Решение по делу № 2-1790/2015 ~ М-1953/2015 от 03.11.2015

    Дело № 2-1790/2015

                                                        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Пересыпкиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

24 ноября 2015 года

гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Кузнецовой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Кузнецовой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей под 22,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Стороны также заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе, согласно которого вкладчик поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

На основании заявления заемщика на зачисление кредита от <дата>., кредитные средства заемщиком были получены.

Согласно п.3.1 кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии пунктом 3.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с графиком платежей, заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита и процентов ежемесячно, согласно данного графика.

Согласно истории договора (расчета суммы задолженности), заёмщик не регулярно, и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия Кредитного договора.

По состоянию на <дата>., на основании истории договора, задолженность по кредитному договору составляет:

-     просроченная ссудная задолженность - <...> рублей;

-     просроченная задолженность по процентам - <...> рублей;

-     задолженность по пене за кредит - <...> рублей;    .

-     задолженность по пене за проценты - <...> рублей.

Просит суд взыскать с Кузнецовой А.С. задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере <...> рублей, а также возместить расходы по уплате госпошлины в сумме <...> рублей.

            В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Сбербанк России».

В судебном заседании ответчик пояснила, что с ОАО «Сбербанк России» <дата>. заключала кредитный договор на сумму <...> рублей, процентная ставка 22,5% годовых, сроком кредитования 60 мес. Условия заключения кредитного договора были понятны, с графиком платежей была ознакомлена. Кредитные средства получала, данными средствами воспользовалась по своему усмотрению. В связи с финансовыми затруднениями обязательства по исполнению кредитных обязательств исполнять не может. На момент заключения кредитного договора работала <...>, <дата>. была уволена по сокращению, состояла на учете по безработице с <дата>. по <дата>.. получала пособие, иного дохода не имела, поэтому в связи с тяжелым материальным положением не могла вносить платежи по кредиту. <дата>. только трудоустроилась, в декабре месяце получит первую заработную плату, и начнет понемногу вносить платежи. По расчетам суммы задолженности возражений нет, с расчетом банка согласна. Признает задолженность по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата>. по просроченной ссудной задолженности <...> рублей, по просроченной задолженности по процентам <...> рублей. Просит суд снизить сумму задолженности по пене за кредит с суммы <...> рублей до <...> рублей, и снизить сумму задолженности по пене за проценты с суммы <...> рублей до <...> рублей, считает, что имеет право на снижение сумм пени, поскольку у нее имелись уважительные причины по неуплате кредита, а именно – потеря работы, отсутствие дохода. Просит суд учесть материальное положение и снизить размер пени за кредит и проценты.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком – Кузнецовой А.С. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму <...> рублей, сроком на 60 месяцев под 22,5 % годовых (л.д.10-11).

    В соответствии с положениями п.1.1 кредитного договора № от <дата>. размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 22,5 % годовых.

    Условие договора о предоставлении кредита под проценты (22,5 % годовых) соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

    Условия договора о начислении повышенных процентов и неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст.330-331, 809).

    Согласно ст.810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.1 кредитного договора (л.д.10 оборот).

При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п.3.3).

Стороны <дата>. заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе, согласно которого вкладчик поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (л.д.6).

    Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами.

    Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным.

            В адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д.14).

            Истец в качестве обоснования своих требований представил расчет взыскиваемых сумм, из которого следует, что по состоянию на <дата>. по кредитному договору № от <дата>. имеется: просроченная ссудная задолженность – <...> рублей; просроченные проценты – <...> рублей; задолженность по пене за просрочку кредита – <...> рублей; задолженность по пене за просрочку процентов – <...> рублей. Итого: <...> рублей (л.д.4-5).

    Размер и расчет задолженности по кредитному договору, судом он проверен, математически правильный, соответствует условиям договора и представленному расчету.

При указанных обстоятельствах суд удовлетворяет заявленный иск ОАО «Сбербанк России» к Кузнецовой А.С. о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере <...> рублей, просроченной задолженности по процентам в размере <...> рублей и взыскивает с Кузнецовой А.С. в пользу истца указанные суммы.

    Разрешая требование истца о взыскании пени за просрочку кредита в сумме <...> рублей; пени за просрочку процентов – <...> рублей, суд приходит к выводу.

    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

    Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Судом установлено, что Кузнецова А.С. с <дата>. зарегистрирована в качестве безработного, на основании ст.3 Закона РФ «О занятости населения в РФ». Пособие по безработице получала с <дата>. по <дата>. в размере <...> рублей, что следует из справки № от <дата>. ГКУ ЦЗН г. Анжеро-Судженска (л.д.25).

Из записей трудовой книжки Кузнецовой А.С. следует, что она с <дата>. была уволена с <...> по сокращению численности или штата работников, <дата>. принята в <...>, работает по настоящее время (л.д.22-24).

Согласно Указаниям Банка России (от 13 сентября 2012 г. N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России») начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России составляет 8,25 процента годовых.

При рассмотрении вопроса о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки (пени) за просрочку кредита, процентов, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день (182,5 годовых) при действующей на момент заключения договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Заявленная истцом сумма пени за просрочку кредита в размере <...> рублей, за просрочку процентов в размере <...> рублей за период с <дата>. по <дата>. явно несоразмерна нарушенным ответчиком обязательствам в данный период. При этом суд также учитывает и процентную ставку по кредиту в размере 22,5 % годовых.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства закон предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Суд, усматривает, что ответчик с <дата>. по <дата>. являлась безработной.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ, и снизить сумму начисленной неустойки (пени) за просрочку кредита с суммы <...> рублей до суммы <...> рублей, и сумму начисленной неустойки (пени) за просрочку процентов с суммы <...> рублей до суммы <...> рублей.

При установленных обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца частично, взыскивает с ответчика в пользу истца пеню за просрочку кредита в размере <...> рублей, и сумму пени за просрочку процентов в размере <...> рублей.

На основании 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от 31.08.2015г. истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме <...> рублей.

Суд считает, что применение судом положений ст. 333 ГК РФ по взысканным суммам неустойки (пени), не может являться основанием для перерасчета и уменьшения суммы госпошлины подлежащей взысканию с ответчика.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму госпошлины в размере <...>.

    Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                     РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░ <...>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░ 1027700132195, ░░░ 7707083893, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.06.1991░., ░░░░░░░░░░░░░░░: <░░░░░>, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░>:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░>. ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░;

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░>. ░░ <░░░░>. ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░;

- ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░>. ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░;

- ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░>. ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░;

- ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.11.2015░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: