Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-362/2017 ~ М-346/2017 от 26.07.2017

Дело №2-362/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Атяшево      18 августа 2017 г.

    Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Инчина Н.М.,

при секретаре Пучкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Альянс» в лице Юрченковой Е.А., действующей по доверенности в интересах Кузнецовой Н.А., к Акционерному обществу «Альфа-Банк» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Альянс» (ООО «Альянс») в лице Юрченковой Е.А., действующей по доверенности в интересах Кузнецовой Н.А., обратилось в суд к АО «Альфа-Банк» об истребовании документов.

В обоснование заявленных требований указано, что между Кузнецовой Н.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № от 31.10.2016 года. Истец в свою очередь обязался возвратить заимодавцу полученную сумму кредита и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

23.03.2017 года в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» ею была направлена претензия об истребовании копий документов по делу заемщика, а именно: приложения к договору № от 31.10.2016 года, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Однако документы, запрашиваемые у ответчика, получены не были. Между тем, считает, что Кузнецова Н.А. является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством. Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика.

Просили обязать ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» предоставить копии документов по делу заемщика Кузнецовой Н.А., находящиеся в АО «АЛЬФА-БАНК», а именно: приложения к договору № от 31.10.2016 г., расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по день получения настоящей претензии.

Истица Кузнецова Н.А. и ее представитель Юрченкова Е.А. за ООО «Альянс» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. О причинах неявки суд не известили. В письменных возражениях на исковое заявление, поступивших в адрес суда по электронной почте, считают исковые требования Кузнецовой Н.А. немотивированными, не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению на основании следующего. 31.10.2016 г. истец Кузнецова Н.А. обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение потребительского кредита в АО «АЛЬФА-БАНК», в которой просила Банк: рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также сформировать и предоставить индивидуальные условия договора потребительского кредита; открыть текущий счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги. Кроме того, подписав Анкету-Заявление, заемщица Кузнецова Н.А. подтвердила свое присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – Договор о КБО).

Анкета-Заявление, Общие условия, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» являются формами документов, разработанных Банком для удобства Клиентов. Последние находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, Клиент имеет возможность обратиться в Банк с Анкетой-Заявлением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано Клиентом.

При этом, Общие условия и Тарифы Банка размещены в свободном доступе на информационных стендах в пунктах приема документов, на WEB-сайте Банка в сети Интернет http://alfabank.ru.

Общая задолженность по кредитному договору № от 31.10.2016 г. по состоянию на 16.08.2017 г. составляет 31 683,54 (Тридцать одна тысяча шестьсот восемьдесят три) рубля 54 копейки.

При оформлении кредита документы оформляются сотрудником банка в 2-х экземплярах, один из которых передается клиенту.

31.10.2016 АО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту Кузнецовой Н.А., заключив с ней Соглашение о кредитовании №, открыв счет № №, зачислив на него денежные средства в сумме 29 580, 00 (Двадцать девять тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 00 копеек.

Кредит предоставлен Истцу на срок 12 (Двенадцать) месяцев, под 42, 99 % годовых (полная стоимость кредита - 43,088 %), с условием возврата ежемесячными платежами в размере 3 080, 00 (Три тысячи восемьдесят) рублей 00 в соответствии с графиком, согласованным сторонами.

Вышеуказанные условия согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № № от 31.10.2016 г.

С Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» в редакциях, действующих на момент подписания Анкеты-Заявления, Истец ознакомлен и согласен, в подтверждение чего Истцом проставлена подпись в Анкете-Заявлении, Заявлении заемщика, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 31.10.2016 г.

Поскольку второй экземпляр документов был предоставлен Истцу еще при оформлении кредита, а с Общими условиями, Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» и Договором о КБО Истец ознакомлен в дату оформления кредита, (о чем имеется роспись Истца в соответствующих документах), то весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком Истцу, и Истец ни в исковом заявлении, ни в направленной Банку претензии не указывает, что копия кредитного договора запрашивается им в связи с утратой документов, а значит, основания требовать данные документы у Банка в судебном порядке у Истца отсутствуют.

Истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями Банка нарушены права Истца. Считают, что Банком нарушений законодательства в отношении Истца допущено не было банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором.

Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, на основании письменного запроса или претензии, поскольку в таком случае у него отсутствует возможность идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Кузнецова ИЛ. лично не обращалась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с требованием о предоставлении ей копий документов и выписок по счету, доказательств обратного в материалы дела в суд первой инстанции ею не было представлено.

При таких обстоятельствах, факт обращения Кузнецовой Н.А. в суд с иском об истребовании документов не находит понимания, поскольку, как уже было указано ранее, при личном обращении в отделение Банка, запрашиваемые ею сведения и копии документов были бы предоставлены.

Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соответствующая позиция подтверждена судебной практикой.

Просили в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Н.А. отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах, на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Как следует из материалов дела, 31.10.2016 г. истица Кузнецова Н.А. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение потребительского кредита, в которой просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также сформировать и предоставить индивидуальные условия договора потребительского кредита; открыть текущий счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги. Кроме того, подписав Анкету-Заявление заемщица Кузнецова Н.А. подтвердила свое присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Общая задолженность по кредитному договору № от 31.10.2016 г. по состоянию на 16.08.2017 г. составляет 31 683,54 (Тридцать одна тысяча шестьсот восемьдесят три) рубля 54 копейки.

31.10.2016 АО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту Кузнецовой Н.А., заключив с ней Соглашение о кредитовании №, открыв счет №408 17 810 104 912 396 465, зачислив на него денежные средства в сумме 29 580, 00 (Двадцать девять тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 00 копеек.

Кредит предоставлен Истцу на срок 12 (Двенадцать) месяцев, под 42, 99 % годовых (полная стоимость кредита - 43,088 %), с условием возврата ежемесячными платежами в размере 3 080, 00 (Три тысячи восемьдесят) рублей 00 в соответствии с графиком, согласованным сторонами.

Вышеуказанные условия согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № № от 31.10.2016 г.

С Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» в редакциях, действующих на момент подписания Анкеты-Заявления, Кузнецова Н.А. ознакомлена и согласилась, в подтверждение чего имеется подпись в Анкете-Заявлении, Заявлении заемщика, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № № от 31.10.2016 г.

Предъявляя к ОАО "Альфа-Банк" исковые требования, Кузнецова Н.А. указала, что ею в адрес ответчика была направлена претензия об истребовании копий документов, а именно копии кредитного договора, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету. До настоящего времени ответ на претензии с запрашиваемыми документами не поступал. В связи с чем, просит суд истребовать у ОАО "Альфа-Банк" следующие документы: копию договора кредитования по кредитной карте от *** с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по момент получения претензии.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Отказывая Кузнецовой Н.А. в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что истицей не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком АО "Альфа-Банк" ее прав, а также того, что она лично или через представителя обращалась к ответчику с заявлением об истребовании документов по заключенному между ними кредитному договору, а ответчик уклонялся от их представления.

Направление в адрес ответчика претензии о предоставлении указанных документов, не свидетельствует о непосредственном, личном обращении к ответчику, суду также не представлено доказательств, что в предоставлении данной информации истцу было отказано.

При этом суд учитывает, что Кузнецовой Н.А. не указано, в связи с чем и с какого времени она не располагает выданными ей экземплярами документов по кредитному договору.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ссылаясь на ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", истец просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги. А потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

Исходя из смысла вышеприведенных норм материального права, кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора. Доказательств того, что данные документы истцу не предоставлялись ответчиком при заключении кредитного договора, не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2007 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с ч. 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенной правовой нормы следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Направление претензии с копией паспорта, не позволяет банку идентифицировать личность заявителя.

Таким образом, доказательств обращения истца (клиента) либо ее уполномоченного представителя в АО "Альфа-Банк" за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

Таким образом, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Альянс» в лице Юрченковой Е.А., действующей по доверенности в интересах Кузнецовой Н.А., к Акционерному обществу «Альфа-Банк» об истребовании документов, отказать.    

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный Суд РМ через Атяшевский районный суд РМ.

Судья Н.М. Инчин