Решение по делу № 2-796/2011 от 11.07.2011

Дело № 2-<НОМЕР>Именем Российской Федерации

11 июля 2011 года г. Саратов Мировой судья судебного участка № 5 Волжского района г. Саратова Андреева С.Ю., при секретаре Клениной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Васильева А.Е. к Закрытому акционерному обществу «ВТБ 24» (далее ЗАО «ВТБ 24») о взыскании денежных средств, Установил: Истец обратился с исковым заявлением к ответчику. Свои исковые требования истец основывает на том, что между ним и ответчиком ЗАО «ВТБ 24» (в дальнейшем именуемый «банк») 03.06.2009г. был заключен кредитный договор № 621/1052-0000609, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 185000 рублей, сроком до 02.06.2014 г., с взиманием процентов. За предоставление кредита и открытие счета банком с истца была взята комиссия в размере 6000 руб. Истец считает, что включение в кредитный договор № 621/1052-0000609 условияоб уплате комиссии за открытие ссудного счета нарушает права потребителя, в связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму незаконно взятой комиссии в размере 6000 руб.

      В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.  

     Ответчик, извещённый о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представив письменный отзыв, согласно которому с заявленными исковыми требованиями Банк ВТБ 24 не согласен, считает их незаконными не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами Банка, которая составляет 6000 рублей и подлежит уплате в срок не позднее даты первого платежа по кредиту.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом, а именно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Подписав договор, истец принял на себя обязательства , в частности по уплате комиссии за выдачу кредита.

Истец на стадии заключения договора располагал всей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором и мог отказаться от его заключения и обратиться в другую кредитную организацию.

Истец не ставит вопроси о расторжении кредитного договора или об изменении его условий. Истец, согласившись со всеми условиями, указанными в кредитном договоре, добровольно исполнял возложенные на него обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за выдачу кредита.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В связи с этим, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с Банка того, что было исполнено до момента прекращения отношений. В связи с чем, ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, с учетом мнения сторон, принял решение рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам:

Судом установлено, что согласно ст.ст. 153, 161, 820 ГК РФ Гражданского кодекса РФ, ЗАО «ВТБ 24» и Васильевым А.Е. заключён кредитный договор № 621/1052-0000609 по условиям которого кредитор предоставил заёмщику денежные средства в сумме 185000 руб. (кредит) со сроком возврата кредита до 02 июня 2014 года включительно под 19% годовых. Согласно графику платежей общими условиями кредита являются ежемесячные платежи по кредиту 4848 руб., а также единовременная комиссия в размере 6000 руб. В соответствии со ст. ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно данному кредитному договору Заемщику был предоставлен кредит в сумме 185000 руб. Согласно Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору простые проценты из расчета 19 процентов в год, а также комиссию в размере 6000 руб. (л.д.6-9). Сторонами факт выплаты истцом комиссии в размере 6000 руб. не оспаривался. Как указывается в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 29 июня 2010 года), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлениемпредпринимательской деятельности.

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями), в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (в ред. от 23.11.2009), запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненныепотребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие, ведение ссудного счета, ущемляют установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению.

Данный вывод суда основывается на положениях ст. 167 ГК РФ,  учитывая ничтожность данного условия, заключенного между сторонами кредитного договора с момента его заключения.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о необоснованности исковых требований судом не принимаются во внимание.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 6000 руб. подлежит удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 6000 руб.

   В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при  удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В силу императивности данной нормы закона, обязывающий суд ее применять безусловно, с учетом того, что в добровольном порядке требования Васильева А.Е. удовлетворены не были, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя, исходя из материальных требований (взысканной суммы долга, неустойки, компенсации морального вреда), в соответствии с взысканной суммой в размере 6000 руб.), а именно в сумме 3000 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 400 рублей. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199, ГПК РФ, мировой судья Решил: Исковые требования Васильева А. Е. к Закрытому акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании денежных средств удовлетворить. Взыскать с ЗАО «ВТБ 24» в пользу Васильева А.Е. уплаченную комиссию в размере 6000 руб. Взыскать с ЗАО «ВТБ 24» штраф за несоблюдение добровольногопорядка удовлетворения требований потребителя в доход государства в размере 3000 (три тысячи) рублей.

               Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение десяти дней со дня вынесения решения.

Мировой судья С.Ю.Андреева