Решение по делу № 2-94/2015 ~ М-39/2015 от 29.12.2014

Дело № 2-94/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 марта 2015 года               город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» к Пантелееву ФИО4 о признании договора страхования недействительным,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» обратилось в Аткарский городской суд <адрес> с указанным иском к Пантелееву А.Ю.

Исковые требования обоснованы Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» тем, что между истцом и страхователем Пантелеевым А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ на основании его заявления был заключен договор страхования жизни (страховой полис № PL-НВ-023617/12) сроком на 36 месяцев. Договор страхования был заключен в пользу банка - ОАО «ТрансКредитБанк», правопреемником которого является Банк ВТБ 24 (ПАО). Официальная информация о присоединении ОАО «ТрансКредитБанк» к Банку ВТБ 24 (ПАО) опубликована на официальном сайте Банка ВТБ 24 (ПАО). Страховыми случаями, согласно данному договору, являются смерть застрахованного лица в период действия договора страхования и/или постоянная утрата общей     трудоспособности (инвалидность I-II группы). Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Договор страхования был заключен на основании заявления - анкеты (анкета), являющейся неотъемлемой частью договора страхования (приложение № 2). Страховая сумма в соответствии с полисом страхования и в силу пункта 2.2 анкеты уменьшается и соответствует общей сумме задолженности по кредитному договору с ОАО «ТрансКредитБанк». Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 249700 рублей. Страховая премия - 4086 рублей 1 копейка. В данной анкете также содержатся вопросы к страхователю по поводу наличия у него в настоящем или прошлом указанных в анкете заболеваний. На все поставленные вопросы страхователем было отмечено, что указанных в анкете заболеваний у него нет, и ранее не имелось. Все вышеуказанные данные о состоянии здоровья застрахованного лица включены в заявление - анкету отдельной строкой, по которым в соответствующей графе страхователем проставляется отметка «да» или «нет» в зависимости от наличия или отсутствия указанного признака, свидетельствующего о состоянии здоровья. При наличии указанного страхователем заболевания он должен перечислить соответствующие диагнозы. Согласно выписке из амбулаторной карты больного из поликлиники № НУЗ «Дорожная клиническая больница на станции Саратов - II ОАО «РЖД» (приложение № 3), у Пантелеева А.Ю. в 2008 году была диагностирована: ИБС. Стенокардия напряжения III ф.к. Постинфарктный кардиосклероз. Артериальная гипертензия III ст. риск 4. Состоит на диспансерном учете с 1992 года у невролога и терапевта. Согласно выписке из истории болезни № из ГУЗ «Областная Клиническая Больница» (приложение № 4), Пантелеев А.Ю. перенес инфаркт миокарда, ИБС в 1990 году. Следовательно, до момента заключения договора страхования на дату ДД.ММ.ГГГГ, Пантелеев А.Ю. уже наблюдался и проходил лечение с указанными выше заболеваниями. В пункте 7 анкеты содержится вопрос о наличии у страхователя в настоящее время или ранее заболеваний системы кровообращения и сердечно - сосудистой системы, в том числе гипертония, ИБС, стенокардия, инфаркт миокарда и др. На данный вопрос Пантелеев А.Ю. ответил отрицательно. Пантелееву А.Ю. не могло быть неизвестно о наличии у него указанных в выписке из амбулаторной карты заболеваний. В заявлении - анкете о состоянии здоровья им были сообщены заведомо ложные сведения об отсутствии каких-либо заболеваний. При этом Пантелеев А.Ю. сообщил не просто неправильную информацию, в данном случае относительно состояния своего здоровья на момент заключения договора страхования, а предпринял действия, совершаемые с целью получения кредита от ОАО «ТрансКредитБанк». В соответствии с условиями кредитного договора Пантелеев А.Ю. до предоставления ему кредита обязан предоставить в ОАО «ТрансКредитБанк» договор страхования жизни и потери трудоспособности. Заключив договор страхования на основании предоставленных заведомо ложных сведений, страхователь выполнил условия банка, в связи с этим банком ему был выдан кредит. Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. О наличии у страхователя указанного заболевания в момент заключения договора страхования страховщик не знал и не мог знать. Страховщик запрашивает дополнительные документы о состоянии здоровья будущего страхователя только в случае, если в анкете страхователь сообщает о наличии у него тех или иных заболеваний. Страховщик руководствуется презумпцией добросовестности страхователя. При заключении договора страхования Пантелеев А.Ю. знал о наличии у него указанных выше заболеваний и умышленно не сообщил страховщику данные сведения, тем самым, лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования. При заполнении анкеты Пантелеев А.Ю., даже не обладая специальными медицинскими познаниями, имел возможность сообщить о случаях его обращения в медицинские учреждения по указанным в выписке из амбулаторной карты заболеваниям. Вместе с тем, Пантелеев А.Ю. собственноручно указал об отсутствии у него указанных в анкете заболеваний. Действия страхователя, обратившегося за заключением договора страхования в период болезни, и ответившего на вопрос об отсутствии заболевания, непосредственно свидетельствуют об умышленном сокрытии данного обстоятельства, с целью введения страховщика в заблуждение относительно высокой степени риска наступления страхового случая. При заполнении анкеты застрахованного Пантелеев А.Ю. был предупрежден о последствиях сообщения им недостоверных сведений в виде возможности признания договора страхования недействительным, о чем свидетельствует запись в анкете (приложение № 2). Считает, что Пантелеев А.Ю. сообщил ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора страхования, не указал правдивую информацию о состоянии своего здоровья. Просит признать договор личного страхования № PL-НВ-023617/12 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Пантелеевым А.Ю., недействительным, взыскать с Пантелеева А.Ю. в пользу ООО «ЖАСО - ЛАЙФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В судебное заседание представитель истца - Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» - не явился, предоставил заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

В судебное заседание ответчик Пантелеев А.Ю. не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного заседании, предмете и основаниях исковых требований.

Третье лицо - Банк ВТБ 24 (ПАО) - в судебное заседание не явилось, надлежащим образом извещено о дате, месте и времени судебного заседания.

Изучив исковое заявление, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения дела установил следующие обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ДД.ММ.ГГГГ между Пантелеевым А.Ю. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» заключен договор страхования жизни, объектом страхования по которому является имущественный интерес, связанный со смертью застрахованного лица (заемщика) или наступлением в его жизни иных событий (постоянной утраты трудоспособности – инвалидность 1 или 2 группы). Выгодоприобретателем является ОАО «ТрансКредитБанк». Сумма кредита по кредитному договору с ОАО «ТрансКредитБанк» на дату заключения договора страхования составляет 227000 рублей. Согласно указанному договору страхования, срок действия договора страхования - 36 месяцев, страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 4086 рублей 1 копейка и уплачивается безналичным платежом единовременно (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ Пантелеевым А.Ю. страховщику уплачена страховая премия в размере 4086 рублей 1 копейка (л.д.40).

В соответствии с пунктом 4.1 Правил кредитного страхования жизни, утвержденных генеральным директором ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого, проводится страхование. Наступившее событие, описываемое как страховой риск, является страховым случаем. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором (полисом) страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (заемщику, поручителю) или выгодоприобретателю.

В соответствии с подпунктом 4.2.2 вышеназванных Правил, страховым случаем признается постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) застрахованным лицом по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4.4 Правил (л.д.41-55).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу статьи 10 ГК РФ, страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

К существенным обстоятельствам, о которых страхователь умолчал или сообщил заведомо ложные сведения, влияющим на действительность договора, относятся обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности. Следовательно, обнаружив после заключения договора обстоятельства сообщения заведомо ложной информации, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Пантелеевым А.Ю. собственноручно было заполнено заявление - анкета, в котором на поставленные вопросы страховщика, влияющие на оценку степени риска, относительно наличия заболеваний сердечно - сосудистой системы, в том числе ишемической болезни сердца, инфаркта миокарда, гипертонической болезни (1, 2, 3 степени) ответчик ответил отрицательно. При этом, он был предупрежден, что сообщенные им сведения определяют существенные условия договора страхования, и что сообщение заведомо ложных или искаженных сведений, в соответствии со статьей 944 ГК РФ, может послужить основанием для признания договора страхования недействительным (л.д.10-12).

Между тем, согласно выписке из амбулаторной карты больного, наблюдавшегося в поликлинике № на станции Аткарск Дорожной клинической больницы на станции Саратов-2 ОАО «РЖД», у Пантелеева А.Ю. в 2008 году была диагностирована: «ИБС. Стенокардия напряжения 3 ф.к. Постинфарктный кардиосклероз. Артериальная гипертензия 3 риск 4.» Состоит на диспансерном учете с 1992 года у невролога и терапевта (л.д.13).

Согласно выписке из истории болезни № из ГУЗ «Областная клиническая больница», Пантелеев А.Ю. перенес инфаркт миокарда, ИБС в 1990 году (л.д.14).

Пантелееву А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ установлена 2 группа инвалидности (л.д.14), а ДД.ММ.ГГГГ - 2 группа инвалидности повторно (л.д.58).

Таким образом, у Пантелеева А.Ю. до заключения указанного договора страхования уже имелись заболевания сердечно - сосудистой системы, наличие которых он скрыл от страховщика при заключении договора страхования, и которые повлияли на установление ему 2 группы инвалидности.

В заявлении о заключении договора страхования содержались требования о предоставлении сведений о состоянии здоровья, наличии заболеваний, в силу вышеприведенных норм права эти сведения являлись существенными. Кроме того, данные условия касались также характера события, на случай наступления которого, производилось страхование, что, в силу пункта 1 статьи 942 ГК РФ, также относится к существенным условиям договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 179 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования), сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Поскольку при заключении договора страхования Пантелеев А.Ю. сообщил страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, то требование Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» о признании договора страхования недействительным является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

С учетом требований части 1 статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с Пантелеева А.Ю. в пользу ООО «ЖАСО - ЛАЙФ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» - удовлетворить.

Признать недействительным договор личного страхования № PL-НВ-023617/12 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» с Пантелеевым ФИО5.

Взыскать с Пантелеева ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания ЖАСО - ЛАЙФ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд <адрес> в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья:     С.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 10 марта 2015 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева