Решение по делу № 2-548/2012 от 31.05.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 31 мая 2012 года

            Мировой судья судебного участка №24 Самарской области Коваленко О.П.,

при секретаре:  Кузнецовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-548/12 по иску Александровой ИВ к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА2>, заключенного между Александровой И.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», в части взимания комиссии за выдачу кредита, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии в размере 5500 рублей,, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также  компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей. В обоснование иска указано, что <ДАТА3> между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор. Условиями кредитного договора (п.7.6 Заявления) предусмотрено списание с Александровой И.В. комиссии за выдачу кредита в размере 5500 рублей. Комиссия за выдачу кредита предусмотрена и в предварительном расчете по кредиту от <ДАТА4> В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кредитный договор в данной части является недействительным, поскольку подобное условие противоречит закону и является нарушением прав истца, как потребителя. Вместе с тем, согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, соответственно условие о взимании комиссии за выдачу кредита является недействительным. Поскольку истцом выплачена комиссия за выдачу кредита в размере 5500 рублей, просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму. В соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 575,67 рублей за период с <ДАТА6> по <ДАТА7> исходя из учетной ставки 8%. Кроме того, незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

Александрова И.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика ЗАО«Райффайзенбанк» Сычев М.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что комиссия за выдачу кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, а является комиссией за выдачу и обслуживание кредита. Действия банка, за которые он взимает комиссию за обслуживание кредита, среди прочего, включают следующее: рассмотрение документов на выдачу кредита; обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи и в дополнительных офисах Банка / кредитно-кассовых офисах Банка; предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей; предоставление дубликатов документов по требованию заемщиков. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом, и иные платы за банковские услуги. Возможность взимания банком комиссионного вознаграждения по операциям по соглашению с клиентом устанавливает ст. ст. 29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».   Добровольно и самостоятельно направляя в Банк заявление-оферту с предложением заключить Кредитный договор на соответствующих условиях, Истец ознакомился со всеми условиями программ кредитования Банка. Возможность взимания Банком комиссии за выдачу кредита основана на нормах ст.421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом договор, в котором содержатся элементы различных договоров, и по своему усмотрению определить условия договора. В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств того, что его принудили подписать договор на указанных в нем условиях.  Вместе с тем, Банк по характеру своей деятельности не обязан предоставлять кредиты каждому, а вправе предоставить их с учетом особенностей каждого конкретного заемщика. Кроме того, в период действия договора Александрова И.В. не воспользовалась своим правом на расторжение или изменение кредитного договора, в том числе и в судебном порядке, но, согласившись со всеми условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства. <ДАТА8> истец осуществил погашение кредита в полном объеме и в соответствии со ст. 453 ч.4 ГК РФ не вправе требовать от ответчика возвращения того, что было ранее исполнено.  Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

            Суд, заслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела,  считает, что в удовлетворении исковых требований Александровой И.В. следует отказать.

Частью 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что до­говором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор счита­ется заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достиг­нуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор при­знается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <ДАТА3> Александрова И.В. подписала заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства, Правила предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, предварительный расчет по кредиту и предварительный график платежей.

Все существенные условия кредитного договора были оговорены сторонами, истец был ознакомлен и согласился с ними.

В соответствии с п. 2.2 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, кредитный договор заключается на условиях, содержащихся в Правилах и Заявлении. Заявление является предложением (офертой) Заемщика, адресованным Банку, о заключении с ним Кредитного договора. Согласием (акцептом) Банка на заключение Кредитного договора является предоставление Кредита Заемщику. Кредитный договор заключается путем подписания Заемщиком Банку Заявления, Правил и акцепта Банком этой оферты путем зачисления суммы Кредита на счет.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что исполнение условий кредитного договора началось с <ДАТА3>, а именно: Банком зачислена сумма Кредита  путем зачисления 297405 рублей на текущий счет <НОМЕР>.

