Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-97/2015 ~ М-85/2015 от 17.03.2015

Дело № 2-97/2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Атяшево      23 апреля 2015 г.

    Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Инчина Н.М.,

при секретаре Пучкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Суродькина С.Г. к Закрытому акционерному обществу АКБ «Русславбанк» об обязании предоставить копии документов по кредитному договору, приложения к нему, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период,

у с т а н о в и л:

Суродькин С.Г. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу АКБ «Русславбанк» (далее – ЗАО АКБ «Русславбанк») об обязании предоставить копии документов по кредитному договору №№ от 28.08.2013 г., приложения к нему, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период.

Требования мотивированы тем, что между ним и ЗАО АКБ «Русславбанк» был заключен кредитный договор № № от 28.08.2013 г. По условиям данного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он же, в свою очередь, обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 10 ноября 2014 года в адрес ЗАО АКБ «Русславбанк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у него. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию он не получил. Документы, запрашиваемые у Ответчика, им получены не были.

Считает, что он является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством. Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика.

Просит обязать ЗАО АКБ «Русславбанк» предоставить копии документов по его кредитному делу, а именно: копию кредитного договора № № от 28.08.2013 г.; копию приложения к договору № № от 28.08.2013 г.; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения кредитного договора на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Суродькин С.Г. в судебное заседание не явился. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя истца. порядке заочного производства.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «Русславбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. О причинах неявки суду не сообщили и не просили рассмотрение дела в отсутствии представителя ответчика. В отзыве на исковое заявление возражают против удовлетворения исковых требований Суродькина С.Г. по тем основаниям, что между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Суродькиным С.Г. был заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления -оферты Заемщиком № № от 28.08.2013 г. В заявлении-оферте № № от 28.08.2013 г., подписанной Заемщиком, указано, что он ознакомлен, и им получены следующие документы: условия кредитования; график платежей; расчет полной стоимости кредита. В условиях кредитования четко прописано, что «Заявление-оферта - письменное предложение (оферта) Заемщика о заключении с ним Договора банковского счета и Кредитного договора. Кредитный договор состоит из Заявления-оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования. Договор Банковского счета - договор, который заключается между Банком и Заемщиком на основании Заявления - оферты Заемщика и на условиях, установленных настоящими Условиями кредитования. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в законную силу с момента открытия Заемщику рублевого счета в соответствии с Заявлением-офертой».

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 г. № 2300-1: «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график платежей этой суммы».

Согласно п. 5 Указания ЦБ РФ № 2008-У «...Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример оформления графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию».

Как следует из ниже представленных рекомендаций Банка России, формирование графика погашения полной стоимости суммы, подлежащей выплате заемщиком, определяется кредитной организацией самостоятельно.

Письмом от 02.07.2008 г. № № Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание № 2008-У), довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что наличие графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в составе кредитного договора не является обязательным, то есть способ доведения указанной информации определяется кредитной организацией самостоятельно. Обязательным в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» является лишь доведение указанного графика до потребителя кредита при предоставлении последнего.

Письмом от 11.01.2009 г. № 15-3-6-33 Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, рассмотрев обращение кредитной организации о порядке применения, Указания № 2008-У, довел до сведения кредитных организаций информацию о том, что доведение графика платежей до заемщика в соответствии с Указанием № 2008-У не является обязательным. Данная норма регулируется ст. 10 Закона о защите прав потребителей», в соответствии с которой кредитная организация обязана доводить до потребителя график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, при этом способ и сроки доведения указанной информации данным Законом не установлены.

Соответственно полная стоимость кредита, а также перечень и размер платежей заемщика по кредиту, в Договоре потребительского кредитования с Суродькиным С.Г. указано, что заемщик с ним ознакомлен, это подтверждается собственноручной подписью Истца.

Таким образом, вся необходимая информация, которая должна быть доведена до сведения Заемщика при заключении кредитного договора, установленная законодательством Российской Федерации, была предоставлена Истцу надлежащим образом в полном объёме. В связи с этим, у Истца отсутствуют основания для истребования вышеперечисленных документов по кредитному договору № № от 27.01.2014 г.

Сведений о поступлении от Истца претензий в адрес Банка не имеется.

Дополнительно ответчиком направлены в адрес суда: заявление – оферта №№ от 28.08.2013 г. с приложением; выписка по счету Суродькина С.Г. за период с 28.08.2013 г. по 07.04.2015 г.; условия кредитования физических лиц, действующие на 28.08.2013 г.

    Истец Суродькин С.Г. также просил в случае неявки представителя ответчика в судебное заседание рассмотреть дело в заочном производстве.

При таких обстоятельствах, суд, в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего рассмотреть дело в его отсутствие, а также в соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания в заочном производстве, с учетом мнения истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований Суродькина С.Г. следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ст. 26 Федерального закона Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Судом установлено, что между истцом Суродькиным С.Г. и ЗАО АКБ «Русславбанк» был заключен кредитный договор (заявление-оферта) № 10-059415 от 28.08.2013 г. По условиям данного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он же, в свою очередь, обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Предъявляя к банку исковые требования, истец указал, что 10 ноября 2014 года им в банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу, ответ на претензию получен не был, в связи с чем, просил суд обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу, а именно, копию кредитного договора № № от 28.08.2013 г.; копию приложения к договору № № от 28.08.2013 г.; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения кредитного договора.

Вместе с тем, Суродькин С.Г. не представил суду доказательств об удовлетворении либо отказе в удовлетворении банком его требований, равно как и сведения о получении ответчиком указанного требования, в частности, факт направления претензии ответчику мог быть подтвержден уведомлением о вручении с отметкой получателя, либо признанием стороной ответчика факта получения претензии.

Таким образом, факта обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, судом не установлено.

Из копии реестра, которую истец представил для подтверждения направления претензии в адрес ответчика, не представляется возможным установить сам факт направления претензии. Кроме того, данный документ не может служить доказательством, поскольку никем не заверен.

Вместе с тем, получение претензии ответчиком опровергается, а список отправлений с оттиском Почты России г. Казань не дает оснований полагать, что адресат указанную претензию получил.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, права истца ответчиком не нарушены и предмета спора не имеется, поскольку истец в случае необходимости вправе непосредственно обратиться в офис Банка лично либо через своего представителя и получить запрашиваемые документы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Суродькина С.Г. к Закрытому акционерному обществу АКБ «Русславбанк» об обязании предоставить копии документов по кредитному договору, приложения к нему, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.М. Инчин