Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-440/2015 ~ М-435/2015 от 19.06.2015

Гражданское дело № 2-440/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

г. Асино                                                                                                        21 июля 2015 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Черняка И.Э.,

при секретаре Дирко И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Калининой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Калининой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Калининой И.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от /дата/ банк изменил организационно-правовую форму с открытого акционерного общества (ОАО) на акционерное общество (АО). Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /сумма/. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» /номер/ от /дата/ от /дата/, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила /сумма/ проценты за пользование кредитом 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Калинина И.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Калинина И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Вышеуказанными общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере /сумма/. в том числе: просроченный основной долг – /сумма/; начисленные проценты – /сумма/., штрафы и неустойки – /сумма/, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме – /сумма/.

    Представитель истца – Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что она не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в случае неявки ответчика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ч. 1). Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2).

В соответствии со ст.ст. 56 и 167 ГПК РФ обязанность представлять суду доказательства и извещать суд о причинах неявки, а также представлять доказательства уважительности этих причин заблаговременно, возложена на стороны.

Судом ответчику Калининой И.В. в надлежащий адрес регистрации по месту жительства направлялись копии искового материала, а также извещения о судебных заседаниях.

Однако судебные извещения и копии искового материала не были получены ответчиком, который не явился за их получением в организацию связи, что следует из уведомления организации связи. Доказательств уважительности причин неполучения судебных извещений, ответчик не представил. Получение корреспонденции в указанном адресе регистрации ответчик не обеспечил. Оснований сомневаться в добросовестности действий организации почтовой связи у суда не имеется. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

В силу ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Суд, с учетом мнения представителя истца и исходя из положений ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, судья считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от /дата/ /номер/ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п.3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что /дата/ между ОАО "АЛЬФА-БАНК» и Калининой И.В. было заключено соглашение о кредитовании, в рамках которого банк обязуется осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме, что следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования /номер/, подписанного Калининой И.В. Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной кварты. Лимит кредитования составляет /сумма/., процентная ставка за пользование кредитом – 28,99 % годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 60 календарных дней.

Калинина И.В., расписавшись в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, выразила своё согласие и подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего уведомления.

В соответствии с п.п. 2.1., 2.1.2 Общих условий в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании: посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцентом клиента предложения (оферты) Банка является: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после её активации.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Истец исполнил свои обязательства, предоставил Калининой И.В. кредит в размере /сумма/, что подтверждается, поручением на перечисление денежных средств, выпиской по лицевому счету. Факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.7. Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов Банка.

Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/кредитном предложении/предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Беспроцентный период начиняется с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.7. Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке (п.3.8 Общих условий).

Согласно п. 3.9 Общих условий при неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности, вошедший в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Судом установлено, что Калинина И.В. свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету /номер/.

Так, согласно справке по кредитной карте по состоянию на /дата/ задолженность Калининой И.В. с учетом неподтвержденных операций составляет /сумма/ руб., срок оплаты до /дата/, процентная ставка – 28,99 %, дата возникновения задолженности – /дата/ Данное обстоятельство подтверждается также выпиской по счету № /номер/

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд принимает из представленного банком расчета, согласно которому сумма кредитного лимита составляет /сумма/., в счет погашения задолженности по основному долгу Калининой И.В. внесено /сумма/., (долг /сумма/.); в счет уплаты процентов уплачено /сумма/. (долг /сумма/ руб.), в счет уплаты неустойки за несвоевременную уплату процентов составляет /сумма/. (долг /сумма/.); в счет погашения неустойки за несвоевременное погашение основного долга внесено /сумма/. (долг /сумма/.).

В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислены неустойки.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и    Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, период просрочки, семейное и материальное положение ответчика суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за невозвращенную сумму кредита и размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 пли 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки (пени) суд учитывает, что для истца никаких тяжелых последствий в результате просрочки не наступило. Доказательств причинения истцу убытков в размере, который способна покрыть лишь предусмотренная договором неустойка суду не представлено.

Согласно условиям договора неустойка за просрочку возврата долга и процентов составляет 1% за каждый день просрочки, то есть 365 % годовых, в то время как процентная ставка за пользование кредитом составляет 28,99 % годовых.

          При таких обстоятельствах с учетом срока неисполнения заемщиком договорных обязательств, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер неустойки в 10 раз с 365 % годовых до 36,5 % годовых, то есть неустойку за просрочку уплаты процентов в период с /дата/ по /дата/ - с /сумма/. до /сумма/., неустойку за просрочку возврата основного долга в период с /дата/ по /дата/ - с /сумма/. до /сумма/.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании в размере: /сумма/. (/сумма/. – задолженность по основному долгу + /сумма/. – задолженность по процентам + /сумма/. – неустойка за просрочку уплаты процентов + /сумма/ неустойка за просрочку возврата основного долга)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска госпошлина была уплачена в размере /сумма/., что подтверждается платежным поручениям /номер/ от /дата/.

Исчисленный судом в порядке ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца на сумму /сумма/. составляет /сумма/.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ суд,

решил:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Калининой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Калининой И.В. задолженность по соглашению о кредитовании /номер/ от /дата/ в сумме /сумма/ в том числе: просроченный основной долг - /сумма/ начисленные проценты - /сумма/.; начисленные неустойки – /сумма/.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Калининой И.В. судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме /сумма/.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Асиновский городской суд Томской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                                        И.Э.Черняк