Таким образом, судом установлено, что <ДАТА3> между Александровой И.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на общую сумму  297405 рублей сроком на 60 месяцев, считая с даты предоставления кредита, с условием возврата кредита и оплаты процентов за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно п. 7.6 Заявления комиссия за выдачу кредита составила 5500 рублей, которая в соответствии с п. 1.4 Заявления списывается Кредитором в дату предоставления кредита со счета в безакцептном порядке.

Истица внесла в банк комиссию за выдачу кредита по договору в размере 5500 руб. <ДАТА9> истец погасила задолженность перед Банком, полностью исполнив свои обязательства по кредитному договору.

Мировой судья не принимает довод истца относительно того, что взимание комиссии за предоставление кредита является нарушением прав потребителей со стороны Банка. Банк по характеру своей деятельности не обязан предоставлять кредиты каждому, а вправе предоставить их с учетом особенностей каждого конкретного заемщика (п.1 ст. 821 ГК РФ). Банки не могут быть понуждены к заключению договоров кредита или определению их условий помимо своей воли.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными  денежными средствами  через кассу банка-кредитора.

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Статья 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает право кредитной организации по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России указанием от 13 мая 2008 г. N 2008-У.

В п. 2.1 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе, комиссия за выдачу кредита.

Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые услуги.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ №ИА/7235, 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Названные нормы права свидетельствуют о возможности уплаты гражданами иных сопутствующих платежей, установленных договором, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству.

Действующее законодательство запрета на взимание комиссии за выдачу кредита не содержит.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Александрова И.В. была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, что подтвердила своей личной подписью, согласилась с предложенными банком условиями и обязалась их выполнить. Спорный кредитный договор содержит информацию в соответствии с абзацем четвертым п.2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей о полной стоимости кредита, графике погашения данной стоимости.

Доводы истца Александровой И.В. о том, что с нее взималась комиссия за ведение ссудного счета, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку  истцу на основании ее заявления в рамках договора банковского счета был открыт именно текущий счет, за открытие и обслуживание которого взималась комиссия. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенный для расчетных операций, при этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Банк разъясняет Клиенту, что включает в себя указанная плата (комиссия за выдачу кредита): рассмотрение документов клиента на выдачу кредита, подготовка документов, необходимых для выдачи кредитных средств, организация непосредственной выдачи кредитных средств; обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи и в дополнительных офисах Банка / кредитно-кассовых офисах Банка; предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей; предоставление дубликатов документов по требованию заемщиков.

Таким образом, между клиентом и банком имеют место отношения по возмездному оказанию банком услуг по операциям, связанным с прямым обслуживанием предоставленного кредита.  Обязательство заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита основано на соглашении сторон и не противоречит закону.

Кроме того, в силу ст. 453 ч.3 ГК РФ Александрова И.В., исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном порядке изменен или расторгнут не был,  не вправе требовать от Банка возвращения того, что было исполнено ею по обязательству до момента прекращения правоотношений.

При таких обстоятельствах, у суда нет оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредитаи взыскания с ответчика денежной суммы, выплаченной истцом в виде комиссии за выдачу кредита.

Отказывая в удовлетворении иска Александровой И.В., мировой судья считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку со стороны ЗАО «Райффайзенбанк» не установлено нарушений прав потребителя - Александровой И.В., не подлежит взысканию с ответчика и компенсация морального вреда.

В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Под злоупотреблением правом также следует понимать использование прав в противоречие их социальному назначению. Таким образом, действия граждан, совершенные с единственной целью получения материальной выгоды и направленные на безосновательное посягательство на денежные средства в данному случае, кредитной организации, суд расценивает как злоупотребление правом и не подлежащими судебной защите.

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой  судья

РЕШИЛ:  

В удовлетворении исковых требований  Александровой ИВ к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Куйбышевского района г.Самары через мирового судью судебного участка №24 Самарской области в течение 1 месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

            Решение в окончательной форме изготовлено 05.06.2012 г.

Мировой судья         подпись                                 

Копия верна: Мировой судья                                                         Коваленко О.П.

Секретарь