Решение по делу № 2-273/2019 от 01.04.2019

Гражданское дело   № 2- 273/19

РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля  2019 г.                                                                                                                 г. Великий Устюг

Мировой  судья Вологодской области по судебному участку № 28 Созоновская В.А., при секретаре Горячевской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Забелинской Татьяны Владимировны к АО «СОГАЗ», ООО «СеверИнвестПроект» о взыскании  части страховой премии , пропорционально не истекшему периоду страхования, суд

                                                                         установил:

истица Забелинская Т.В. обратилась в суд с иском к ответчикам АО «СОГАЗ», ООО «СеверИнвкестПроект» о взыскании части  страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования. В письменном заявлении ссылается на то, что ею был заключен  кредитный договор с АО «СОГАЗ», выдан кредит в сумме 648, 649 руб.  на срок до 06.07. 2023 г. По её заявлению она была  включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней  и финансовых рисков,   связанных  с потерей работы, заключенный между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект». Страхование осуществлено в соответствии с Правилами страхования   АО «СОГАЗ»  в редакции  от 23.10.2014 г.  Срок страхования установлен с 06.07. 2018 г. по 05.07. 2023 г.  Страховая сумма  установлена в размере задолженности по кредиту, но не более 4 000 000 руб.  По договору страхования ею уплачена страховая  премия  в размере 48 649 руб.  Кредит погашен досрочно  24.09. 2018 г.  Письменная  претензия, в которой содержалась просьба   об исключении её из списка застрахованных лиц и возврате  части страховой  премии в размере 46 216 руб., оставлена ответчиками без удовлетворения. Однако в добровольном  порядке её требования удовлетворены  не были. Полагает. что включение в договор страхования условия  о не возврате страховой премии при досрочном  погашении кредита, нарушает её права потребителя, в связи с чем просит суд  взыскать сумму страховой премии 46 216 руб. ,  а также расходы на представителя в размере  8000 руб., компенсацию морального вреда в  сумме  5 000 руб.( л.д. 2-5).

         В судебном заседании 26 февраля 2019 г. истица в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования  и просила суд взыскать с АО «СОГАЗ» часть  страховой премии в размере  9 729, 74  руб., с ООО «СеверИнвестПроект»   часть платы за присоединение к договору  страхования пропорционально не истекшему  оплаченному периоду страхования, т.е. за 57 месяцев в   размере  38 918, 94 руб.( л.д.127).

           В судебном заседании истица  Забелинская Т.В. участия не приняла, о дне и месте рассмотрения дела - извещена, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

           Представитель истицы по  доверенности от 07.11. 2018 г.  <ФИО1> исковые требования своей доверительницы поддержала, просила иск  удовлетворить.  Дополнительно к письменному заявлению  суду указала, что,  несмотря на то, что Забелинская Т.В. не является стороной договора страхования,  но его  условия   являются составной частью  услуги  страхования. Договор страхования предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Однако фактическое исполнение условия  зависит от воли Страхователя.  Пунктом  6.13.6  Правил страхования  АО «СОГАЗ»  предусмотрено право  страхователя   на исключение   застрахованного  лица  при досрочном погашении им кредита,    из списка застрахованных лиц. По сути Страхователь уклонился от всяческих переговоров с Забелинской Т.В., не получает почтовую корреспонденцию, проигнорировал требование её доверительницы.        Помимо указанного,  при погашении кредита, страховая сумма  стремится к нулю, поскольку она  равна размеру задолженности по кредиту.  Поэтому договор страхования подлежит досрочному прекращению. Условие  договора страхования о не выплате страховой премии при досрочном погашении кредита - является ничтожным, нарушающим права потребителя. Нарушение прав потребителя влечет  для ответчика  обязанность компенсировать ему моральный вред  в размере 5000 руб.  Судебные расходы в сумме 8 000 руб.  также  подлежат взысканию в полном объеме.        

             Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности от 10.08. 2018 г. <ФИО2> в суд не  явился,  о времени и месте рассмотрения дела   извещен, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, в письменном отзыве по существу иска  с ним не согласился, просили суд в иске истице Забелинской Т.В. отказать. В обоснование  возражений  указали, что истица не является стороной договора страхования, а лишь выгодоприобретателем. При досрочном  отказе  страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования,  уплаченная  страховщику страховая премия  не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При этом, в предусмотренных договором случаях, возврат  части страховой премии  производится лицу, уплатившему  страховую премию, то есть Страхователю (л.д. 33-35).   

             Представитель ответчика ООО «СеверИнвестПроект» в суд по вызову не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещался судом,   судебная повестка возвратилась с отметкой почты: возврат по истечении срока хранения.

          Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствует конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в статье 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статьях 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявка лиц, извещенных судом в предусмотренном законом порядке, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167   ГПК РФ  суд определил: рассмотреть  дело в отсутствие не явившегося ответчика.

              Представитель  третьего лица - ПАО «БАНК СГБ» в суд по вызову не явился,  о дне и месте рассмотрения дела извещен посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ,  суд располагает доказательствами того, что ПАО «Банк СГБ» надлежащим образом извещен о времени и месте первого судебного заседания   ( ст. 113 ч.2.1 ГПК РФ).

            Суд, изучив материалы дела, заслушав представителя истицы - <ФИО1>, пришел к следующему.

