 г. в размере 65 410 рублей 01 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 55 852 рубля 17 копеек, задолженность по процентам – 9557 рублей 84 копейки, а также возврат государственной пошлины по делу в сумме 2162 рублей 30 копеек, а всего 67 572 (шестьдесят семь тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Дубёнский районный суд Республики Мордовия.

Судья Дубёнского районного суда

Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Решение в окончательной форме принято 28 апреля 2015 года

Судья Дубёнского районного суда

Республики Мордовия А.М. Салахутдинова