Решение по делу № 2-595/2015 ~ М-531/2015 от 05.08.2015

Дело № 2-595/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2015 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Илларионовой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в Аткарский городской суд <адрес> с указанным иском к Илларионовой Н.С.

Исковые требования обоснованы АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» тем, что на основании заявления №ф от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Илларионовой Н.С. был заключен договор, в рамках которого Илларионовой Н.С. было предоставлено право до ДД.ММ.ГГГГ использовать кредитный лимит в пределах 87000 рублей, с взиманием 0,0614% в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования. Согласно расписке, содержащейся в заявлении, ответчик получил один экземпляр Правил Банка по обслуживанию кредитных карт, ознакомился с ними и обязался их выполнять. В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету (СКС) заемщика №. Дата и размер использования кредитных средств содержится в расчете, приложенном к данному исковому заявлению. Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах Банка. Согласно данным документам, порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий: в случае, если денежные средства с карты без материального носителя клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15% в день. Платежный период – период, в течение которого клиентом должна быть оплачена плановая сумма погашения. В случае если клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20. Правил. Платежный период действует с 1 до 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода. Плановая сумма – обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте в платежный период. Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойка и иные, не исполненные платежи, предусмотренные договором, тарифами и заявлением на дату заключения договора. В соответствии с заявлением, клиенту следует погашать не менее 2% от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Если клиент до 20-числа включительно, текущего месяца, не погасил плановую сумму погашения, то: на конец 20-го числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном тарифами банка на дату заключения договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользования кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия». В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязан уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. В целях досудебного разрешения спора, заемщику было направлено уведомление о наличии долга, однако, обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составляет 86285 рублей 25 копеек, из которых: основная задолженность – 65565 рублей 74 копейки, проценты – 11233 рубля 38 копеек, неустойка – 9486 рублей 13 копеек. До настоящего времени ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнил и задолженность полностью не погасил, и не предпринимает мер к ее погашению. Просит взыскать с Илларионовой Н.С. в пользу АО АКБ «ЭКПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 86285 рублей 25 копеек; проценты по кредиту, исходя из суммы остатка основного долга по ставке 0,15% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2788 рублей 56 копеек.

В судебное заседание представитель истца – АО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Илларионова Н.С. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате, месте и времени судебного заседания.

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, притом, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие фактов, с которыми закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.

На основании заявления Илларионовой ФИО5 (Заемщик) от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита №ф путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (л.д.14), ответчику был предоставлен кредит в сумме 87000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 0,0614% в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования.

Согласно расписке, содержащейся в заявлении, ответчик Илларионова Н.С. получила один экземпляр Правил и Тарифов банка по обслуживанию кредитных карт, ознакомился с ними и обязался их выполнять (л.д.14).

Исходя из положения пункта 8 настоящего договора, передача денег от займодавца заемщику Илларионовой Н.С. производилась путем их перечисления на счет кредитной карты заемщика №, открытый на имя заемщика в Банке. Договор между Банком и Заемщиком считается заключенным с момента подписания настоящего договора при наличии отметки банка об установлении лимита кредитования (л.д.14).

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В этой связи действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

То обстоятельство, что заемщик Илларионова Н.С. воспользовалась лимитом кредитования в размере 87000 рублей, подтверждается выпиской по счету №, открытому в банке на имя Илларионовой Н.С. (л.д. 16-18), а поэтому суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» своих обязательств по договору №ф.

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что пунктом 7.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» предусмотрено, что клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в том числе проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором и тарифами платежи путем перечисления денежных средств на счет.

В пункте 7.3 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» указано, что клиент обязан выплачивать банку сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, начисленных в соответствии с условиями договора, включая неустойку и иные платежи, в соответствии с тарифами, действующими на дату заключения договора, в сроки и порядке, предусмотренные настоящим договором. При этом, согласно п. 7.4 вышеназванных Правил клиент обязан совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах кредитного лимита, не допускать возникновения неразрешенного овердрафта, а в случае его возникновения погасить возникшую задолженность не позднее следующего рабочего дня, а также уплатить проценты за превышение кредитного лимита в соответствии с тарифами, действующими на дату заключения договора.