              Судом установлено  и из материалов дела следует, что 06 июля 2018 г. года между ПАО "  Банк СГБ" и Забелинской Т.В. заключен кредитный договор на сумму 648 649 руб. на срок 60 месяцев под 14,212 % годовых  ( л.д.6-8).   Одновременно   Забелинская Т.В. написала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО "СеверИнвестПроект" и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.9-11). Как следует из текста заявления, плата за подключение к Договору страхования состоит из: - вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение  к Договору страхования-1.2 % от страховой суммы в год. Взимается единовременно за весь срок страхования     -   страховой премии, уплачиваемой Страхователем Страховщику-0,3%  от страховой  суммы в год. Взимается  единовременно  за весь  срок страхования (л.д.9). Также в заявлении Забелинская Т.В. указала, что ей известно, что  при досрочном  погашении задолженности по кредитному договору, возврат страховой премии  Страховщиком  не осуществляется. Забелинская Т.В. в указанном  заявлении подтвердила, что  ей известно, что  при   досрочном  погашении задолженности по кредитному договору , а также при досрочном прекращении действия договора страхования  в отношении неё возврат денежных средств , уплаченных Страхователем за присоединение  к Договору  страхования  ( оплата комиссии за сбор, обработку  и техническую передачу  информации о физическом лице, связанную  с распространением  на него условий Договора страхования)  и   страховая премия  не возвращаются ( л.д.9 об.). В заявлении Забелинская Т.В.   согласилась  с тем,   что ей известно о заключении Договора страхования в соответствии с Правилами страхования  АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10. 2014 г. При наличии противоречий между условиями заявления и Правилами, преимущественную силу  имеют  нормы, содержащиеся в заявлении и  Договоре страхования ( л.д.10). В договоре страхования, к которому присоединилась Забелинская Т.В.,  страховыми рисками  определены: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному  инвалидности I группы.  В соответствии с п.1.4 Дговора Выгодоприобретателем-1  по рискам, указанным в п. 2.1 Договора, в части страховой выплаты в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страховой выплаты ( в том числе   сумма основного долга, начисленных, но не  уплаченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также сумма платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным  договором или нормами  действующего законодательства) -  является Банк. Выгодоприобретателем -2  в части остатка  страховой выплаты  после выплаты Банку -  является  застрахованное лицо или , в случае смерти застрахованного лица - его наследники или иное назначенное   ми лицо.

                Сумма платы за подключение к программе составила 9 729, 74 руб. за весь срок кредитования и была уплачена истцом, страховая премия перечислена страховщику  - 38 918, 94 руб ПАО «Банк СГБ», что подтверждается  приходным кассовым ордером   <НОМЕР> ( л.д. 14).

              Обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору была исполнена Забелинской Т.В. досрочно,  что подтверждается справкой   от 24.09. 2018 г. ( л.д. 17).

            В  связи с чем  Забелинская Т.В. обратилась к ответчикам и третьему лицу   с претензией о   возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, в чем ей было отказано ( л.д. 18-24).

             В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

               Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

                 Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

                В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

                Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

                Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

               Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

                 В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

              Согласно ст. 958 п.1 ГК РФ  договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

              Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п. 2 ст. 958 ГК РФ).

             В пункте 3 ст. 958 указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

              При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

              Оценивая в совокупности  доказательства, представленные сторонами, суд  пришел к выводу, что требования истицы  о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом Выгодоприобретателем от договора страхования  по причине  досрочного погашения задолженности по кредиту  удовлетворению не подлежат, так как  ни в заявлении, ни в договоре страхования, ни в Правилах страхования, такая возможность не предусмотрена. Досрочное погашение задолженности  по кредиту  не является обстоятельством, при котором отпадает возможность наступления страхового риска. Исполнение   обязательств по кредитному договору исключает Банк  из числа  выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет  прекращение страхового риска и возможности  наступления  страхового случая, поскольку  страховым случаем является  смерть застрахованного лица или причинение  вреда его здоровью в результате болезни или несчастного  случая. Страховая выплата,  будучи постоянной  за весь период  страхования и равная размеру задолженности по кредиту  на дату заключения кредитного договора, не стремится к нулю. Заявление  о  досрочном  отказе от исполнения договора  добровольного страхования направлен Забелинской Т.В.  страховщику и страхователю за пределами  срока, установленного Правилами страхования и   согласуется с указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ( 14 дней  со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая). 

            При таких обстоятельствах, оснований для возложения  на ответчиков обязанности   по возврату  страховой премии при досрочном погашении  Забелинской Т.В.  задолженности по кредиту,  а также признания  ничтожными условий договора страхования ,у суда не имеется.

              В связи с этим в удовлетворении производных исковых требований Забелинской Т.В.  о взыскании с ответчиков  компенсации морального вреда,   следует отказать.  В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ при отказе истцу в удовлетворении исковых требований судебные расходы возмещению не подлежат.

               На основании изложенного и руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                           РЕШИЛ:

               в удовлетворении исковых требований Забелинской Татьяны Владимировны   о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования с АО «СОГАЗ» в сумме  9 729, 74  руб., с ООО «СеверИнвестПроект»   вознаграждения   за присоединение к договору страхования  от 05.05. 2015 г. <НОМЕР>  в размере  38 918, 94 руб. ,  компенсации  морального вреда в сумме 5 000 руб.,  расходов на представителя в сумме 8 000 руб.- отказать.

              Решение может быть обжаловано в Великоустюгский районный суд   Вологодской области в  течение  месяца.

Мировой судья                                                                                                                           Созоновская В.А.

По состоянию на 11.04.2019 не вступило в законную силу.