Решение по делу № 2-106/2018 (2-1588/2017;) ~ М-1675/2017 от 15.12.2017

Дело № 2-106/2018

Решение

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области

        05 февраля 2018 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Долганеву И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № обратилось в суд с иском к ответчику Долганева И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования банк мотивировал тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 709000 рублей под <...> процентов годовых сроком <...> месяцев на приобретение недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>.

Исполнения Банком обязанности по выдаче кредита подтверждается выпиской из лицевого из лицевой счета Заемщика.

Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1.,4.1., 4.2.) Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения возврата кредита заемщик предоставляет залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона).

Предметом ипотеки является недвижимость, расположенная по адресу: <адрес>. Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи объекта недвижимости (жилой дом и земельный участок) от <дата>. Право собственности зарегистрировано в ЕГРП <дата> за №, право собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРП <дата> за №. Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП <дата> за №, земельный участок зарегистрирован в ЕГРП <дата> за №.

Задолженность по Кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 169250,83 рубля, в том числе просроченная ссудная задолженность - 145237,69 рубля, задолженность по процентам - 14 064,73 рубля, неустойка (пеня) за просрочку кредита -1233,65 рубля, неустойка (пеня) за просрочку процентов - 8714,76 рубля.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Договором, предоставив заемщику кредитные средства. Однако обязательства по своевременному гашению кредита и уплате процентов за пользование им заемщиком не исполняются. Период просрочки исполнения обязательства составил более восьми месяцев.

На основании п. 5.3.4 Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктом 2.1.2 кредитного договора установлена залоговая стоимость объектов недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно отчету № С-194-5-2017 от <дата> рыночная стоимость квартиры составляет 349600 рублей.

    Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 169250,83 рубля, в том числе просроченную ссудную задолженность - 145237,69 рубля, задолженность по процентам - 14 064,73 рубля, неустойку (пеню) за просрочку кредита -1233,65 рубля, неустойку (пеню) за просрочку процентов - 8714,76 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 10585,02 рубля, расходы по оплате проведения оценки в размере 1791,60 рубля;

         обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности Долганева И.К., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 90% от рыночной стоимости.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что практически весь кредит он погасил, осталось 165 000 рублей, нарушения графика возникли, так как он потерял работу. Он является единственным собственником дома, в ипотеку был вложен материнский капитал, но доля детям еще не выделена. В доме он проживает семьей в составе двух его детей от второго брака, гражданской жена и ее детей. С суммой долга он согласен, в настоящее время он устроился на работу, в течение года погасит задолженность. Но с требованием об обращении взыскания на дом не согласен, поскольку это единственное жилье его детей. Просил снизить размер неустойки за просрочку процентов, поскольку считает размер неустойки завышенным.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и     Долганевым И.К. был заключен кредитный договор кредитный договор № (л.д.9-12).

    Согласно п. 1 договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 709000 рублей под 12,75 процентов годовых сроком 240 месяцев на приобретение недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки на условиях договора.

    Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям договора заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    Как следует из истории кредитного договора платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, нерегулярно, неполными суммами (л.д.7-8).

    Ответчику направлялось требование от <дата> о досрочном возврате всей суммы кредита в срок до <дата> (л.д.31).

Пунктом п. 4.3 кредитного договора за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита или уплату процентов предусмотрена неустойка в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.4.4) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

    Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от <дата> (л.д.6-8). Сумма долга по состоянию на <дата> составляет 169250,83 рубля, в том числе просроченная ссудная задолженность - 145237,69 рубля, задолженность по процентам - 14 064,73 рубля, неустойка (пеня) за просрочку кредита -1233,65 рубля, неустойка (пеня) за просрочку процентов - 8714,76 рубля.

    Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из системного толкования приведенных норм права, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст. 333 ГК РФ, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, имущественное положение ответчиков, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчиков, в том числе и личности должника.

При этом следует учитывать, что неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.

Суд, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных заемщиком обязательств, принимая во внимание личность ответчика, нахождение на его иждивении несовершеннолетних детей, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, приходит к выводу об обоснованности просьбы ответчика о снижении размера неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов    в порядке ст. 333 ГК РФ, и снижает размер неустойки за просрочку процентов с 8714,76 рубля до 1000 рублей, который считает разумным и соразмерным.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 161536,07 рубля, в том числе просроченную ссудную задолженность - 145237,69 рубля, задолженность по процентам - 14 064,73 рубля, неустойку (пеню) за просрочку кредита -1233,65 рубля, неустойку (пеню) за просрочку процентов - 1000 рублей.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно п. 9 Закладной (л.д.15-20) залоговая стоимость указанного предмета залога, исходя из оценочной стоимости, устанавливается по соглашению в размере 850000 рублей, в том числе жилой дом – 800000 рублей, земельный участок – 50000 рублей.

        Как следует из свидетельства о государственной регистрации права от <дата> (л.д.30) Долганева И.К. на праве собственности принадлежит земельный участок, площадью <...> кв.м., и жилой дом, площадью <...> кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от <дата> (л.д.13-14).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от 06.04.2015 года) предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Принимая во внимание размер задолженности, заявленной к взысканию, неоднократное (более трех раз) нарушение заемщиком условий кредитного договора по срокам уплаты и размерам ежемесячных платежей, суд приходит к выводу, что основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Руководствуясь указанными выше нормами Закона и установив, что предмет залога принадлежит Долганева И.К., что ответчик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные истцом к ответчику, об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости, составленному <...>» по состоянию на <дата> рыночная стоимость заложенного имущества - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составила 349000 рублей, в том числе жилого дома – 285000 рублей, земельного участка – 64600 рублей.

Принимая во внимание позицию ответчика, не возражавшего по предложенному истцом размеру начальной стоимости заложенного имущества,    учитывая, что отчет об определении стоимости недвижимого имущества составлен <дата> оценщиками, являющимися членами ассоциации «Межрегиональный Союз оценщиков», имеющих высшее образование по специальности «Оценка собственности» и стаж работы в оценочной деятельности, доказательств его недостоверности суду не представлено, суд приходит к выводу, что установление начальной цены, предложенной истцом, является обоснованным и законным, и полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 90% от рыночной стоимости, определенной <...>», в размере 314100 рублей.

Заложенное недвижимое имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, подлежит реализации с публичных торгов.

    Истцом при подаче иска в суд была оплачена госпошлина в размере 10585,02 рубля согласно платежному поручению № от <дата> (л.д.5), а также он понес расходы по оплате оценки заложенного имущества в размере 1791,60 рубля в связи с заявлением требования об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д.4).

    На основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 10585,02 рубля и расходы по оплате проведения оценки в размере 1791,60 рубля.

        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

    ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>,

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░/░░░ <...>:

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 161536,07 ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 145237,69 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ - 14 064,73 ░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ -1233,65 ░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 1000 ░░░░░░;

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10585,02 ░░░░░,

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1791,60 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░.░., ░░░░░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░.░., ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 314100 ░░░░░░.

      ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 09.02.2018.