Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-74/2012 ~ М-48/2012 от 26.01.2012

Дело 2-74/2012 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2012 года пос. Архара

Архаринский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Каралаш З.Ю.,

секретаря судебного заседания Золотаревой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Кривега Надежде Васильевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании суммы долга по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО4, не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивала, в их обоснование в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме 51 030 рублей сроком на 36 месяцев по<адрес> % в год, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 368 279 рублей 85 копеек, в том числе: задолженность по основанному долгу – 35 592 рубля 82 копейки; задолженность по процентам – 28 718 рублей 06 копеек; задолженность по неустойке – 286 725 рублей 39 копеек; задолженность по комиссии – 17 243 рубля 06 копеек.

Сумму неустойки просит взыскать в части, в сумме 35 592 рублей 82 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 117 147 рублей 28 копеек и государственную пошлину в сумме 3 542 рубля 94 копейки.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита № в сумме 51 030 рублей сроком на 36 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности 07 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой кредита 17% в год, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии банка – 2 535 рублей 28 копеек.

В соответствии с условиями данного заявления оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В заявлении ФИО1 о предоставлении кредита № оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, моментом одобрения банком предложения ФИО1 о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ему текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.

Из распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориального ордера № ОАО АКБ Росбанк от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что клиенту ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме 51 030 рублей и открыт ссудный счёт.

Таким образом, между ФИО1 и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита № в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с которым, ФИО1 Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме 51 030 рублей сроком на 36 месяцев с окончательной датой погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 17 % в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1,40 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 0,5 % от суммы просроченного платежа в день, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – 2 535 рублей 28 копеек. ФИО1 обязуется гасить кредитную задолженность 07 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.

Как следует из материалов дела, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, гашение которой должником не производилось.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет:

по основному долгу – 35 592 рубля 82 копейки;

по процентам – 28 718 рублей 58 копеек;

по неустойке – 286 725 рублей 39 копеек;

по комиссии – 17 243 рубля 06 копеек;

итого – 368 279 рублей 85 копеек.

Требования о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в сумме 35 592 рубля 82 копейки, а также задолженности по процентам в сумме 28 718 рублей 58 копеек суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Требования о взыскании задолженности по неустойке суд находит подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с Распоряжением о предоставлении кредита, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день. Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 0,5 % процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет 286 725 рублей 39 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.

Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до 35 592 рублей 82 копеек.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.

К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.

ГК связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.

Согласно ст. 14 ГК РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению, и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

Как следует из материалов дела, гашение кредитной задолженности ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено на сумму 15 437 рублей 18 копеек, просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

В деле не имеется доказательств о том, что ответчик предупреждался истцом об имеющейся у него задолженности и необходимости её оплаты, банком не выяснялись причины данной неуплаты.

При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.

Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму 51 030 рублей, сумма основного долга погашена в размере 15 437 рублей 18 копеек, задолженность по основному долгу оставляет 35 592 рубля 82 копейки, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца, удовлетворив заявленный размер данных требований частично в сумме 15 000 рублей.

В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Из п.2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).

Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счета.

С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать законным.

В части взыскания суммы 17 243 рублей 06 копеек задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта исковое требование не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина, также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 2 579 рублей 34 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Кривега Надежде Васильевне о взыскании суммы долга по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Кривега Надежды Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору №50/22302 от 06 мая 2006 года: задолженность по основному долгу в сумме 35 592 рубля 82 копеек; задолженность по процентам в сумме 28 718 рублей 58 копеек; неустойку в сумме 15 000 рублей, госпошлину в сумме 2 579 рублей 34 копеек, а всего 81 890 (восемьдесят одну тысячу восемьсот девяносто) рублей 74 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение месяца.

Председательствующий З.Ю. Каралаш

Решение в окончательной форме изготовлено 05 марта 2012 года.