Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2013 от 26.03.2013

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Селькиной Р.С.,

при секретаре МНН,

с участием ответчика М_,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к М_ о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 71 870 рублей 66 копеек и госпошлины в сумме 2 354 рублей 32 копеек,

УСТАНОВИЛ:

    Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее по тексту ЗАО МКБ «Москомприватбанк») обратился в суд с иском к М_ о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09 февраля 2011 года.

В обоснование своих требований указал, что 11 февраля 2011 года М_ получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту

    Условиями кредитного договора установлено, что договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, тарифов, о чем имеется подпись заемщика в анкете – заявлении на предоставлении кредитной карты.

    Согласно условий договора должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту. В случае нарушения держателем долговых обязательств по договору, банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле (п. 6.8 Условий и правил предоставления банковских услуг).

В соответствии с п. 12.3 условий и правил предоставления банковских услуг, картосчета открыты на неопределенный срок. Срок действия договора определен до момента надлежащего исполнения сторонами обязательств (п. 12.10).

В соответствии со 1 ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается,

В соотнесший с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или и нам кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на

условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В нарушение указанных норм закона и условий договора ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил. В связи с указанными нарушениями по договору по состоянию на 24.07.2012 года имеет задолженность в сумме 71 870 рублей 66 копеек, состоящую из следующего:

39 968.00 pуб. – задолженность по кредиту;

19 642.15 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом;

6 400.00 руб. - задолженность по пени (комиссии) за несвоевременное внесение минимального платежа (в соответствии с тарифами);

а также штрафы в соответствии с пунктом 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг:

2 500.00 руб. - штраф (фиксированная часть);

3 300.51 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк», в судебное заседание не явился. Надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представил суду заявление, в котором указал о поддержании заявленных требований и рассмотрении дела в отсутствии представителя.    

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, своевременно извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик М_ исковые требования банка признала полностью. Пояснила, что кредит взяла, чтобы помочь подруге, которая долг не возвратила, кредит не погасила.

    Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» подлежат удовлетворению. Свой вывод суд обосновывает следующим.

Согласно ст. 428 ГГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Как следует из материалов дела, 09 февраля 2011 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и М_ в офертно-акцептной форме путем присоединения к Условиям и правилам предоставления банковских услуг, Тарифам ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключили договор о предоставлении банковских услуг, во исполнение которого 11 февраля 2011 года истец выдал ответчику М_ кредитную карту «Универсальная /GOLD» и пин-код к ней, открыл карточный счет Клиента.

Согласно анкете-заявке на получение «Универсальной /GOLD» карты, подписанной М_, последняя ознакомилась с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и согласилась с ними.

Более того, М_ активировала кредитную карту на сумму 37 620 рулей и совершала по ней расходные операции.

Таким образом, заключенный между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и М_ договор является договором присоединения, условия которого определяются одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и принимаются другой путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, в соответствии с вышеназванными Условиями и правилами предоставления банковских услуг (далее - Условия) договор банковских услуг - это договор, заключенный между Банком и Держателем банковской карты, который является смешанным, так как включает в себя элементы банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, и состоит из Заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки Клиента, Тарифов.

Согласно тем же Условиям последние регулируют отношения по открытию и обслуживанию карточного счета Клиента, а также других банковских услуг, указанных в Заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает Клиенту Картсчета, выдает Клиенту Карты, вид которых определен в Заявлении клиента.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. (п. 1). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3).

Статья 845 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1). Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2).

Поскольку заключенный между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и М_ договор о предоставлении банковских услуг включает в себя элемент договора банковского счета, который является возмездным, то и взимание банком комиссии за обслуживание карточного счета по условиям заключенного договора, то есть за обслуживание банковского счета, является в соответствии с вышеприведенными нормами правомерным.

Доказательства того, что в рамках заключенного между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и М_ договора о предоставлении банковских услуг № №, был открыт ссудный счет и за его ведение Банком с М_ взималась плата, в материалах дела отсутствуют.

Как указано выше, М_ ознакомилась с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и согласилась с ними.

Согласно материалам дела с размером предоставленного ЗАО МКБ «Москомприватбанк» кредитом истица М_ была согласна.

Изменений в одностороннем порядке размера установленного кредита, Тарифов и других условий обслуживания счетов ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в период действия выданной истице кредитной карты не производило.

В соответствии с порядком пользования кредитом и его возврата, определенного статьей 6.3 Договора, погашение кредита производится путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора.

При этом сторонами установлен график поэтапного погашения кредитной задолженности равными платежами.

Из материалов дела усматривается, что заемщик М_ несвоевременно вносила платежи, то есть ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 6.6 Договора за пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год-366 дней в году.

В силу п. 11.6 Договора при нарушении Клиентом сроков платежей по любому денежных обязательств более чем на 90 дней, Клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2 500 руб. + 5%от суммы по кредитному лимиту, с учетом просроченных процентов и комиссий.

Просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом по состоянию 27 апреля 2012 года составляет 71 810 руб. 66 коп. Из них: 39 968.00 pуб. – задолженность по кредиту; 19 642.15 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 6 400.00 руб. - задолженность по пени (комиссии) за несвоевременное внесение минимального платежа (в соответствии с тарифами); 2 500.00 руб. - штраф (фиксированная часть); 3 300.51 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

Расчет задолженности истцом не оспаривается.

Взимание штрафа согласовано сторонами на случай нарушения Клиентом условий договора в части сроков платежей, как мера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате штрафных процентов и неустойки и включение указанных условий в договор о предоставлении банковских услуг.

Это корреспондируется и с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей принцип свободы договора.

Кроме того, действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами условий договора, предусматривать условия о дополнительной компенсации расходов банка.

Установлено, что ответчик М_. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, начиная с 11.09.2010 года, что подтверждается расчетом задолженности, в результате чего по кредиту образовалась задолженность, которая не погашена по настоящее время.

Судом установлено, что истцом предпринимались меры по возврату кредита. Банк уведомлял ответчика об образовавшейся задолженности по кредитному договору и необходимости его погашения, о чем свидетельствует требование Банка за № 97/02-2145 от 23.11.2012 года. Требование банка ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ в ее системной взаимосвязи с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, и разъяснениями, содержащимися в совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 г., согласно которым в случае, когда Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию Банка до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, и предъявление указанного требования не влечет за собой изменения условия договора займа о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Поскольку заключенный между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и М_. договор о предоставлении банковских услуг включает в себя элемент договора банковского счета, который является возмездным, то и взимание банком комиссии за обслуживание карточного счета по условиям заключенного договора, то есть за обслуживание банковского счета, является в соответствии с вышеприведенными нормами правомерным.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

    Поскольку суд приходит к убеждению об удовлетворении заявленных ЗАО МКБ «Москомприватбанк» исковых требований в полном объеме, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возврат уплаченная им по платежному поручению № 313 от 06.08.2012 года государственная пошлина в размере 2 354 рублей 32 копеек.    

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» удовлетворить.

Взыскать с М_ пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» кредитную задолженность в сумме 71 870 рублей 66 копеек и возврат госпошлины в сумме 2 354 рублей 32 копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Атяшевский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий              Р.С. Селькина