Решение по делу № 2-369/2019 от 18.09.2019

Дело № 2-369/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Неман 18 декабря 2019 года

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Марочкович Л.А.

при секретаре Новиковой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кудряшову Владимиру Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

06 ноября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Кудряшовым В.В. заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Кудряшову В.В. кредит в сумме 229 987 руб. 79 коп. под 18.9% годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога – п. 2.1 раздела 2 «Предмет залога», обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является однокомнатная квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная на 1 этаже, по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №., принадлежащая Кудряшову В.В. на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п. 8.2 Договора, в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2 - штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Кудряшова В.В.

В соответствии с пунктом 7.4.3 Договора предусмотрено, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором....

При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 376000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 июня 2018 года, на 12 сентября 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 07 июня 2018 года, на 12 сентября 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 156 дней.

Кудряшов В.В. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85576 руб. 07 коп.

По состоянию на 12 сентября 2019 года общая задолженность Кудряшова В.В. перед Банком составляет 235493 руб. 49 коп. из них: просроченная ссуда 216302 руб. 70 коп.; просроченные проценты 13979 руб. 91 коп.; проценты по просроченной ссуде 418 руб. 50 коп.; неустойка по ссудному договору 4461 руб. 90 коп.; неустойка на просроченную ссуду 182 руб. 11 коп.; комиссия за смс-информирование148 руб. 37 коп.

Банк направил Кудряшову В.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Кудряшов В.В. не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кудряшову В.В. о расторжении кредитного договора №, заключенного 06 ноября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Кудряшовым В.В., взыскании с Кудряшова В.В. задолженности по указанному кредитному договору в размере235493 руб. 49 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 11554 руб. 93 коп., процентов за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 13 сентября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 13 сентября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, и обращении взыскания на предмет залога – однокомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную на 1 этаже по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 376000 руб. 00 коп. (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности Кудряшову В.В.

В ходе рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк» уточнил требования в части установления первоначальной продажной стоимости квартиры на основании п.п. 4. п.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и просил установить цену, с которой буду начинаться торги в размере 209 000 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости, определенной согласно отчету об оценке № от 12.09.2019 года в размере 262 000 рублей.

В судебном заседании, представитель истца Карась В.А. уточнил требования, уменьшив сумму задолженности по кредитному договору до 233993 руб. 49 коп., в остальной части требования, в том числе уточненные в части первоначальной продажной стоимости квартиры поддержал в полном объеме и просил удовлетворить, пояснив, что сумма задолженности по кредитному договору уменьшена в связи с тем, что 12 сентября 2019 года Кудряшов В.В. внес 1500 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору, которые были отнесены на счет просроченных процентов, в связи с чем сумма просроченных процентов уменьшилась до 12479 руб. 91 коп.

В судебном заседании ответчик Кудряшов В.В. не отрицал факта получения кредита, но с иском, в том числе с учетом его уточнений, не согласен в полном объеме. Пояснил, что с декабря 2018 года он не работает, в связи с чем, перестал выплачивать кредит.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Нормами п.1,4 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 1 ст.810 ГК РФ и п.2 ст.811 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами…

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и Кудряшовым В.В. заключен кредитный договор №, согласно которого последнему предоставлен кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в сумме 229 987 руб. 79 коп. под 18.9% годовых, сроком на 120 месяцев.

Согласно п.3.3 кредитного договора неотделимыми улучшениями предмета залога (ипотеки) является однокомнатная квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная на 1 этаже по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №

При этом, Кудряшов В.В. до заключения кредитного договора в своем заявлении о предоставлении ему кредита на неотделимые улучшения предмета залога согласился на заключение с ним, кроме кредитного договора, договора обязательного страхования, заключенного на условиях, определенных в п. 7.1.3 договора; договора залога (ипотеки), заключенного на условиях, определенных в п. 7.1.2 договора; договора добровольного страхования, заключенного на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления; договора банковского счета, который открывается кредитором заемщику бесплатно, и указал, что понимает, согласен и обязуется исполнять все условия как кредитного, так и сопутствующих договоров, подтвердив это своей подпись в заявлении, кредитном договоре, договоре залога (ипотеки).

Судом установлено, что кредит предоставлен Заемщику для приобретения по ипотеке однокомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной на 1 этаже по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №

В соответствии с разделом 4 кредитного договора и заявления о предоставлении кредита на неотделимые нужды, кредит предоставлен Кудряшову В.В. путем перечисления суммы кредита на счет заемщика несколькими траншами, что подтверждается выпиской по счету №

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив денежные средства в сумме 229 987 руб. 79 коп. с лимитом кредитования в 216 302 руб. 70 коп. заемщику Кудряшову В.В., что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

По условиям кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, Кудряшов В.В. обязался ежемесячно осуществлять платежи по кредиту не позднее 6-го числа каждого месяца с учетом п.5.5 договора, в размере 4 426 руб. 36 коп.

За нарушение заемщиком обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором (п. 13 основных условий кредитования кредитного договора, п. 8.2 кредитного договора, п. 4.1.6 договора залога).

В период пользования кредитом Кудряшов В.В. исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора.

Из представленного в материалы дела расчета, задолженность по кредитному договору на 12 сентября 2019 года (с учетом произведенной 12 сентября 2019 г. выплаты в размере 1500 руб.) составляет 233993 руб. 49 коп. из них: просроченная ссуда 216302 руб. 70 коп., просроченные проценты 12479 руб. 91 коп., проценты по просроченной ссуде 418 руб. 50 коп., неустойка по ссудному договору 4461 руб. 90 коп., неустойка на просроченную ссуду 182 руб. 11 коп., комиссия за смс-информирование148 руб. 37 коп.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика судом проверен и принят во внимание, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства.

В связи с неисполнением Кудряшовым В.В. принятых договорных обязательств, 09 августа 2019 года заемщику было направлено досудебное уведомление об исполнении обязательств по кредитному договору – досрочном возврате всей суммы задолженности по договору и о расторжении кредита в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. До настоящего времени требование не исполнено.

Доводы стороны ответчика о том, что он не получал требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, никоим образом не свидетельствует о не направлении истцом указанного требования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что подписание истцом кредитного договора предполагает ознакомление с его условиями, при подписании договора истец принял на себя предусмотренные договором обязательства, в том числе, обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полной сумме и в установленные сроки на согласованных сторонами условиях.

Заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Кудряшовым В.В. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Совкомбанк», он не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Заключению кредитного договора № от 06.11.2017 года предшествовало согласование сторонами Основных условий кредитования, в п.12 которых указана обязанность заемщика заключить иные договоры.

Кудряшов В.В. ознакомился и согласился со всеми существенными условиями кредитного договора и сопутствующих договоров страхования, залога, открытия Банковского счета (лимит кредита, размер процентов и размер штрафных санкций, размер и порядок возврата суммы кредита, тарифы), что подтвердил своей подписью в договорах и заявлении о предоставлении кредита.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Достоверных и допустимых доказательств того, что Кудряшову В.В. была навязана услуга по страхованию, а также того, что банк отказывал в выдаче кредита ввиду незаключения им договора страхования, в деле не имеется (ст. ст. 56, 67 ГПК РФ).

В заявлении о предоставлении кредита Кудряшов В.В. указал, что согласен на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором. Уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе.

Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию не была навязана истцом ответчику, а была предоставлена ему с его согласия и по его волеизъявлению в добровольном порядке. Кудряшов В.В. был в полном объеме проинформирован об услуге страхования и порядке ее предоставления. Принцип свободы договора в данном случае соблюден, действия банка соответствуют закону, права ответчика не нарушены.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Доказательств, подтверждающих исполнение кредитного договора и возврата кредита в полном объеме, ответчиком представлено не было.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга и неустойки в размере ключевой ставки Банка России с 13.09.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1 ст. 329 ГК РФ).

Обязательства Кудряшова В.В. по кредитному договору № от 06 ноября 2017 года перед ПАО «Совкомбанк» обеспечиваются залогом, а именно приобретенной Кудряшовым В.В. по ипотеке однокомнатной квартирой, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной на 1 этаже по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером № то есть приобретенное за счет кредитных средств на основании договора купли-продажи недвижимое имущество по указанному адресу в силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» находится в залоге у банка.

Факт принадлежности заложенной квартиры Кудряшову В.В. подтверждается свидетельством о регистрации права серии № от 26 июня 2014 года, что отражено в договоре залога (ипотеки) № от 06 ноября 2017 года (п.2.2).

Пунктом 7.4.3 кредитного договора№ от 06 ноября 2017 года предусмотрено право, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Пунктом 7.4.4 договорапредусмотрено, что если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Из п. 4.1 договора залога следует, что предметом залога по настоящему договору обеспечивается исполнение обязательств «залогодателя», возникших на основании кредитного договора№ от 06 ноября 2017 года, заключенного между сторонами.

В соответствии с п. 8.1 договора залога - залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае исполнения или ненадлежащего исполнения «залогодателем» требования «залогодержателя» о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Указанные условия кредитного договора и договора залога не противоречат действующему законодательству.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Так, согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Как уже установлено судом, факт ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредитному договору № от 06 ноября 2017 года, а именно систематического нарушения сроков внесения платежей, начиная с 7 июня 2018 г. по 12 сентября 2019 года подтверждён материалами дела, в том числе выпиской по лицевому счету заемщика Кудряшова В.В. №, из которой усматривается, что июня 2018 года последний постоянно допускает просрочку сроков внесения платежей (продолжительностью более года) и за период с июня 2018 года по 12 сентября 2019 года произвел только несколько платежей в незначительном размере.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения Кудряшовым В.В. обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, заемщиком не приведено, суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество - однокомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную на 1 этаже по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером №, с установлением его начальной продажной стоимости в размере равном 209 000 руб. 00 коп., определив порядок его реализации путем продажи с публичных торгов.

При установлении начальной продажной стоимости реализации заложенного имущества в размере 209 000 руб. 00 коп. суд принял во внимание представленный ПАО «Совкомбанк» отчет № от 12 сентября 2019 года об оценке стоимости квартиры, выполненный ООО «Оценка и Консалтинг», согласно которого рыночная стоимость однокомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной на 1 этаже по адресу: <адрес>, с кадастровым (или условным) номером № по состоянию на 12 августа 2019 года составила 262 000 руб. 00 коп. и мнение истца об установлении начальной продажной цены исходя из положений п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.п.1 п.2 ст.458 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. В связи с чем, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора.

Вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для заемщиков несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, Кудряшов В.В. должен был оценить, сможет ли он надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора. При этом ответчик, на момент оформления кредитного договора имел необходимый заработок для погашения кредита, на заключенных условиях.

Изменение финансового и материального положения относится к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, поэтому доводы ответчика, что материальное положение семьи в настоящее время не позволяет должным образом исполнять условия кредитного договора в части погашения долга, подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 554 руб. 93 коп. (платежное поручение от 12.09.2019 года №).

С учетом принятия решения об удовлетворении заявленных истцом требований, суд полагает необходимым взыскать с Кудряшова В.В. в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 11 554 руб. 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 06 ноября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Кудряшовым Владимиром Викторовичем.

Взыскать с Кудряшова Владимира Викторовича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 06 ноября 2017 года по состоянию на 12.09.2019 года в сумме 233 993 руб. 49 коп., из которых: просроченная ссуда 216302 руб. 70 коп., просроченные проценты 12479 руб. 91 коп., проценты по просроченной ссуде 418 руб. 50 коп., неустойка по ссудному договору 4461 руб. 90 коп., неустойка на просроченную ссуду 182 руб. 11 коп., комиссия за смс-информирование148 руб. 37 коп. и судебные расходы в виде государственной пошлины 11554 руб. 93 коп.

Взыскать с Кудряшова Владимира Викторовича в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 13 сентября 2019 года по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с Кудряшова Владимира Викторовича в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 13 сентября 2019 года по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - однокомнатную <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым (или условным) номером № принадлежащую на праве собственности Кудряшову Владимиру Викторовичу, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 209 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2019 года.

Судья Л.А. Марочкович