Решение по делу № 2-1489/2019 от 19.09.2019

66RS0051-01-2019-001031-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область          28 октября 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бычковым В.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1489/2019 по иску

Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Шушарину Сергею Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в Серовский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к Шушарину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и Шушариным С.В. путем индивидуальных условий договора потребительского кредита были заключены: договор потребительского кредита № № и договор обслуживания счета с использованием банковских карт № №. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО «ВУЗ-банк». Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, акцептом оферты заемщика считается совершение банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты. В соответствии с указанными договорами банк открыл ответчику счет № в рублях (п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита); осуществил эмиссию банковской карты (раздел «Банковская карта» анкеты-заявления на предоставление кредита) и передал ее ответчику; предоставил ответчику кредит в размере 45260,00 руб. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор обслуживания счета, а также кредитный договор. В свою очередь заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и договора обслуживания счета принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 30 числа месяца следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10% годовых (п. 4 раздела индивидуальных условий договора потребительского кредита. В нарушение положений ГК РФ и условий кредитного соглашения ответчик допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 364 126 руб. 80 коп., в том числе сумма основного долга - 356 117 руб. 89 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом - 8 008 руб. 91 коп. Заемщиком в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о дате времени и месте рассмотрения дела извещён, в исковом заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Также в исковом заявлении указано об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик Шушарин С.В. с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование чего указал о том, что платежи по кредиту вносит регулярно. О переуступке ему не было известно. Не отрицает того, что мог просрочить платежи на 1-2 дня, например, если платеж приходился на выходной день. Однако задолженности более месяца у него не было никогда. В 2016-2017 году просрочки были, т.к. находился на операциях, был на больничных, был не трудоспособен, но старался вносить платежи. В настоящее время просрочек не имеет, все текущие платежи внесены в полном объеме. Получает пенсию. Будет соблюдать график платежей.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем, кредит).

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (статьи 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. (ст. 14, Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шушарин С.В. обратился в ПАО «УБРиР» с заявлением о представлении кредита. Согласно указанному заявлению просил предоставить потребительский кредит без лимита кредитования («срочный кредит») в размере 451 600 руб. сроком на 120 месяцев. В этом же заявлении он подтвердил о том, что ознакомился с Общими условиями договора потребительского кредита, предоставленными в местах общего доступа клиентов, а так же подтвердил, что проинформирован о том, что с общими условиями договора потребительского кредита может ознакомиться бесплатно на интернет сайте Банка. Выразил своё согласие на заключение с банком договоров, необходимых для заключения потребительского кредита, а именно: договора обслуживания счёта с использованием банковских карт.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №№ (далее по тексту – индивидуальные условия/ индивидуальных условий), по условиям которых Шушарину С.В. предоставлен кредит в размере 451 600 руб. (подп. 1 п. 3 индивидуальных условий), срок действия договора/срок возврата Кредита 120 месяцев (подп. 2 п. 3 индивидуальных условий), процентная ставка по кредиту, начисляемая по последний день срока возврата Кредита включительно, указанного в п. 2 Индивидуальных условий ДПК 10 % годовых (подп. 4 п. 3 индивидуальных условий), погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК (подп. 6 п. 3 индивидуальных условий).

В п. 9 индивидуальных условий указаны наименование и реквизиты договора карточного счета, используемого для выдачи кредита: договор карточного счёта №СК03088219 от ДД.ММ.ГГГГ

Из указанных индивидуальных условий так же следует, что ДД.ММ.ГГГГ Шушарин С.В. получил копию данных индивидуальных условий, ознакомился с условиями договора потребительского кредита и согласился с ними.

В п. 13 индивидуальных условий своей подписью Шушарин С.В. подтвердил свое согласие на право банка осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

Из договора обслуживания счёта с использованием банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Шушариным С.В. и ПАО «УБРиР» следует, что по настоящему договору банк открывает клиенту счёт, номер которого указан в п. 10.1 (пункт 1.1 договора). Из пункта 10.1 договора следует, что данным номером счёта является 40№. Для осуществления операций с денежными средствами на данном счете, банк выпускает и передаёт клиенту банковскую карту (пункт. 1.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ Шушарин С.В. получил банковскую карту, что подтверждается распиской в её получении.

Согласно графику погашения кредита, являющему приложением № к вышеуказанным индивидуальным условиям, дата первого платежа Шушарина С.В. по кредиту определена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 092 руб., последнего ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 694 руб. 24 коп.

Выпиской по счёту Шушарина С.В., сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что на счёт заёмщика 40№ зачислены денежные средства в размере 451 600 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» (цедент) и АО «ВУЗ-банк» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № по условиям которого, Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требвоания) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров, Должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом Сторонами по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора. (п.1.1. договора). Датой перехода к Цессионарию прав (требований) по кредитным договорам считается дата подписания Сторонами реестра по форме Приложения № к настоящему договору, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. (п.1.2 договора).

Согласно выписке из реестра кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося приложением № к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, неисполненные обязательства заёмщика Шушарина С.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 440 628 руб. 41 коп. переданы АО «ВУЗ-банк».

Переуступка права требования задолженности в данном случае осуществлена без нарушения требований закона.

Истец АО «ВУЗ – банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Серовского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика. Определением указанного мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан судебный приказ, который, в связи с поступившими письменными возражения ответчика ДД.ММ.ГГГГ отмен определением этого же мирового судьи.

Факт нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету заемщика расчетом задолженности. Так, в частности, из выписки по счету Шушарина С.В. следует о том, что 3 платеж им осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в соответствии с графиком погашения по ДПК данный платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, 4 платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в соответствии с графиком погашения по ДПК он должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, судом установлено о том, что в период исполнения вышеуказанного кредитного договора заемщик допускал незначительное нарушение срока внесения очередного платежа по кредитному договору, устранил допущенное нарушение, в течение периода, предшествующего рассмотрению дела в суде, своевременно и в полном объеме исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на день рассмотрения дела просроченной задолженности не имеет. Что подтверждено отчетами о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету Шушарина С.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из разъяснений, содержащихся в п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с реализацией споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при разрешении судом требований Банка, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обязательства.

Согласно ст. 2, ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством, о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

    Правовую позицию по применению пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях N 243-О-О от ДД.ММ.ГГГГ, N 331-О-О от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ней для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

    Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе и степень нарушения основного обязательства.

    Тот факт, что ответчиком допускались нарушения условий возврата суммы кредита и уплаты процентов, им не оспаривается.

Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно дает право Кредитору на обращение в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав Банка на получение причитающегося ему имущественного блага.

Поскольку в настоящее время у должника не имеется неисполненных денежных обязательств, право Кредитора на возврат суммы долга действиями ответчика было восстановлено, у Кредитора отпали основания для требования о досрочном возврате оставшейся суммы кредита.

Принимая во внимание, что допущенное заемщиком нарушение обязательства не является существенным, последний устранил допущенное им нарушение кредитного обязательства, права Кредитора на надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью восстановлены, Кредитор получил все, на что вправе был рассчитывать при заключении договора, в настоящее время обязательства по кредитному договору исполняются ответчиком надлежащим образом, учитывая фактические обстоятельства дела: долгосрочность займа (по условиям договора срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ), принятые заемщиком меры по погашению просроченной задолженности, причины ненадлежащего исполнения кредитного обязательства, фактическое отсутствие текущей задолженности по основному долгу и процентам, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает допущенное заемщиком нарушение незначительным, не находит оснований для досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору.

Истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в случае нарушения ответчиком условий данного договора после вступления решения суда по настоящему делу в законную силу.

В случае повторного обращения истца в суд с иском к Шушарину С.В. о взыскании задолженности, суд будет учитывать, в том числе, и поведение заемщика в период, предшествующий предъявлению иска.

При таких установленных обстоятельствах, с учетом положений ч. 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для удовлетворения исковых требований АО «ВУЗ-банк» о досрочном возврате оставшейся суммы кредита не имеется, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные истцом при подаче рассматриваемого искового заявления, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Шушарину Сергею Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Серовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                   Н.А. Холоденко