Решение по делу № 2-1082/2015 ~ М-1114/2015 от 09.07.2015

Дело № 2-1082/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

20 августа 2015 года

гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Соколовской М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Соколовской М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 08.10.2012 г. истец и Соколовская М.Ю. заключили договор № (договор 2) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от <дата> (договор №1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах.

При этом, как отмечено выше, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1.

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1 заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта – <...> рублей;

- проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых;

- срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор 2, которому был присвоен № №

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по договору 2, предъявляет к взысканию задолженность на <дата> в размере <...> рублей, в том числе:

- суммы основного долга в сумме <...> рублей;

- процентов за пользование кредитом в сумме <...> рублей;

Просит суд взыскать с Соколовской М.Ю. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <...> рублей, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в <...> рублей.

В судебное заседание представитель истца Национального банка «ТРАСТ» ОАО не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством направления повестки и запроса по факсу, по электронной почте, где указана дата судебного заседания (лд.54-56). В исковом заявлении истец просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Соколовская М.Ю. исковые требования признала частично, о чем также представила письменный отзыв на исковое заявление и расчет задолженности. Суду пояснила, что она согласна с суммой основного долга в размере <...> рублей, однако не согласна с суммой начисленных процентов в размере <...> рублей, которые, по её мнению, должны составлять <...>, поскольку из представленного истцом расчета следует, что при погашении основного долга и процентов, при просрочке платежа, поступающие платежи были распределены на погашение образовавшейся неустойки (штрафов), а уже потом распределялись на погашение процентов на пользование займом и основной долг. Считает, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ поступившие денежные средства должны в первую очередь погашать проценты и основной долг, а потом неустойки и штрафы. С суммой госпошлины также не согласна, поскольку сумма иска должна быть уменьшена на <...> рублей, соответственно и госпошлина будет составлять <...> рублей.

Представитель ответчика Аносова Д.К., действующая в порядке ст.53 ГПК РФ, в суде поддержала доводы ответчика.

Выслушав ответчика и её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком – Соколовской М.Ю. был заключен договор № (договор 2) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от <дата> (договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах (лд.16).

В Заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифным планом международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту ОАО НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (л.д.17-19) Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия спецкартсчета. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность (лд.19).

При заключении договора № от <дата> ответчик получила расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта в сумме <...> рублей, с процентной ставкой – 51,10% годовых, сроком действия расчетной карты – 36 месяцев. Таким образом, банк и Соколовская М.Ю. заключили смешанный договор (договор №2), которому присвоен №№

Согласно п. 5.5 Условий предоставления и обслуживания расчетных карт Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по спецкартсчету, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на спецкартсчете для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товаров, услуг в организациях торговли и сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на спецкартсчет.

В соответствии с п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания расчетных карт Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий предоставления и обслуживания расчетных карт в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Диспозиция статьи 319 ГК РФ не предполагает возможность для сторон изменить порядок погашения требований, установленный рамками данной статьи. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, штрафов, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса), судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Согласно п.5.10 Условий по расчетной карте, в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 3.9 Условий по расчетной карте, денежные средства со счета клиента списываются в сумме, превышающей задолженность клиента на дату поступления средств. Списание денежных средств происходит в следующей очередности: 1. Издержки взыскания; 2. Просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке; 3. Проценты; 4. Основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения; 5. Сверхлимитная задолженность; 6. Платы, предусмотренные тарифами; 7. Основной долг; 8. Неустойки.

Обязательства заёмщиком по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Договор никем не оспорен, он является действительным.

Согласно представленному расчету истца, задолженность ответчика составляет <...> рублей, и включает суммы:

- суммы основного долга в сумме <...> рублей;

- процентов за пользование кредитом в сумме <...> рублей;

- штрафов за пропуск минимальных платежей в сумме 0,00 рублей.

Однако, банк, в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, оплаченные Соколовской М.Ю. денежные средства по кредитному договору, направлял на погашение неустойки (штрафов), а не кредита и процентов, что ущемляет права заёмщика.

Оценивая расчет задолженности, предоставленный истцом на предмет соответствия положениям ст.319 ГК РФ и соответственно размера долга, правомерность зачисления внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения начисленных штрафных санкций (лд.9), суд не может согласиться с размером заявленных требований по основаниям, изложенным выше.

Ответчиком представлен свой расчет в обоснование возражений на исковые требования, согласно которому сумма ее задолженности по процентам составляет <...> рублей исходя из расчета: <...> рублей (начисленная неустойка) – <...> рублей ( сумма неустойки в период с 09.12.2013г. по 08.01.2014г.) = <...> рублей

С учетом изложенного, суд полагает зачесть указанную сумму в размере <...> руб., направленную банком на гашение штрафных санкций в счёт погашения просроченных процентов, снизив проценты до <...> руб.

Таким образом, просроченная задолженность по основному долгу, подлежащая взысканию с ответчика составит– <...> руб.; проценты за пользование кредитом – <...> руб., итого <...> руб., которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.98 ГПК РФ, существа постановленного решения, оплаченной истцом при подаче иска суммы госпошлины в размере <...> руб. (лд.4), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <...> руб.

Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Соколовской М..Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Соколовской М.Ю., <дата> года рождения, уроженки <адрес>, фактически проживающей по адресу <адрес>, работающей <...> пользу открытого акционерного общества Национальный банк «Траст», расположенного по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес><...>, зарегистрированного в качестве юридического лица <дата> ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от 08.10.2012г. по состоянию на 17.06.2015г. в размере <...> руб., в том числе:

- сумма основного долга в размере <...> рублей;

- проценты за пользование кредитом в сумме <...> рублей;

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

В удовлетворении исковых требований требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Соколовской М.Ю. о взыскании <...> руб., расходов по плате госпошлины в размере <...> отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

Мотивированное решение составлено 25.08.2015 года.

Председательствующий: