Решение по делу № 2-754/2015 ~ М-721/2015 от 12.05.2015

Дело №2-754/2015

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Ефременко И.В.,

при секретаре Баженовой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

04 июня 2015 года

гражданское дело по иску Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» к Ульянову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Ульянову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>.

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от <дата> № действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «УРАЛСИБ», являющимися Приложением №1 к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «<...>.», «<...>», эмитированными ОАО «УРАЛСИБ», являющимся Приложением №3 к Условиям.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <...> рублей. За пользование кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере <...> годовых.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом получены ответчиком, что подтверждается подписью в уведомлении, а также распиской в получении кредитной карты и ПИН-кода.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «<...>.», <...> эмитированными ОАО«БАНК УРАЛСИБ». Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать двух календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит за период с <дата>. по <дата>. в размере <...> рублей.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных условий, Заемщик обязан в период не позднее <...> календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

-всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее <...> суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода <...> календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. Дополнительных условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере <...> от суммы просроченной задолженности за каждый день (размер пени в соответствие с уведомлением).

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком <дата> в адрес ответчика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако, ответчиком требование банка не исполнено.

По состоянию на <дата>. задолженность ответчика по кредитному договору№ от <дата> составляет <...> рублей, в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств – <...> рублей;

- по сумме начисленных процентов – <...> рублей;

- по сумме начисленных пени – <...> рублей.

Просит суд взыскать с ответчика Ульянова Д.А. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств – <...> рублей;

- по сумме начисленных процентов – <...> рублей;

- по сумме начисленных пени – <...> рублей.

Взыскать в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Ульянова Д.А. проценты за пользование кредитом по ставке <...> годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <...>, с учетом его фактического погашения, за период с <дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Взыскать с ответчика в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины <...> (согласно платежного поручения от <дата> № №).

Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в суд не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности № от <дата> с реестровым номером № сроком действия по <дата> включительно, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ульянов Д.А. в суд не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен (судебная повестка направленная заказным письмом с уведомлением была направлена по адресу указанному в исковом заявлении и адресной справке <адрес>, телефонограмма от <дата> после неявки ответчика на досудебную беседу 20 мая 2015 года в 10 часов 15 минут о которой он был извещен по адресу указанному в исковом заявлении и кредитных документах с истцом, вернулась за истечением срока хранения, что суд расценивает как пассивную позицию ответчика по получению почтовой корреспонденции и его надлежащее извещение о судебном заседании), о причинах неявки в суд не сообщил, возражений против заявленных исковых требований, в том числе относительно расчета взыскиваемых сумм не представил.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от 04.06.2015г. гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Ульянову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, определено рассмотреть в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела судом установлено, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Ульяновым Д.А. был заключен договор №№ от <дата>, подписано уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «<...>».

Отношения между сторонами регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» утвержденными Приказом от 23.09.2011 г. №1339-01 действующим на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам, Дополнительными Условиями, выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <...> рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере <...> годовых.

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банков в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем» эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

Длительность льготного периода кредитования непостоянная, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитовании не может превышать <...> календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7 Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно.

Пени уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит за период с 17.12.2012г. по 28.11.2014г. в размере 305224,32 рублей.

Согласно пункту 3.2.2.1 Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее сорока календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее <...> суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного дога), учитываемом на ссудном счете на дату рассвета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода сорока календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, клиент уплачивает Банку пени в размере <...> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно пункту 12.4, пункту 12.5 Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления Банком клиенту соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через сорок пять календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис Банка всех полученных в рамках договора карт и погашения имеющейся перед Банком задолженности по договору

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжения договора с требованием, погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата>. Ответчиком требование Банка не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по состоянию на <дата>. задолженность ответчика по кредитному договору№№ от <дата> составляет <...>, в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств – <...> рублей;

- по сумме начисленных процентов – <...> рублей;

- по сумме начисленных пени – <...> рублей.

Данный расчет задолженности был проверен судом, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности ответчиком не оспаривалась.

Согласно ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере <...>. по ставке <...> годовых, с учетом фактического погашения, за период с <дата> по день фактического погашения задолженности, суд приходит к выводу, что данные требования заявлены истцом обоснованно и подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В п.2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13, №14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 04.12.2000 г.), согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16).

Согласно ст.2 Федерального закона от 19.10.2011 г. №284-ФЗ действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство, распространяющееся на отношения из ранее заключенных кредитных договоров, прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кредитный договор был заключен ответчиком с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита, при этом сокращается срок кредитного договора.

За нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки, договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п.1 ст.330, п.1 ст.394 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком в силу п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом суд полагает, что нельзя расценивать досрочное взыскание всей суммы займа с начисленными процентами как прекращение действия кредитного договора, поскольку право кредитора потребовать досрочного возврата суммы займа не обусловлено прекращением договора. Исходя из того, что в силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, отсутствуют основания полагать, что обязательство ответчика по возврату кредита прекратилось, при этом он фактически продолжает пользоваться кредитными денежными средствами и, соответственно, должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом, до его полного погашения, что вытекает из приведенных выше положений п.4 ст.809, п.2 ст.810 и п.2 ст.811 ГК РФ.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период после <дата>. путем взыскания процентов по день фактического погашения задолженности подлежит удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, суд находит требования истца законными и обоснованными и удовлетворяет заявленные исковые требования в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <...> (платежное поручение от <дата> №№).

Размер государственной пошлины, подлежащий оплате по данному делу, определяется на основании п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ

от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;

и составляет по требованию имущественного характера: <...>, из расчета: (<...>).

Руководствуясь ст. ст.193-199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Ульянову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, полностью удовлетворить.

Взыскать с Ульянова Д.А., родившегося <дата> в городе <...> зарегистрированного по адресу г<адрес> в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», <...>, расположенного по адресу: <адрес> (для почтовой корреспонденции <адрес> филиал ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Кемерово) задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата> в общей сумме <...>, в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств – <...>);

- по сумме начисленных процентов – <...> <...>

- по сумме начисленных пени – <...>).

Взыскать с Ульянова Д.А., родившегося <дата> в городе <адрес>, зарегистрированного по адресу <адрес> в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», <...>, расположенного по адресу: <адрес> <адрес>, (для почтовой корреспонденции <...> филиал ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Кемерово) проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере <...> по ставке <...> годовых с учетом его фактического погашения за период с <дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с Ульянова Д.А., родившегося <дата> в городе <адрес>, зарегистрированного по адресу <адрес> в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», <...>, расположенного по адресу: 119048, <адрес>, (для почтовой корреспонденции <адрес> филиал ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Кемерово) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда в окончательной форме составлено: <дата> года.

Председательствующий: