Решение по делу № 2-518/2014 от 07.07.2014

Дело № 2-518/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2014 года с. Белый Яр

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Квасовой О.М., при секретаре Хардиковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 к Колесникову В. В.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора и встречному иску Колесникова В. В.ича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 о признании недействительным положения кредитного договора от <данные изъяты> в части взимания с заемщика в пользу кредитора платы за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Колесникова В. В.ича платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 обратилось в Алтайский районный суд с иском к Колесникову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Колесников В.В. получил в ОАО «Сбербанк России» кредит в сумме <данные изъяты> под 20,5% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком, при несвоевременном внесении платежей по договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступлений исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Общая задолженность заемщика по кредиту составляет <данные изъяты>. С момента получения кредита и до настоящего времени заемщик неоднократно не исполнял обязательство по уплате основного долга и процентов. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения №8602 и Колесниковым В.В., взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Колесников В.В. обратился со встречным иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 о признании недействительным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заемщика в пользу кредитора платы за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, взыскании удержанной платы за страхование в размере <данные изъяты>, процентов, начисленных на удержанную сумму платы за страхование в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, мотивируя тем, что для получения кредита он обязался заключить с банком договор банковского вклада и присоединиться к Программе коллективного страхования. Плата за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> удержана банком с суммы кредита. Фактическая сумма кредита составила <данные изъяты>. Истцу не была сообщена цена предоставляемой страховой услуги, а именно размер страховой премии. Сумма платы за подключение к Программе коллективного страхования приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия. Несмотря на подписание заявления на подключение к программе коллективного страхования, вследствие не предоставления ему полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования было нарушено. Поскольку он как потребитель, не был уведомлен банком о конкретном размере страховой премии, о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказанную услугу, полагает, что банк нарушил его права как потребителя финансовой услуги. Полагает, что условия кредитного договора в части обязывающей заемщика внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, является недействительным в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите потребителей» как несоответствующее п. 2 ст. 10, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ, как сделка, совершенная под влиянием обмана.

ДД.ММ.ГГГГ истец дополнил основания исковых требований, указывая на то, что банком навязаны посреднические услуги по подключению к программе страхования, чем нарушены его права как потребителя.

В судебном заседании представитель истца по основному иску и ответчика по встречному иску ОАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 Балахнина Е.А. уточнила исковые требования просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения №8602 и Колесниковым В.В., взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Ответчик по основному иску и истец по встречному иску Колесников В.В. и его представитель Моськина С.М. пояснили, что согласны с исковыми требованиями банка о взыскании задолженности, однако просили уменьшить задолженность на сумму платы за подключение к программе страхования и начисленных на эту сумму процентов, просили также уменьшить размер неустойки, встречные исковые требования поддержали по изложенным в иске и дополнениях к исковому заявлению основаниям.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк России ОАО заключило кредитный договор № 307575 с Колесниковым В.В., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 275000 рублей под 20,50% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Исполнение обязательства банка по выдаче кредита подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между сторонами возникло обязательство из кредитного договора, которое должно исполняться надлежащим образом.

Согласно представленному расчету задолженность Колесникова В.В. по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, им неоднократно допущено не исполнение в установленные договором сроки обязательств по возврату кредита по частям и уплате ежемесячных процентов на сумму кредита. Доказательств обратного суду не представлено.

Требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на день заключения договора) сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В день заключения кредитного договора Колесников В.В. подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствие с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в сумме 24750 рублей за весь срок кредитования. Согласно данному заявлению плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Из заявления на подключение к программе страхования, подписанного заемщиком, усматривается, что истец ознакомлен с условиями участия в программе страхования, кроме того Банком доведена до заемщика информация о том, что участие в программе страхования в страховой компании ООО «Страховая компания КАРДИФ» является добровольным и не влияет на предоставление банком услуг по кредитованию.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания КАРДИФ» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 256.

Согласно п. 3.1. указанного Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении, в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение № 1 к настоящему Соглашению). Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и каждого из договоров страхования. Условия настоящего Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования страховщика.

Согласно п. 2.1. Условий участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанк России (ОАО) клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число ее участников), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

Для участия в Программе страхования (для включения в число участников Программы страхования) заемщик (если кредитный договор предусматривает возможность участия в Программе страхования) должен обратиться в Банк с письменным заявлением о включении его в Программу страхования одновременно с заявлением Банку на получение кредита; письменно подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и, соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования (п. п. 2.4.1, 2.4.2. п. 2.4. Условий).

Согласно п. 2.5. Банк включает заемщика в число участников Программы страхования в случае обращения заемщика в Банк с соответствующим заявлением способом, описанным в пп. 2.4.1. Условий - с даты заключения кредитного договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной.

В заявлении на страхование заемщику ясно и четко было разъяснено, что за подключение к Программе страхования Банком взимается плата в размере 24750 рублей в соответствии с Тарифами банка, состоящая из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком в подтверждение заключения договора страхования на весь период кредитования предоставлена выписка из страхового полиса № гот ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ плата за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> перечислена со счета Колесникова В.В. по его поручению получателю ООО «Страховая компания «КАРДИФ».

Учитывая, что на основании заявления клиента Банком оказана услуга по подключению истца к Программе страхования, плата за оказание такой услуги согласована сторонами в заявлении, отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку платы за оказание услуг по подключению его к Программе страхования, суд находит встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы займа суду не представлено, ответчиком Колесниковым В.В. допущено неоднократное не исполнение в установленные договором сроки обязательств по возврату кредита по частям и уплате ежемесячных процентов на сумму кредита, суд полагает необходимым исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Принимая во внимание характер существующих между сторонами правоотношений и отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии каких-либо негативных последствий для истца, учитывая компенсационную природу неустойки, период неисполнения ответчиком обязательства, а также в целях соблюдения баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиями ненадлежащего исполнения принятого им обязательства, суд признает заявленную сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства необходимым снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты>.

Согласно платежному поручению № 5106696 от 05.05.2014 истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

В силу требований ч.1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 к Колесникову В. В.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Взыскать с Колесникова В. В.ича в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № 052 Абаканского отделения № 8602 и Колесниковым В. В.ичем.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 к Колесникову В. В.ичу – отказать.

В удовлетворении встречного иска Колесникова В. В.ича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 о признании недействительным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заемщика в пользу кредитора платы за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Колесникова В. В.ича удержанной платы за страхование в размере <данные изъяты>, процентов, начисленных на удержанную сумму платы за страхование в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путём подачи жалобы через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - с 30.09.2014 года.

Судья Алтайского

районного суда Квасова О.М.