Решение по делу № 2-355/2016 (2-1884/2015;) ~ М-1683/2015 от 18.11.2015

Дело 2-355-2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2016г.

Аргаяшский районный суд Челябинской области, в составе:

Председательствующего М.М.Гиниятуллиной

При секретаре СЮ. Блиновой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Пономарёвой Т.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий ответчика в части о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пономарёва Т.С. (далее Истец) обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс» (далее - Ответчик) о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий ответчика в части о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что между ней и Ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рубля. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензии на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2 Договора процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%., однако, согласно п.4 Договора полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. При обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что Ответчик обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите нрав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Как следует из постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996г.: «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно (п.2, п.4) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Пономарёва Т.С. не явилась, о слушании дела извещен надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что иск Пономарёвой Т.С. удовлетворению не подлежит.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно кредитному договору (л.д. 31) Истец получил на руки Заявку, график погашения, под роспись ознакомился и полностью согласился с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковский счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Смс-пакет», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, кроме Заявки и Графика погашения, являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Своей подписью истец подтвердил, что ему понятны все пункты кредитного договора, с ними он согласен и обязуется их выполнять, действовал самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, просил Банк направлять смс-сообщения на его номер мобильного телефона.

По условиям кредитного договора Банк предоставляет Истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под уплату процентов годовых в размере <данные изъяты> %, полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых. При заключении кредитного договора Истец согласовал и подписал график платежей, согласно которому принял обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей. Кредит состоит из суммы к выдаче <данные изъяты> рублей, страхового взноса на личное страхование <данные изъяты> рублей.

Согласно распоряжению на (л.д. 30) Пономарёва Т.С. поручила Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на её счет списывать для исполнения её обязательств перед Банком в сроки, сумме и порядке, установленные договором, также поручила списывать расходы Банка на оплату страхового взноса, дала согласие быть застрахованным по программе страхования.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ устанавливает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Перечень основания для расторжения договора судом предусмотрен нормами ст. 451 ГК РФ.

Истец не представил суду доказательств наличия указанных оснований.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик исполнил свои обязательства перед Истцом в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет истца, которой она воспользовалась.

В силу ст. ст. 819, 309 ГК Ответчик вправе получить от Истца сумму кредита, проценты годовые за пользование кредитом и сумму неустойки, начисленной Истцу в соответствии с условиями заключенного договора.

Истец не представил суду доказательств того, что обращался в банк с условиями кредитного договора иного содержания и получил отказ банка в предоставлении кредита. Также Истец не представил доказательств того, что заключил кредитный договор под влиянием принуждения со стороны Банка, подписи поставил вынужденно. Указывая на заведомо невыгодные условия, Истец не называет самих условий, являющихся для него невыгодными. В чем выразилось нарушение прав Истца при заключении оспариваемого кредитного договора в исковом заявлении также не указано.

При заключении кредитного договора стороны согласовали условия Кредитного договора, в том числе процентную ставку по кредиту в размере <данные изъяты>% (п. 2). В кредитном договоре до Истца доведен размер полной стоимости кредита <данные изъяты>% ( п.4), рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

Доказательств, что Банк нарушал Указания ЦБ № 2008-У, суду не представлено.

В условиях с Клиентом согласован размер кредита, количество, размер и периодичность платежей, выдан на руки график платежей, содержащий исчерпывающую информацию о количестве, размере и периодичности платежей, Истец получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся, получил от Банка всю сумму кредита путем перечисления на его банковский счет.

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге

Требования ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» соблюдены Банком в полном объеме. Доказательств обратного, суду представлено не было.

Оснований для признания п.п. 2 и 4 кредитного договора недействительными, не имеется, как не имеется оснований для признания незаконными действий Банка о не доведении до Истца полной стоимости кредита.

На основании изложенного, правовых оснований для признания недействительными условий договора и соответственно взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Пономарёвой Т.С. оставить без удовлетворения.

Отказать Пономарёвой Т.С. в иске к ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ признании недействительным пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующая: М.М.Гиниятуллина

Согласовано:

Судья Гиниятуллина М.М.: