Решение по делу № 2-1848/2014 от 21.11.2014

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2014 г. г. Самара Мировой судья судебного участка №26 Ленинского судебного района г. Самары Самарской области Грицык А.А., при секретаре Дорофеевой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1848/14 по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в интересах Токарева <ФИО1> Ивановичак ЗАО  КБ «Абсолют Банк»  о взыскании комиссии по предоставлению кредита, комиссии за расчетно-операционное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Ваше время» обратилось в суд с иском в интересах Токарева <ФИО> к ЗАО  КБ «Абсолют Банк»  о взыскании комиссии по предоставлению кредита, комиссии за расчетно-операционное обслуживание, комиссии за расчетно-операционное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования следующим.

<ДАТА2> между <ФИО3>. и ЗАО АКБ «Абсолют Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита в сумме 335 000 руб. с условием оплаты процентов в размере 11%  годовых. Срок кредита - 24 месяцев, кредит был предоставлен для приобретения транспортного средства. Перед подписанием заемщик был проинформирован, что для получения кредита ему необходимо оплатить комиссию в размере 6300 руб. Истец до подписания кредита <ДАТА3> оплатил комиссию в полном объеме. Условиями договора не предусмотрена оплата комиссий при выдаче кредита оплата, с тарифами банка заемщик не был ознакомлен. После подписания договора заемщику был предоставлен расчет полной стоимости кредита, в расчет стоимости кредита включена также комиссия за выдачу денежных средств/предоставления кредита в размере 6000 руб., комиссия за расчетное и операционное обслуживание в размере 300 руб. Заемщику не было должным образом разъяснено, какую комиссию он оплачивает, считает что условие о взимании комиссии за предоставление кредита противоречит действующему законодательству о защите прав потребителя. Фактически денежные средства истцу не выдавались, а были перечислены безналичным путем на расчетный счет.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в качестве неосновательного обогащения комиссию за выдачу денежных средств/предоставление кредита и комиссию за операционное обслуживание в размере 6300 руб., процента за пользование чужими денежными средствами в размере 1617 руб., расходы за оказание юридических услуг в размере 2500 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителя».

Истец, а также представитель МОО ЗПП «Ваше время» в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом, причину неявки не сообщили, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «Абсолют Банк» по доверенности  <ФИО4> - в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным  в письменном отзыве, ходатайствовала о применении сроков исковой давности, просила в иске отказать.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не  подлежат по следующим основаниям.

  В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Возможность взимания комиссии за обслуживание кредита предусмотрена также ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где в части 1 установлено, что процентные ставки по кредитам (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из представленных материалов дела, 01.08.2011 года между Токаревым<ФИО>. и ЗАО АКБ «Абсолют Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 335 000 руб. с условием оплаты процентов в размере 11%  годовых. Срок кредита определен 24 месяцев, кредит был предоставлен для приобретения транспортного средства.

В соответствии с приходно-кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА4>, Токарев <ФИО> внес на свой текущий лицевой счет <НОМЕР> сумму в размере 6300 руб. (л.д. 27)

Согласно выписке о движении денежных средств по текущему счету, 01.08.2011 года платежным поручением № 381665 списана комиссия за перевод средств в другой банк в размере 300 руб., а также платежным поручение № 222970 списаны денежные средства в сумме 6000 руб. комиссия за выдачу кредита. (л.д.65)

Как следует из представленных документов, указанные комиссии списаны банком по договору текущего счета <НОМЕР> от <ДАТА4> в соответствии с Тарифами банка.

Как усматривается из приложения <НОМЕР>  к кредитному договору о расчете полной стоимости кредита (л.д.31), в расчет полной стоимости входит в том числе: п. 3.5 - комиссия по уплате за расчетное и операционное обслуживание в размере 300 руб.; п.  3.3. - комиссия по уплате за выдачу денежных средств/предоставлении кредита в размере 6000 руб.

