Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-336/2016 ~ М-328/2016 от 18.08.2016

Дело №2-336/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Атяшево      20 сентября 2016 г.

    Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Инчина Н.М.,

при секретаре Пучкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суродькина С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «МигКредит» о признании пунктов договора займа недействительными и взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Суродькин С.Г. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «МигКредит» (далее ООО «МигКредит») о признании пунктов договора займа недействительными, а именно пунктов 4, 12 в части установления завышенного процента выдачи займа и неустойки и взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между ним Суродькиным С.Г. и ООО «МигКредит» был заключен договор займа №№ от 03.08.2014 г. - на сумму 30000 рублей. По условиям данного договора он должен был получить займ и обеспечить возврат в сроки вышеуказанного договора. 10 ноября 2014 года была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин. А именно, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях подлежащие выплате. На момент заключения Договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 Договора сумма займа составляет 30000 рублей.

В соответствии с п. 4 Договора процентная ставка в процентах годовых составляет 2600,71%.

Данные условия считает кабальными в силу п.3 ст.179 ГК РФ. Размер процента по займу, а так же размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, темпы инфляции и обычный для таких сделок является коммерческим доходом. Таким образом, существенные условия договора займа, в том числе условия о размере процентов за пользование денежными средствами, размере неустойки за несвоевременное погашение займа и прочие условия договора определяются только займодателем в собственной редакции договора. Заемщик не лишен возможности предлагать свои условия перед заключением договора. Исходя из этого, заключение договора займа возможно и без включения в него недействительной части (п. 4 Договора). В связи с этим, признание договора займа недействительным в одной части, не влечет недействительности других ее частей.

В соответствии с п.12 Договора в случае нарушения Заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, Кредитор вправе начислить Заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Данные условия договора займа также считает кабальными в силу ст.179 ГК РФ, размер неустойки несоразмерен последствию нарушенного обязательства.

С 04.01.2011 года вступил в силу Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с данным законом, юридические лица после вступления указанного Закона в силу, не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность. В случае, если ООО «МигКредит» не зарегистрировано в вышеуказанном реестре, то правоотношения между Заимодавцем и Заемщиком подлежат прекращению.

Также полагает, что вина Ответчика в причинении ему морального вреда налицо, поскольку установленный процент по займу, неустойки, а так же установленный порядок погашения задолженности отличный от ст.319 ГК РФ. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по Договору списывались на иные операции, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что Ответчик, в соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в 15000 рублей.

Истец Суродькин С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «МигКредит» в судебное заседание не явился. В письменном заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя, при этом в возражениях, поступивших в суд исковые требования истца не признали, как необоснованные и просили в иске отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно части 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 67 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц, предоставленным с сайта Федеральной налоговой службы России по состоянию на 05.09.2016 г. одним из видов деятельности Общества с ограниченной ответственностью «МигКредит» (№) является предоставление займов и прочих видов кредита.

Деятельность ООО «МигКредит» осуществляется в рамках Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с положениями статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование):

микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

На основании статьи 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма

Из приведенных положений закона следует, что микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус. Исходя из этого, процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

В судебном заседании установлено, что 03.08.2014 г. между ООО «МигКредит» и Суродькиным С.Г. был заключен договор займа №№ путем подписания договора на получение займа с постепенным погашением согласно графику платежей, содержащий в себе Индивидуальные условия договора потребительского займа.

Договор займа №№ от 03.08.2014 г. был подписан Суродькиным С.Г., что истцом не оспаривается.

Согласно п. 14 Договора Заемщик Суродькин С.Г. подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора займа с ООО «МигКредит», они ему предоставлены и он с ними полностью согласен.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:

1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

2) получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно п.4 Договора процентная ставка в процентах годовых составляет 260,71%, а не 2600,71%, как того указывает истец в исковом заявлении.

Согласно п. 6 Договора общая задолженность (сумма потребительского займа и проценты) составляет 48000 рублей, из которой проценты составляют 18000 рублей. В графике платежей указан размер периодического платежа - 8000 рублей с указанием даты внесения платежа.

Согласно п. 12 Договора в случае нарушения Заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, Кредитор вправе начислить Заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по Договору не начисляются.

