Решение по делу № 2-306/2015 ~ М-247/2015 от 16.04.2015

Дело № 2-306/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2015 года                                   город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

Председательствующего судьи Елтарёва Дмитрия Геннадиевича,

при составлении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Лысовой Галиной Васильевной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 29 мая 2015 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» о взыскании с Еремина А. Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, включающей: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в <данные изъяты> и проценты на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>,

установил:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее по тексту - истец, банк, кредитор) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском о взыскании с Еремина А. Н. (далее по тексту - ответчик, заёмщик, должник) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, включающей: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в <данные изъяты> и проценты на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>.

Требование, сформулированное в просительной части искового заявления, обосновано АО «Кредит Европа Банк» тем, что ДД.ММ.ГГГГ Еремин А.Н. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил заёмщику деньги в сумме <данные изъяты>. Решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ, такое наименование банка, как ЗАО «Кредит Европа Банк», было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Договор, заключённый между банком и заёмщиком, является смешанным, содержит элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны заключили договор в порядке, определённом пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, путём подписания заёмщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком этого заявления посредством зачисления кредита на счёт заёмщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и тарифы банка. Срок выданного кредита составил 48 месяцев. При этом, стороны договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. Процентная ставка по кредиту установлена в соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования. Заёмщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с этими положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Однако, свои обязательства по возврату кредита заёмщик не исполняет, деньги в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, нарушая статьи 309, 810 и 819 ГК РФ и нанося ущерб экономическим интересам банка.

Истцом - Акционерным обществом «Кредит Европа Банк», - извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, представлено заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя (том 1, л.д.4, 5).

При таком положении неявка представителя АО «Кредит Европа Банк» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Еремин А. Н., будучи извещён о месте, дате и времени судебного заседания, предмете и основаниях исковых требований, в суд не явился, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности этих причин заблаговременно не представил.

При таком положении неявка Еремина А.Н. не препятствует судебному разбирательству, а поэтому, руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Изучив исковое заявление, исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, а также их достаточность и взаимную связь, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, предусмотренную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и закон, подлежащий применению, суд учитывает, что в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ) следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательства и неисполнение или ненадлежащее его исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательства, либо его надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (том 1, л.д.7) подтверждает, что АО «Кредит Европа Банк» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу императивного предписания, содержащегося в пункте 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно части первой статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, кредитный договор признаётся заключённым при условии соблюдения его письменной формы в момент передачи заёмщику денег.

ДД.ММ.ГГГГ Еремин А.Н., будучи ознакомлен с «Условиями кредитного обслуживания» (далее по тексту - Условия) (том 1, л.д.15-22) и Тарифами, обратился в ЗАО «Кредит Европа Банк» (с января 2015 года - АО «Кредит Европа Банк») с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> (том 1, л.д.26-29).

Заявление Еремина А.Н. по своим форме и содержанию отвечает требованиям к оферте, предусмотренным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ.

Исходя из содержания вышеуказанной оферты Еремина А.Н., не противоречащего положениям статей 435, 849, 854, 861 и 862 ГК РФ, при согласии банка кредит предложено предоставить заёмщику путём зачисления денежных средств на счёт Еремина А.Н. №, при том, что совершение действий по предоставлению кредита считается согласием банка с его, Еремина А.Н., предложением.

Применительно к изложенному, документ, а именно выписка по счёту Еремина А.Н., свидетельствует, что ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил на открытый в нём счёт заёмщика № деньги в сумме <данные изъяты> (том 1, л.д.30-32).

Соотнеся содержание указанного документа и искового заявления, суд приходит к выводу, что банк, совершив действие, свидетельствующее о согласии с предложением Еремина А.Н., передал (вручил) ответчику деньги в сумме <данные изъяты>, а ответчик не только получил реальную возможность распорядиться этими деньгами, но и совершил такие действия в своём интересе, о чём свидетельствуют операции с деньгами, находившимися на счёте.

Поэтому, суд признаёт доказанным факт заключения между банком и Ереминым А.Н. в письменной форме кредитного договора посредством акцепта истцом оферты ответчика, по которому банк, являясь кредитором, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у Еремина А.Н. обязанностей по возврату полученной суммы кредита и уплате причитающихся процентов.

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) обязательства, возникшего из договора, заключённого в требуемой законом форме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее.

Согласно кредитному договору, Еремин А.Н. обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные на него проценты путём уплаты банку ежемесячных платежей. Погашение задолженности по кредитному договору, исходя из того, что счёт заёмщика открыт в банке, осуществляется путём ежемесячного зачисления денежных средств на этот счёт и их перечисления банком в погашение задолженности по кредитному договору.

Исходя из графика платежей (раздел 5 заявления заёмщика) (том 1, л.д.28, 29), окончательный срок возврата кредита определён ДД.ММ.ГГГГ, а погашение кредита должно производиться частями - ежемесячными платежами в размере <данные изъяты>, включающими часть основного долга и проценты.

Однако, из содержания искового заявления, а также такого документа, как выписка по счёту, следует, что Еремин А.Н. нарушал установленные кредитным договором сроки уплаты частей кредита и процентов.

Так, вопреки установленному графику возврата кредита по частям, Еремин А.Н. неоднократно, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ допускал просрочку исполнения своих обязательств, а с ДД.ММ.ГГГГ операции по счёту не производились.

С учётом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что Еремин А.Н. до обращения банка в суд неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга по установленному графику погашений и уплаты процентов.

По общему правилу обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Банк, заявляя о неисполнении заёмщиком обязательств по договору, требует взыскать с ответчика исчисленный на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг, обязанность по возврату частей которого наступила по срокам: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

Исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заёмщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, просроченную сумму основного долга банку не возвратил, причитающиеся проценты не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку в добровольном порядке ответчик Еремин А.Н. требования истца не удовлетворил и не исполнил принятые на себя обязательства, он является просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на возврат частей основного долга и получение процентов по кредитному договору.

Банк предоставил заёмщику кредит в сумме <данные изъяты>.

Общий размер просроченного основного долга по кредиту, исчисленный на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>.

Из содержания пункта 2 статьи 809 ГК РФ следует, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ, это правило применимо к рассматриваемому спору, поскольку иное договором между его сторонами не установлено.

Следовательно, требование банком процентов на просроченный основной долг является правомерным.

Проверив представленные истцом сведения о задолженности по договорным процентам, рассчитанным на ДД.ММ.ГГГГ, и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая составила <данные изъяты> по просроченным процентам и <данные изъяты> по процентам на просроченный основной долг (том 1, л.д.6).

В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется в судебном порядке, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, а также способами, предусмотренными законом.

При таком положении, анализируя обстоятельства, установленные в процессе разбирательства гражданского дела, суд признаёт исковые требования банка о взыскании с заёмщика Еремина А.Н. задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы.

Издержки истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, что подтверждается документом - платёжным поручением (л.д.3).

Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с него в пользу истца <данные изъяты> в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ 1 ░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░