Решение по делу № 2-236/2015 от 18.03.2015

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                                               г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Ленинского судебного района г. Самары Самарской области Грицык А.А., при секретаре Красильниковой<ФИО>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Дружинина <ФИО2> к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании незаконно удержанной суммы в качестве комиссии за участие в Программе страхования и, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дружинин <ФИО> обратился в суд с иском к ЗАО Банк «ВТБ 24»  о взыскании незаконно удержанной суммы в качестве комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования следующим.

05 мая 2014 года между Дружининым<ФИО> и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ПАО) заключен кредитный договор, согласно которому банк  предоставил заемщику денежные средства в размере 1 500 000 руб. Истцом обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом, просрочек  выплат платежей в счет погашения долга не имеется. Однако при выдаче кредита  ответчиком была навязана услуга по организации страхования. Данные действия банка являются неправомерными, в связи с чем сумма в размере 32 382 руб. 23 коп. подлежит взысканию с банка, взимание с  истца комиссии в размере 5400 руб. ежемесячно является незаконным, поскольку банком не было разъяснено  и предоставлено истцу право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты комиссионного вознаграждения банку. Возможность избрать иную страховую компанию, кроме указанной банком, истцу также не предоставлена возможность, таким образом, нарушены права потребителя на свободный выбор услуги. Однако, в заключенных между истцом и ответчиком кредитных договорах сумма платы за включение в программу страхования жизни и здоровья заемщиков была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия. Таким образом, нарушение прав истца как потребителя именно действиями ответчика в связи  с непредставлением информации по объему оказанных услуг. Поскольку банк, оказал услуги по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги, не уведомил о его сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с банка  комиссию в размере 32 382 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере - 10 000 руб., почтовые расходы в размере - 48 руб. 10 коп., расходы за оказание юридических услуг в размере - 6000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в  размере - 1400 руб., штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителя».

В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом, от  истца поступило ходатайство о рассмотрении дела без его участия, требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) - по доверенности Маслова <ФИО> - исковые требования не признала, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не  подлежат по следующим основаниям.

  В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1,2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА3> N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 05.05.2014 года между Дружининым <ФИО>. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 625/2950-0000356, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб. на срок до 06.05.2019 года с взиманием за пользование кредитом 16% годовых.

Судом также установлено, что  по заявлению Дружинина <ФИО> о реструктуризации долга по кредиту, <ДАТА6> между истцом и банком заключен новый кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым предоставлен кредит на погашение ранее предоставленного кредита по кредитному договору от <ДАТА7> <НОМЕР>.

Кредитный договор от <ДАТА7> <НОМЕР> состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от <ДАТА7> <НОМЕР>, определяющих индивидуальные условия кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производиться посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <ДАТА7> <НОМЕР>, в разделе «Отметка клиента», указано, что  заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО). (л.д.21-22)

В указанном разделе также установлено, что заявив о желании быть застрахованым по одной из предлагаемых банком программ страхованиям, срок устанавливается с <ДАТА7> по <ДАТА8> либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия  за присоединение  к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату  страховых взносов (комиссии за присоединение к программе страхования), составит 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.

Из материалов дела также усматривается, что заемщиком заполнено заявление на включение в число участников Программы страхования, адресованное в ВТБ 24 (ЗАО). (л.д.26)

   Из указанного заявления следует, что Дружинин <ФИО> уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является  условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Пунктом 3 и 4.1 заявления, Дружинин <ФИО> просил банк включить его  в число участников Программы страхования, тем самым выразил свое согласие   выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования  и оплата страховой премии  осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Таким образом, Дружинин <ФИО> является застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, сторонами которого являются ООО СК «ВТБ-Страхование» - страховщик и Дружинин <ФИО>. - застрахованное лицо. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Истец подтвердил факт ознакомления с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, что является неотъемлемой частью договора, что подтверждается его собственноручной подписью. (л.д.23-24)

Из расчета полной стоимости кредита (л.д. 23-24), а также Правила кредитования (п. 2.13 Правил)  по продукту  «Кредит наличными (без поручительства)» содержат условие об обязанности заемщика вносить на свой банковский счет сумму в размере комиссии за присоединение к программе страхования, которая является компенсацией расходов банка как страхователя на оплату страховых взносов  за включение заемщика в число застрахованных лиц по договору страхования, заключенному со страховщиком.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец, выбрав тариф банка с возможностью включения в сумму кредита страхования жизни и здоровья, принял на себя дополнительные обязательства. При этом, суд учитывает то обстоятельство, что истец не был лишен права ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Из заявления о заключении кредитного договора, заполненной Дружининым <ФИО> усматривается, что истец дал согласие на включение в сумму кредита страхование жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его содержанием, что подтверждается  подписью.

При рассмотрении дела, судом не установлено обстоятельств, подтверждающих, что заключение кредитного договора было постановлено в зависимость от заключения договора страхования. Кредитным договором не предусматривается условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

 Таким образом, признать тот факт, что включение истца  в число застрахованных лицо по договору страхования жизни и трудоспособности и данная услуга навязывалась истцу при заключении договора кредита не возможно, объективных доказательств суду не представлено. Доводы истца о том, что он не знал о включении его в программу страхования также суд считает голословной и необоснованной и изложенным основаниям.

По смыслу ст. 421 ГК РФ, свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, являться стороной договора или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить кого-либо к заключению договора. Кредитным договором, заключенным между ЗАО ВТБ 24 и Дружининым <ФИО> не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.

Подписанное заявление на получение кредитных средств, четко и однозначно выражает согласие истца на страхование и является подтверждением его волеизъявления быть застрахованным лицом.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оценивая представленные доказательства, с учетом изложенных норм права, суд считает требования истца о взыскании комиссии  не подлежащими удовлетворению.

Из содержания условий кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование риска жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Принимая во внимание, что истцу отказано в удовлетворении основных исковых требований, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с законом «О защите прав потребителей», а также расходов, понесенных для подачи иска

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ мировой судья,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дружинина <ФИО2> к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании комиссии за участие в Программе страхования и компенсации морального вреда - отказать.

  Решение мирового судьи может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Самары через мирового судью судебного участка № 26 Ленинского судебного района г. Самары Самарской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА10>

              Мировой  судья                                                                                 <ФИО7>