Следовательно, в договоре займа указана полная стоимость кредита, указаны проценты по займу в рублях, подлежащие выплате, ответственность за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

По правилам пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Указанная в вышеназванных статьях Закона РФ «О защите прав потребителя» информация была доведена до истца при заключении договора.

Доказательств того, что право истца на получение информации, гарантированное положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушено ответчиком, суду не представлено.

Кроме того, из представленных материалов усматривается, что все вышеперечисленные условия договора сторонами согласованы, кредитный договор и график платежей по кредиту подписан сторонами договора, содержит условия и информацию о сумме кредита, сроке договора, процентах за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита, общей сумме по кредиту и о полной ставке по кредиту. Своей подписью в Договоре истец удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора, в том числе и с полной стоимостью кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что до истца была доведена надлежащим образом информация о содержании условий займа, и у истца имелась возможность отказаться от получения услуги.

Суродькин С.Г. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и ее стоимости, самостоятельно принимал решение принять все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от заключения кредитного договора. Следовательно, доводы истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Доводы истца о том, что его права нарушены, поскольку кредитный договор являлся типовым и он не имел возможности повлиять на его содержание, суд так же находит необоснованными, так как в силу принципа свободы договора Суродькин С.Г. был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом неграмотность истца и отсутствие специального образования на указанное право истца повлиять не могли.

Истец просит признать недействительными пункты 4 и 12 Договора займа, поскольку условия договора в этой части являются кабальными.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите» предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа ), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В силу положений статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Согласно статье 9 Федерального закона «О потребительском кредите» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях оговора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

На основании статьи 11 Федерального «О потребительском кредите» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

На основании статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что Суродькин С.Г. получил от ООО «МигКредит» денежные средства по договору займа в размере 30000 рублей. Сумма процентов по договору в размере 18000 рублей (260,71% годовых) определена сторонами и не свидетельствует о кабальности сделки, поскольку данные условия в силу действующего законодательства стороны вправе определить договором.

Исходя из положений действующего законодательства, для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности. Самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

Доказательств наличия в совокупности таких признаков кабальности сделки, как стечение тяжелых обстоятельств у Суродькина С.Г. на явно невыгодных для него условий совершения сделки, причинной связи между стечением у него тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных условиях, осведомленности заимодавца о перечисленных обстоятельствах и использование их в своих интересах суду не представлено.

В момент заключения договора займа Суродькиным С.Г. не заявлялось каких-либо возражений и разногласий относительно его условий. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на подписание договора займа и получение денежных средств при уплате процентов за пользование займом в размере 18000 рублей. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора истец не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация, и действия ответчика не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации.

Довод истца о том, что размер процентов за пользование займом, а также размер неустойки значительно превышают сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования является необоснованным, поскольку размер процентов по оспариваемому договору займа установлен в фиксированной сумме.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа Суродькина С.Г. от заключения договора микрозайма на условиях, предложенных ООО «МигКредит».

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и штрафных санкциях не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствует о нарушении прав истца.

Исходя из установленных по делу обстоятельств применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований Суродькина С.Г. о признании пунктов 4, 12 Договора займа недействительными.

Условия договора, предусматривающие обязанность истца уплатить проценты, предусмотренные договором займа, соответствуют требованиям закона и не ущемляют его права как потребителя. С условиями договора истец при заключении договора займа был ознакомлен, согласен с ними, намерения сторон в договоре займа выражены ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Учитывая, что в судебном заседании факт нарушения прав Суродькина С.Г. как потребителя не нашел подтверждения, требование о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит.

Кроме того, истцом, несмотря на предложение в порядке подготовки дела к судебному разбирательству представить в суд подлинники документов, на которые он ссылается в обоснование исковых требований, или надлежаще заверенные их копии, последние суду не представлены. К исковому заявлению приложены лишь ксерокопии документов, которые не могут быть признаны судом допустимыми доказательствами.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Суродькина С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «МигКредит» о признании пунктов договора займа №№ от 03.08.2014 года недействительными, а именно пунктов 4, 12 в части установления завышенного процента выдачи займа и неустойки, и взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 рублей отказать.     

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный Суд РМ через Атяшевский районный суд РМ.

Судья Н.М. Инчин