Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2016 ~ М-87/2016 от 16.02.2016

Дело № 2-105/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ардатов 08 апреля 2016 г.

Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Карасева В.Е.,

при секретаре Чернышевой Е.В.,

с участием:

истца Киреева О.В.,

представителя ответчика – АО «Банк Русский Стандарт», Черкасовой Ж.С. действующей на основании доверенности от 28 января 2016г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Киреева О.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Киреев О.В. обратился в суд с вышеназванным иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк).

В обоснование иска указал, что между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет, выпущена кредитная карта № - - . Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета, который не является составной частью кредитного договора и открыт только для удобства погашения кредита.

В адрес ответчика им было направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии его в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ответчику 23 ноября 2015 года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись на наличие текущей задолженности по кредиту.

Считает отказ Банка необоснованным и наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием для отказа в закрытии счета, поскольку погашение задолженности по кредиту может осуществляться через приходные кассы, а наличие задолженности по кредитному договору не может являться основание в отказе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрены возможности ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета.

На основании изложенного истец просит признать расторгнутым с 26 ноября 2015 года договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № - - обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в установленный срок, расходы за юридические услуги по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Киреев О.В. надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства в суд не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в исковом заявлении истец Киреев О.В. просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, также ответчиком в суд представлены письменные возражения на иск, согласно которым Банк исковые требования не признает, указывает, что заключенный между сторонами договор о банковской карте является смешанным, содержащим в себе элементы не только договора банковского счета, но кредитного договора, поскольку помимо открытия и ведения счета предусматривает действия банка по кредитованию указанного счета в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно Письму Центробанка Российской Федерации от 15 января 2009 года № 18-1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении № 54-П, определяющим порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено. Считает, что в данном случае норма, предусмотренная статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которую ссылается истец, не применима, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета в «чистом виде», при заключении которого Клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами. В заявлении истец просил Банк закрыть счет, но от исполнения договора в части погашения долга не отказывался, т.е. отказался от исполнения договора частично, что недопустимо в силу статей 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем считает, что получив заявление клиента о расторжении договора банковского счета, обязанность Банка по кредитованию прекратилась, а у клиента возникла обязанность возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. В настоящее время Банк прекратил кредитование банковского счета истца. Истец же обязательства по погашению имеющейся задолженности не выполнил, следовательно оснований для закрытия банковского счета и удовлетворения требований истца не имеется.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор может заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

Согласно статей 819-820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 1 статьи 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела 17 декабря 2013 года Киреев О.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт».

В рамках данного договора истец просил Банк на условиях изложенных в Заявлении, а также путем присоединения к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифам по картам «Русский стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

В заявлении от 17декабря 2013 года подпись Киреев О.В. подтверждает, что он ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, в рамках Договора о карте, Условия и Тарифы по картам "Русский Стандарт", являющиеся составной и неотъемлемой частью Договора о карте.

Банк акцептовал сделанную истцом оферту, заключил договор № - - в рамках которого истцу был открыт банковский счет № - - , выпущена карта «Русский Стандарт» № - -

Таким образом согласно условиям заключенного сторонами Договора о банковской карте погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Банком условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

20 ноября 2015 года истец направил ответчику заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, 23 ноября 2015 года заявление получено Банком.

Письмом от 25 декабря 2015 года № РС-МО318/119878 Банк сообщил истцу, что в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Клиент вправе в любое время расторгнуть Договор о предоставлении и обслуживания карты для чего необходимо погасить кредитную задолженность.

Согласно сформированного Банком заключительно счета-выписки кредитная задолженность Киреева О.В. по состоянию на 18 февраля 2016 года составила <данные изъяты> коп.

В исковом заявлении истец не оспаривает факт использования денежных средств, предоставленных в порядке кредитования и признает наличие задолженности по возврату предоставленного кредита.

Таким образом судом установлено, что заключенный между сторонами Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого истцу был открыт банковский счет № - - , является смешанным, поскольку помимо условий по открытию и обслуживанию счета и содержит и условия предоставления Банком и возврата заемщиком кредитных средств.

Из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Подписание истцом заявления на заключение договора на предложенных условиях и графика погашения задолженности им не оспаривается.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15января 2009 года № 18.1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

На основании изложенного, суд считает, что в данном случае нормы, предусмотренные статьей 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

Наличия оснований, установленных статьей 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.

Доводы искового заявления о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета, несостоятельны, поскольку согласно Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П "О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" ссудные счета, являются счетами внутреннего учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам, но не для расчетных операций клиента. Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что Киреев О.В., имея непогашенную задолженность по кредитному договору, обратился в Банк с заявлением о закрытии банковского счета, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, суд считает, что законных оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении данного договора банковского счета не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу, что при указанных обстоятельствах права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, то не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Киреева О.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Судья - -

- -