Решение по делу № 2-2389/2017 ~ М-1377/2017 от 14.03.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    12 мая 2017 года г.Ангарск

    Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Прасоловой Ж.А. при секретаре Волоховой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 2389/2017 по иску Замоевой Л.К. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за нарушение сроков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Истец в обоснование иска указала, что ** она заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № по которому был предоставлен кредит в сумме 758 500 руб. на 60 месяцев. Между ней и ответчиками был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и выдан полис-оферта № №. Срок страхования составляет 60 месяцев. По договору страхования она уплатила страховые премии: по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в сумме 90 011,87 руб., по программе «защита от потери работы и дохода» в сумме 68 409,02 руб.. Страховые премии согласно ее поручению на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии были перечислены со счета, на который переведена сумма кредита на счет Страховщика координатора.

Свои обязательства по кредитному договору она исполнила досрочно, что подтверждается справкой Банка от **. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, данный факт свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом она имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Поскольку договор страхования продолжал действовать, она в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратилась к ответчикам с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным погашением кредита, однако ей было отказано. Просила признать договор страхования прекратившим действие с **, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии 87 011,49 руб., неустойку в размере 54 817,23 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., с ОАО «АльфаСтрахование» неиспользованную часть страховой премии в размере 66 128,72 руб., неустойку 41 661,09 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., а также взыскать с ответчиков штраф.

В судебное заседание истец не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Халтанов А.С., действующий на основании доверенности, иск поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель ответчиков в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв на иск, приобщенный к материалам дела.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором в силу п.1 ст. 420 ГК РФ признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления

Согласно пункту 2, абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ** между истцом Замоевой Л.К. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 758 500 руб. сроком на 60 месяцев с условием оплаты 15,99% годовых.

При этом Замоева Л.К. в заявлении от ** на страхование выразила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода, по страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование».

В заявлении указано, что Замоева Л.К. уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

На основании заявления Замоевой Л.К. был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защиты от потери работы и дохода» №.

Согласно условиям, изложенным в полисе-оферте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного в соответствии с условиями договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01». ОАО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков Страхователя в соответствии с условиями договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03». Страховая сумма по обоим программам составляет 600 079,13 руб..

Как следует из справки банка № от **, истец погасила кредит в полном объеме **.

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчики должны возвратить ей часть страховой премии, Замоева Л.К. ** обратилась к ответчика с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, на что ** получила ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе в возврате страховой премии, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства страховой компании, так как по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Также разъяснено, что в случае намерения расторгнуть договор страхования просят сообщить в страховую компанию.

Как следует из материалов дела, страхование заемщика Замоевой Л.К. не было условием выдачи ей кредита.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика), потеря работы отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика или потеря работы) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Как следует из заявления Замоевой Л.К. на страхование от **, она просила заключить с ней договор страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия).

Пунктом 7.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях:

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

отказ страхователя от договора страхования;

ликвидация страховщика в установленном законом порядке;

признание договора страхования недействительным по решению суда;

если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с пунктом 7.3 Условий страхователь вправе отказаться от страхования в любое время. Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования в течение 5 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. В случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п.7.7).

Из Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от заключения кредитного договора.

Таким образом, из договора добровольного страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения кредита, оснований для возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении иска Замоевой Л.К. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за нарушение сроков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

    Мотивированный текст решения будет составлен 17 мая 2017 года.

    СУДЬЯ Ж.А.Прасолова