При подписании кредитного договора с приложениями, в том числе и о расчете полной стоимости кредита (приложение <НОМЕР>), истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.   (л.д.31)

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введениив действие части 2 ГК РФ» п. 1.ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300<НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от <ДАТА9> N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от <ДАТА10> N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, суд считает, что взимаемая банком сумма единовременной  комиссии за выдачу кредита не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, по условиям договора такой комиссии не предусмотрено.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 (ред. от 11.07.2011г.) "О банках и банковской деятельности") процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно актам банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды должны включаться в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ <ДАТА12> <НОМЕР>, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Являющаяся составной частью процентов за кредит (процентной ставки по кредитам) - комиссия за организацию кредита составляет себестоимость услуги по кредитованию и содержит в себе производимые банком текущие расходы и затраты для осуществления банковской деятельности по обслуживанию кредитов, связанные с содержанием и эксплуатацией имущества банка, на содержание и оплату труда штата работников, на приобретение и обслуживание офисной техники, обеспечение пожарной безопасности и охрану имущества, на рекламу банковских услуг и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Банк имеет право учесть стоимость названных затрат при расчете процента за кредит в составе единой ставки или выделить ее в качестве самостоятельной части платы за кредит.

В соответствии с п. 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ <ДАТА9> <НОМЕР>, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Таким образом, цена в кредитном договоре (вознаграждение кредитору) выступает в виде процентной ставки по кредитам (процентов за кредит - ст. 819 КГ РФ). Как указывалось, согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установленная кредитным договором комиссия за организацию кредита представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом. Данная плата не является платой за открытие и ведение ссудного счета, либо платой за совершение иных необходимых не заемщику, а банку операций, связанных с предоставлением кредита.

Включение в рассматриваемый договор условие о необходимости оплаты комиссии за организацию кредита является действиями банка в целях создания условий для предоставления и погашения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Т.е. стороны могут соглашением между собой определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.

При таких обстоятельствах нельзя признать условие о взимании комиссии за организацию кредита противоречащей ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги.

Обязанность Заемщика по оплате услуг Банка, в том числе комиссии за организацию кредита, в соответствии со ст. 851 ГК РФ предусмотрена кредитным договором, общими условиями, с которыми Заемщик был ознакомлен и, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на открытие счета, предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог

Взимание указанной комиссии не запрещено и не противоречит норме, установленной в ч. 1 ст. 819 ГК РФ, а также иным нормам законодательства РФ.

Кроме того, оспариваемая комиссия за операционное обслуживание в размере 300 руб. была списана банком с текущего счета заемщика за оказанную услуг в рамках договора банковского счета «Текущий» от <ДАТА4> за перевод денежных средств  в размере 335 000 руб. с текущего счета заемщика на счет продавца транспортного средства, открытый в другой кредитной организации (в соответствии п. 3.4 Тарифов), что является самостоятельной банковской операцией, не связанной с операцией по предоставлению кредита.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что взыскание банком оспариваемых комиссии не нарушает прав потребителя, и не противоречит нормам действующего законодательства, кредитный договор был собственноручно подписан заемщиком, с условиями договора был согласен, претензий по условиям договора не предъявлял, не лишен был права отказаться от заключения договора на указанных условиях и обратиться в другую кредитную организацию, в связи с чем суд считает, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, суд также считает, что требование ответчика о применении сроков исковой давности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

 Статьей 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ  общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 188 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии с гражданским законодательством, в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца, поскольку исполнение спорной сделки фактически началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты комиссии 29.07.2011 года по кредитному договору, заключенному между сторонами 01.08.2011 года, тогда как с требованием в суд он обратился 27.08.2014 года (направлено почтовым отправлением 22.08.2014 г.), то есть по истечении срока исковойдавности.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд в течение срока исковой давности, по делу не установлено. Доказательств невозможности обращения в суд в течение срока исковой давности истец, вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

При этом, заявленное ходатайство истца о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности удовлетворению не подлежит. Доводы, изложенные в заявлении о том, что исковое заявление направлено в срок, а именно 29.07.2014 г., однако ошибочно адресовано в иной судебный орган, являются голословными, соответствующих доказательств, свидетельствующих о том, что исковое заявлено направлено в указанный срок,  на момент рассмотрения настоящего дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в интересах Токарева <ФИО1><ФИО> удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ мировой судья,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в интересах Токарева <ФИО1><ФИО> к ЗАО  КБ «Абсолют Банк»  о взыскании комиссии за выдачу денежных средств, предоставлении кредита, комиссии за расчетно-операционное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

  Решение мирового судьи может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Самары через мирового судью судебного участка № 26 Ленинского судебного района г. Самары Самарской области в течение месяца со дня  изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА17>

Мировой судья                                подпись                                                    <ФИО7>

Копия верна.

Мировой судья

Секретарь