Решение по делу № 2-638/2021 от 15.11.2021

Мотивированное решение изготовлено 17декабря 2021 года

                              Дело № 2-638/2021

УИН: 66RS0004-01-2021-008786-89

РЕШЕНИЕ

                                                 Именем Российской Федерации

п. Арти                                                                                                          14 декабря 2021 года

       Артинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Касаткиной О.А.,

при секретаре Тукановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тукановой Н. А. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о досрочном взыскании денежных средств по договору страхования, неустойки, судебных расходов,

                                                              УСТАНОВИЛ

Туканова Н.А. обратилась в суд к ООО «ВТБ-Страхование» с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование иска указала, что 03.07.2019 заключила с ПАО «Банк ВТБ» договор автокредитования № на сумму 534 895, 16 руб. При оформлении кредита подписала заявление о заключении договора личного страхования заемщика автокредита. 14.09.2019 произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого транспортное средство получило повреждения. В результате данного события, была установлена полная гибель транспортного средства, в соответствии с которой, ПАО СК «Росгосстрах» выплатило ПАО «Банк ВТБ» полную сумму задолженности по кредитному договору. 29.12.2020 она обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете и возврате денежных средств по договору личного страхования заемщика автокредита, но ответчик направил письмо об отказе в удовлетворении требований. Кроме того, она также обращалась в службу финансового уполномоченного для урегулирования данного спора в досудебном порядке, однако получила отказ в удовлетворении требований, с которым она не согласна. В связи с чем, просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 49 242, 30 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 20000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, взыскать неустойку в сумме 98484, 60 руб. с перерасчетом на день фактического исполнения решения суда. Восстановить срок на обжалование решения финансового уполномоченного.

          В судебное заседание истец Туканова Н.А., извещенная надлежащим образом в судебное заседание не явилась, избрала участие в деле через представителя.

          Представитель истца Злыгостева А.В., извещенная надлежащем образом, в судебное заседание не явилась, в телефонограмме просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие на исковых требованиях настаивала.

          Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» Лебедева И.А., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в возражениях на исковое заявление просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований Тукановой Н.А. просила отказать, в случае удовлетворения иска просила снизить размер штрафа.

           Третье лицо ПАО «Банк ВТБ-Страхование» извещенный надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, об уважительности причин неявки не сообщило, об отложении судебного заседания не просило.

            Финансовый уполномоченный Климов В.В., в судебное заседание также не явился, ранее направлял письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении исковых требований Тукановой Н.А. отказать в полном объеме.

            При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

         Изучив материалы дела, а также дополнительно представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

          Судом установлено, что 03.07.2019 года между Тукановой Н.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 534 895,16 руб., с уплатой за пользование кредитом 4,1 % годовых, на срок 60 мес., для приобретения автомобиля.

          В этот же день между Тукановой Н.А. и ООО СК «ВТБ-Страхование» был заключен договор личного страхования заемщика автокредита, путем выдачи истцу страхового полиса А05666-№ от 03.07.2019 года, в соответствии с которым страховая сумма равна сумме кредита 534 895,16 руб. и снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по указанному договору, зафиксированным на дату заключения кредитного договора. Сумма страховой премии составила 70 000 руб., срок действия договора страхования определен с 04.07.2019 по 03.07.2024 года.

            Также судом установлено, что сумма страховой премии была оплачена истцом за счет кредитных средств.

           Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производиться в размере 100 % от страховой суммы. Также страховым риском является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни, При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100 %.

           Договором страхования также предусмотрен период охлаждения, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. Период охлаждения установлен сроком 14 календарных дней, с даты заключения договора. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

           В соответствии с Условиями страхования по программе «Защита автозаемщика кредита» договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

             Судом также установлено, что 14.09.2019 произошло дорожно –транспортное происшествие, в результате которого произошла полная гибель транспортного средства, в связи с чем ПАО СК «Росгосстрах» выплатило ПАО «Банк ВТБ» полную сумму задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой о выплате страхового возмещения, актом приема – передачи транспортного средства, а также справкой, выданной ПАО «Банк ВТБ Страхование».

            07.04.2021 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части страховой премии, в размере 49 242,30 руб. Указанная претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения.

            Кроме того, истец Туканова Н.А. для урегулирования возникшего спора обратилась в службу финансового уполномоченного. Решением от 25.06.2021 года требования Тукановой Н.А. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки за нарушение срока выплаты страховой премии, были оставлены без удовлетворения.

          В исковом заявлении истец просит досрочно вернуть ей денежные средства по договору страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекращается досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, как установлено судом выше, страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Возможность наступления указанных страховых случаев, в том числе после досрочной выплаты истцом кредита, не исключена.

Кроме того, в п. 2 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованный, по риску «смерть» наследники застрахованного, а не Банк, следовательно, исполнение обязательств по кредитному договору не влечет досрочного расторжения договора страхования.

Более того, суд полагает необходимым отметить, что страхования премия, о    возврате части которой просит истец была оплачена ей за счет кредитных средств, обязательства по кредитному договору, в связи с гибелью транспортного средства, досрочно были исполнены страховой компанией ПАО СК «Россгосстрах», а не лично истцом.

Правом отказа от договора страхования в период охлаждения, то есть в течении 14 дней с момента его заключения, истец не воспользовалась, доказательств обратного суду не представлено.

           При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Тукановой Н.А. о взыскании с ООО ВТБ-Страхование страховой премии. Решение финансового уполномоченного, принятое по общению                     Тукановой Н.А. является законным и обоснованным.

           Поскольку основные требования истца судом были оставлены без удовлетворения, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также расходов по оплате юридических услуг.

          Относительно требований истца о восстановлении пропущенного процессуального срока на обжалование решения финансового уполномоченного, суд полагает отметить следующее.

           Решение финансового уполномоченного вступает в законную силу по истечении 10 дней после даты его подписания. Согласно ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг, вправе в течении 30 дней после для вступления указанного решения в законную силу обратиться в суд с требованием к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении.

           Поскольку решение финансовым уполномоченным было вынесено 25.06.2021 года, вступило в законную силу 07.07.2021 года, следовательно, истец могла обратиться в суд до 09.08.2021 года. Настоящее исковое заявление подано в суд 11.08.2021 года. Таким образом, срок для подачи искового заявления пропущен на 2 дня. Пропуск указанного срока является незначительным. Учитывая, что исковое заявление Тукановой Н.А. к ООО «СК ВТБ-Страхование» было принято к производству суда, то срок на обжалование решения финансового уполномоченного подлежит восстановлению.

        Руководствуясь изложенным, на основании ст. ст. 197-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                      РЕШИЛ

Исковые требования Тукановой Н. А. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о досрочном взыскании денежных средств по договору страхования, неустойки, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Артинский районный суд Свердловской области в течение месяца    со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

             Судья                                                                                                     Касаткина О. А.