Решение по делу № 2-48/2016 от 16.02.2016

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2016 г. г. Самара Мировой судья судебного участка №26 Ленинского судебного района г. Самары Самарской области Грицык А.А., при секретаре Шаховой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-48/16 по иску <ФИО1> к Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании пунктов Правил  предоставления  и использования банковских карт недействительными, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мартынова Е.В. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании незаконно списанных денежных средств банком, мотивировав свои требования следующим.

Мартынова Е.В. является держателем расчетной кредитной банковской карты  ВТБ 24 ПАО с лимитом овердрайф по договору от <ДАТА> <НОМЕР>,  номер карты <НОМЕР>. В период времени с <ДАТА> по <ДАТА>  с банковской карты было  произведено семь незаконных транзакций через  <ОБЕЗЛИЧЕНО> U по 3 000 руб.,а всего на общую сумму 21000 руб. Незаконные снятие денежных средств истец обнаружила только  <ДАТА>, когда хотела снять с банковской  карты деньги и установила недостачу  денежных средств, о незаконном снятии с банковской карты денежных средств банк истца не уведомил.  Письмом от <ДАТА> <НОМЕР> и от <ОБЕЗЛИЧЕНО> г. <НОМЕР> истцу в восстановлении списанной денежной суммы отказано, мотивировав отказ тем, что операции совершены в предприятиях электронной коммерции в сети Интернет с вводом реквизитов карты (для совершения такого рода операций физическое присутствие карты не является обязательным, подпись клиента на документах не предусмотрена).  Сервис 3-D Secure, который является одним из элементов безопасного использования карты, к карте не подключен, тем самым истцом нарушены Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) в части безопасного использования карты. Истец считает действия банка незаконными.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика  необоснованно списанные денежные средства с банковской карты в сумме 21000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1969 руб., компенсацию морального вреда в размере - 5000 руб., расходы за оказание юридических услуг в размере - 10 000 руб., штраф  в размере 50% от цены иска в соответствии  с законом «О защите прав потребителя» в размере 10500 руб. , компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., а также признать п. 7.1.13 и п. 9.3. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) недействительными.

Истец Мартынова Е.В., а ее также представитель Мартынова Л.Б. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить.

Представитель Банк «ВТБ 24» (ПАО) - по доверенности Маслова О.А., возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве, просила в иске отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

  В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч.3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» отношение между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.п. 1.10, 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России <ДАТА> <НОМЕР>) отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

Судом установлено, что между банком и <ФИО2> заключен договора на предоставление и использование банковской карты ВТБ 24 (ПАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Заявления на выпуск и получение банковской карты и Расписки в получении банковской карты, которые в совокупности являются составными и неотъемлемыми частями договора на предоставление и использование банковской карты.

<ДАТА> Мартынова Е.В. оформила Анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24, на основании которого ею была получена расчетная банковская карта <ОБЕЗЛИЧЕНО> <НОМЕР>.

Как следует из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 245 (ПАО) Мартынова Е.В. ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт, экземпляр Правил получен, о чем расписалась лично в указанной расписке.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона РФ <НОМЕР> от <ДАТА> «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с Положением Банка России от <ДАТА> <НОМЕР> «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых платежных карт» установлены особенности расчетов с использованием банковских карт.

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), являющихся составной частью заключенного сторонами Договора, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью  к условиям  Правил  и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления о расписки  в получении карты по формам, установленным в банке.

В соответствии с п. 3.10.1.1 Правил, на основании распоряжения клиента банк вправе списать денежные средства со счета в сумме операций, совершенных с использованием карт (как основной карты, так и дополнительных, опциональной карты).

Пункт 3.20 Правил предусматривает, что банк не несет ответственности, если информация о счете и/или карте (обо всех картах, с использованием которых совершаются операции по счету) клиента, передаваемая клиенту по дистанционным каналам с использованием реквизитов (номера мобильного телефона, адреса электронной почты, пароля или кодового слова и др.), предоставленных клиентом/представителем клиента в банк, станет известной сторонними лицам.

Исходя из положений п. 9.3 Правил, клиент несет ответственность за совершение операций, как подтвержденных подписью или ПИН-кодом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону и через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных операций стало возможным вследствие не подключения клиентом карт к 3-D Secur).

Как следует из материалов дела, а также пояснений истца, в период времени с <ДАТА> по <ДАТА> с банковской карты произведено семь незаконных транзакций через  <ОБЕЗЛИЧЕНО> U  по 3 000 руб., а всего на общую сумму 21000 руб.

Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), являющихся составной частью заключенного сторонами договора, полученная держателем карта предоставляет последнему возможность в пределах срока ее действия совершать операции, как на территории РФ, так и за ее пределами, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, включая так называемый интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайты в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ним.

Таким образом, условиями договора была предусмотрена возможность использования клиентом технологий дистанционного банковского обслуживания, так называемый интернет-банкинг.

Условиями Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (п. 4.11 и п.4.12) предусмотрено, что в целях идентификации держателю при выдаче карты предоставляется ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа третьим лицам. ПИН используется при проведении различных операций. ПИН является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им Операций с использованием карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, признаются совершенными держателями и не могут быть оспорены клиентом.

Подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуги) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, <НОМЕР>) являются для Банка распоряжением клиента списать сумму операций со счета.

В силу п.п. 3.18-3.19 Правил, Мартынова Е.В. при заключении договора на выдачу банковской карты, была поставлена в известность банком о том, что использование систем дистанционного обслуживания, находящихся в распоряжении банка, для получения по каналам удаленного доступа информации о карте, в том числе данных о денежных средствах на счете и проведенных операциях, увеличивает риск  несанкционированного получения этой информации сторонними лицами и признает, что в случае, если дистанционный доступ к информации  о карте (о счете) был предоставлен банком ему или представителю систем дистанционного обслуживания на основании просьбы клиента, оформленной в установленном банке форме, в том числе в форме заявления, поданного дистанционно с подтверждением при помощи пароля или кодового слова, банк не несет ответственности, если информация о счете и (или) клиенте (обо всех картах, с использованием которых совершаются операции по счету) клиента станет известной сторонним лицам в результате предоставления такого дистанционного доступа.

Оценивая изложенное, суд считает, что на основании перечисленных пунктов Правил, Мартынова Е.В. согласилась нести риски, связанные с нарушением конфиденциальности, возникающие при совершении операций, связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет.

 Согласно ч.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему смотрению.

В силу требований ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Оценивая изложенные обстоятельства, с учетом изложенных норм права, суд считает, что исковые требования о взыскании с банка необоснованно удержанных денежных средств с банковской карты удовлетворению не подлежат, поскольку оснований полагать, что банк не исполнил или ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, не имеется.

Истцом также заявлены требования о признании пункта 7.1.13 и п.9.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) недействительным.

Пунктом 7.1.13 Правил предусматривается обязанность клиента 3-D Secur в день получения карты. 3-D Secur является сервисом, позволяющим клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт Visa и MasterCard в защищенном режиме. Подключение карты к 3-D Secur осуществляется бесплатно.

Пунктом 9.3. Правил установлено, что клиент несет ответственность за совершение операций, включая Опциональные и Дополнительные карты в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных  подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ,  услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае  проведения данных Операция без 3-D Secur вследствие неподключения клиентом данной услуги согласно п. 7.1.13 Правил); при совершении операций третьими лицами с ведома держателя;  в случае утраты карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления банка об утрате карты и ее блокировки; за нарушение условий овердрафта, порядка погашения задолженности и процентов за пользование овердрафтом, превышение установленного лимита овердрафта по счету; в иных случаях, предусмотренных договором и законодательством РФ.

Согласно ч.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

 Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как усматривается из материалов дела, согласно представленной расписке в получении международной банковской карты ВТБ 245 (ПАО) Мартынова Е.В. ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт, экземпляр Правил получен, о чем расписалась лично.  По смыслу ст. 421 ГК РФ, свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, являться стороной договора или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить кого-либо к заключению договора. Таким образом, оснований для признании п. 7.1.13 и 9.3 Правил недействительными в соответствии с требованиями закона не имеется. При этом, судом учитывается и то обстоятельство, что при заключении договора о предоставлении банковской карты в 2013 году сервис 3-D Secur не был разработан, и соответственно, данное условие не было включено в пункты Правил, изменения внесены позже. Программа 3-D Secur является сервисом платежных систем Visa Inc. и MasterCard, позволяющим производить расчеты в сети Интернет в более защищённом режиме по картам Visa Inc. и MasterCard.

Учитывая, что судом в удовлетворении основных требований отказано, таким образом, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с законом «О защите прав потребителя» также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мартыновой <ФИО3> к Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании пунктов Правил предоставления и использования банковских карт недействительными, взыскании убытков и компенсации морального вреда - отказать.

  Решение мирового судьи может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Самары через мирового судью судебного участка № 26 Ленинского судебного района г. Самары Самарской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 17.02.2016 года. Мировой судья подпись А.А. Грицык Копия верна.Мировой судья

Секретарь