Решение по делу № 2-1191/2017 ~ М-1201/2017 от 05.09.2017

Дело № 2 - 1191/2017 г.

                                                          РЕШЕНИЕ

                                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

02 октября 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Миколюк Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Миколюк Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое являлось правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 1144400000425.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

30.08.2014г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <...> под 28,9 % годовых, сроком на 46 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.10.2014г., на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 965 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 31.10.2014г., на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 951 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <...>.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет <...>, из них: просроченная ссуда - <...>, просроченные проценты – <...>, проценты по просроченной ссуде – <...>; неустойка по ссудному договору – <...>, неустойка на просроченную ссуду – <...>, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с ответчика Миколюк Н.Ю. в пользу Банка сумму задолженности в размере <...>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <...>, а также расходы по нотариальному заверению доверенности представителя в размере <...> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 2).

Ответчик Миколюк Н.Ю. в судебном заседании исковые требования в части суммы долга признала, суду пояснила, что действительно истцом ей был предоставлен кредит в указанной сумме. Задолженность по кредитному договору возникла в начале 2016г., так как заработную плату стали выплачивать с нарушениями срока, оплачивала задолженность частями не по графику. Погасить задолженность полностью возможности не имеет, согласна выплачивать задолженность по решению суда. Просила снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ в связи с тем, что находится в трудном материальном положении.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты от 30.08.2014г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Миколюк Н.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику заемные средства с лимитом кредитования в размере <...> под 28,9 % годовых, сроком на 48 месяцев.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Все существенные и необходимые условия кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном Миколюк Н.Ю., а также в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 10-19).

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк"; ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014г. наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк».

В п. 1 заявления-оферты указано, что заемщик, ознакомившись с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными ПАО «Совкомбанк», просит заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления, договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит.

Заемщик, ознакомился с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них (л.д. 11).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 18).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 25).

Каждая страница заявления, куда вошла информация о полной стоимости кредита и график платежей, содержит подписи заемщика Миколюк Н.Ю.

Согласно представленному в дело заявлению на включение в программу добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков от 30.08.2014г., Миколюк Н.Ю. также выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования на случай смерти в результате несчастного случая, от полной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Указывает, что ознакомлена и согласна с «Программой добровольного страхования», платой за подключение к Программе страхования (л.д. 16).

Исполнение кредитором своих обязанностей по выдаче кредита и получение заемщиком Миколюк Н.Ю. денежных средств подтверждаются мемориальным ордером, выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 6-9,23).

    Таким образом, обязательства по договору № от 30.08.2014г. истцом были исполнены надлежащим образом.

Однако погашение задолженности осуществлялось Миколюк Н.Ю. нерегулярно, не в полном объёме, в результате чего образовалась задолженность.

То есть, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Нарушение ответчиком графика выплаты подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

Ответчик не выполнил свои обязательства по кредитному договору и размер задолженности по состоянию на <дата> составил <...>, из них: просроченная ссуда - <...>, просроченные проценты – <...>, проценты по просроченной ссуде – <...>; неустойка по ссудному договору – <...>, неустойка на просроченную ссуду – <...>, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту (л.д. 6-8).

Данный расчет задолженности был проверен судом, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности ответчиком не оспаривалась.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В адрес Миколюк Н.Ю. банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчиком оно оставлено без ответа (л.д. 26-30).

    При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера заявленных к взысканию сумм штрафных санкций, суд приходит к выводу о необходимости их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

По состоянию на <дата> банком на сумму задолженности по кредитному договору № от 30.08.2014г. начислены: неустойка по ссудному договору – <...>, неустойка на просроченную ссуду – <...>.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации относительно применения статьи 333 ГК Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно п. 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимая во внимание процентную ставку договорной неустойки, которая значительно превышает размер средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также размер штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам,

период ее начисления, длительность просрочки неисполнения обязательств ответчиком, последствия нарушения обязательства для ответчика, материальное положение ответчика, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что подлежащие уплате размеры штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, их размер подлежит снижению.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства суд считает возможным уменьшить размер неустойки по ссудному договору до <...> рублей, а размер неустойки на просроченную ссуду до <...> рублей.

Таким образом, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет <...>, из них: просроченная ссуда - <...>, просроченные проценты – <...>, проценты по просроченной ссуде – <...>; неустойка по ссудному договору – <...> рублей, неустойка на просроченную ссуду – <...> рублей.

    Указанные суммы суд взыскивает с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

    На основании ст.333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб., оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям № от 28.08.2017г. и № от 30.05.2017г. (л.д. 3,4).

Кроме того, истцом понесены расходы в размере <...> руб. на заверение копии доверенности, приобщенной к материалам дела, которые, истец также просит взыскать с ответчика.

Факт оплаты указанной суммы отражен нотариусом в самой доверенности (л.д. 41), в дело доверенность представлена в нотариально-заверенной копии, в связи с чем суд считает правильным удовлетворить требование истца и взыскать с ответчика расходы на заверение копии доверенности в размере <...> рублей.

          Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: 156000, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 46, ░░░ 4401116480, ░░░ 440101001, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 1144400000425, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.09.2014 ░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 30.08.2014░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ ░░░░░ <...>, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <...>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <...>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <...>; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <...> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <...> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – <...> ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <...>

– ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 09.10.2017 ░░░░.