Согласно п. 5.2, 5.3 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода. Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается программой кредитования предусмотренная тарифами на дату заключения договора и фиксируется в заявлении. В соответствии с договором и п. 5.4 настоящих Правил, в случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом-держателем кредитной карты своих обязательств по настоящему договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются проценты за пользование кредитными средствами и неустойка в размере, предусмотренном тарифами, действующими на дату заключения договора.

В соответствии с заявлением ответчик был обязан погашать не менее 2% от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

В соответствии с выпиской по счету Илларионовой Н.С. (л.д.16-18), расчетом задолженности (л.д.10-13), ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Илларионовой Н.С. составляет 86285 рублей 25 копеек.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности того обстоятельства, что Илларионова Н.С. до обращения банка в суд неоднократно нарушала порядок и сроки исполнения обязательств по кредиту в части возврата основного долга и уплаты процентов. Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) не исполнил в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 8.5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки, предусмотренных договором и тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по карте, при наличии хотя бы одного из обстоятельств: при неисполнении клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы на срок более 10 дней; при нарушении клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключенному с банком.

Согласно пункту 8.6 Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» при наличии оснований для расторжения договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по карте банк высылает клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Поскольку Илларионовой Н.С. была допущена просрочка внесения очередных платежей по кредиту, в соответствии с условиями договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику уведомление о возврате оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой (л.д.30). Однако на момент рассмотрения дела заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил, сумму задолженности по кредитной карте банку не возвратил, проценты и неустойку не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение в полном объеме обязательств, принятых по кредитному договору, стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку в добровольном порядке ответчик Илларионова Н.С. требования истца не удовлетворила и не исполнила принятые на себя обязательства, она является просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на досрочный возврат сумм долга и получение иных платежей по кредитному договору.

ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» предоставил заемщику кредит в общей сумме 87000 рублей.

Проверив представленный банком расчет задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-13), суд признает его правильным, приходя к выводу, что задолженность составила 86285 рублей 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 65565 рублей 74 копейки; проценты за пользование кредитом – 11233 рубля 38 копеек; неустойка – 9486 рублей 13 копеек.

При таком положении исковые требования банка о взыскании с заемщика Илларионовой Н.С. задолженности по кредиту, включая неустойку, суд находит обоснованными, подлежащими удовлетворению, притом, что требуемая истцом неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объему не исполненных в срок обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства.

Кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов до дня возврата суммы займа.

Поэтому требование банка о взыскании с ответчика процентов по кредитной карте, исходя из суммы остатка основного долга в размере 0,15 % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства также подлежит удовлетворению.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

    Как следует из уведомления АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (л.д.30), ДД.ММ.ГГГГ в адрес Илларионовой Н.С. направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита. Однако, какого-либо ответа от Илларионовой Н.С. истцом не получено.

При таких обстоятельствах исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежат удовлетворению полностью.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2788 рублей 56 копеек, что подтверждено платежным поручением (л.д.9).

Решение принимается судом не в пользу ответчика, поэтому с Илларионовой Н.С. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2788 рублей 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворить.

Взыскать с Илларионовой ФИО6 в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 86285 (восемьдесят шесть тысяч двести восемьдесят пять) рублей 25 копеек, из которых: основная задолженность – 65565 рублей 74 копейки, проценты – 11233 рубля 38 копеек, неустойка – 9486 рублей 13 копеек.

Взыскать с Илларионовой ФИО7 в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты по кредиту исходя из суммы остатка основного долга по ставке 0,15% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Илларионовой ФИО8 в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2788 рублей 56 копеек.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд <адрес> в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья: С.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2015 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева