Решение по делу № 2-517/2016 от 01.07.2016

К делу № 2-517/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Старощербиновская                                                           «29» августа 2016 г.

Щербиновский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Бондаренко О.В.,

при секретаре                   Коваленко Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Соловьева Н.Н. к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) в части навязывания услуги по страхованию жизни и здоровью,

установил:

Соловьев Н.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) в части навязывания услуги по страхованию жизни и здоровью, указывая, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, в которую также была включена сумма страхования в размере 4 276,80 рублей. Истец считает, что ответчик нарушил его гражданские права, поскольку навязал ему дополнительную услугу по подключению к «Программе страхования жизни и здоровья», в связи с чем просит суд признать недействительным условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита, как дополнительную услугу, взыскать с ответчика в свою пользу 4 276,80 рублей, штраф в размере 50 % от полной стоимости уплаченного им кредита в размере 33 743,50 рублей, а также сумму морального ущерба в размере 9 000,00 рублей.

Истец, надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного заседания не явился, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Сидоров А.П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил истцу в иске отказать, поскольку считает исковые требования истца незаконными, поскольку считает, что из содержания кредитного договора не следует, что получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования и заключения договора страхования от несчастных случаев. Банк не реализует страховые продукты в целях реализации программ кредитования. Страхование жизни и здоровья не является условием предоставления кредита ОАО «Сбербанк России». Программа страхования является добровольной, платной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона представляет доказательства в обоснование требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм этих прав.

Из положений абзаца 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием граждан, последствиями нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статьи 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. 2 и 3 ст. 333. 36 НК РФ.

В силу подп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено и не оспорено сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Соловьевым Н.Н. заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты>, считая с даты его фактического предоставления.

Пунктом 2.1. вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1. договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Из представленной копии по форме № 187 от 18.02.2014 года следует, что истец дал поручение банку списать с его счета денежные средства в размере 4 276,80 рублей, за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется соответствующая подпись.

Оценивая доводы искового заявления, а также поданных возражений об обусловленности заключения кредитного договора с истцом его участием в программе коллективного страхования, суд находит необходимым учитывать разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года).

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). В силу п. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1.).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровья не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», регулирующей обеспечение возвратности кредитов, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание в порядке, установленном федеральным законом.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В кредитном договоре выдача кредита обращением заемщика с заявлением об участии в программе страхования и таким участием не обусловлена. Напротив, согласно п. 2.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения договора о вкладе, а в силу п.4.3.1 кредитного договора для получения кредита заемщик обязуется выполнить требования, указанные в п. 2.1. договора, в день подписания договора. В информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» сведений о необходимости обязательного участия заемщика в программе страхования нет.

Каких-либо доказательств невозможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, установления кредитным договором обязанности заемщика застраховаться в конкретной названной банком страховой организации, истцом не представлено.

Суд учитывает, что технологическая схема подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков-физических лиц предусматривает возможность отказа клиента от услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования, и такой его отказ не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Обращение Истца с заявлением о страховании свидетельствует о добровольном выборе условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии у истца права выбора Страховой компании, либо невозможности отказаться от услуги подключения к Программе Страхования в зависимости от предоставления банковской услуги, в суд не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, собственноручно подписав поручение владельца счета на перечисление денежных средств.

С учетом изложенного, выводы истца о том, что банк незаконно возложил на него обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, обусловливая выдачу кредита его подключением к программе страхования, не обоснованы, отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по взысканию уплаченных за присоединение к программе страхования суммы в размере 4 276,80 рублей.

Кроме того, Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» определяющими порядок участия клиента в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрены условия для прекращения участия клиента в программе страхования (раздел 4).

Так, п. 4.2. Условий предусмотрено, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в следующих случаях: при досрочном исполнении обязательств клиента перед банком осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах); если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения 90 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 57,5 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно п. 4.3. Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за присоединение к программе страхования.

Из представленной в суд справке о задолженности заемщика по состоянию на 08.08.2016 года следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года отсутствует, кредит погашен. Из п. 2.1 вышеуказанного кредитного договора следует, что кредит предоставлен на <данные изъяты> с даты его фактического предоставления. Таким образом, кредит полученный истцом по вышеуказанному кредитному договору погашен досрочно. При этом с письменным заявлением на отключение от программы страхования истец не обращался. Оснований для удовлетворения исковых требований Соловьева Н.Н. о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования суд не находит.

Кроме этого, представителем ответчика заявлено требованием о применении срока исковой давности по данной категории дел, поскольку кредитный договор был заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление из даты указанной в нем было направлено 28.06.2016 года, то есть через ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения сделки.

Из содержания искового заявления, а также возражений направленных истцом, следует, что заявленное истцом требование об оспаривании участия в программе страхования является требованием о применении последствий недействительности сделки, противоречащей требованиям закона.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Соловьеву Н.Н. в удовлетворении иска к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) в части навязывания услуги по страхованию жизни и здоровью – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Щербиновский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца.

     Председательствующий: