Решение по делу № 2-6521/2015 от 09.10.2015

Гр.дело ...

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 ноября 2015 года гор.Улан-Удэ

Советский районный суд гор. Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.

при секретаре Лубсановой С.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в защиту прав интересов Семенова А.С. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

в суд обратился истец с названным иском, указав, что между Семеновым и банком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме руб. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписал заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов банка по условиям которого заемщик будет являться застрахованным лицом в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь». Во исполнение договора страхования списана плата за включение в программу страхования за весь срок страхования в размере руб. Истец полагает что договор возмездного оказания услуг Подключения к программе страхования является недействительным, т.к. без согласования с клиентом, банк списал сумму в размере руб. в качестве платы за оказание консультационных и информационных услуг. При этом до заемщика не была доведена информация о стоимости указанных услуг, об оказываемых услугах, о страховых тарифах, о полномочиях банка представлять интересы страховщика, сроке страхования, размере страховой суммы. Кроме того, считает что поскольку договор страхования заключен между банком и страховой компанией, плату страховой премии обязан был уплатить банк. В связи с указанным просит признать сделку заключенную между истцом и ответчиком по присоединению к программе страхования недействительной, взыскать с ответчика руб. уплаченных истцом в качестве платы за включение в программу страхования, убытки в виде уплаченных процентов в размере руб., проценты за пользование денежными средствами – руб., неустойку в размере руб., компенсацию морального вреда руб.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей» Имихенов М.М. действующий на основании доверенности, на требованиях истца настаивал, указывая, что банк в нарушение закона указал в заявлении о присоединении к Программе страхования сумму страховой премии и комиссии по оплате услуг банка в процентном отношении к сумме займа, а не в рублях.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» по доверенности Дамдинов Б.А. возражал против удовлетворения иска, пояснил, что страхование истца носило добровольный характер, предусмотренные договором услуги банком полностью оказаны. Истец подписав заявления, согласился на страхование и оказание банком услуг по страхованию

Представитель третьего лица – ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Росгосстрах Банк» и Семеновым А.С. был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк выдал истцу кредит в размере руб. под 34,59% годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, согласно которому истец согласен быть клиентом и просит банк предпринять действия по распространению на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь». Заемщик согласен принять на себя условия Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика и обязуется уплатить банку за оказание услуг, указанных в Правилах, в размере 0,0625% от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора. Также из указанного заявления следует, что Семенов уведомлен что присоединение не является условием для получения им кредита, с программой страхования он ознакомлен, что срок страхования определяется в соответствии с Программой страхования. С размером стоимости страхования в размере 0,1875% от суммы кредита за каждый месяц действия договора заемщик согласен

Из представленных суду Правил присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что банк обязуется ознакомить клиента с условиями программы, обеспечить оплату страховой премии страховщику в порядке и сроки установленные договором страхования, информировать страховщика при наступлении страхового случая, передавать страховщику представленные клиентом документы по страховому случаю. В приложении № 1 к Правилам указаны размер платы за оказываемые банком услуги – 0,0625 от первоначальной суммы кредита за каждый месяц действия Правил и стоимость страхования – 0,1875% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц действия Правил. Также указано, что суммы взимаются единовременно за весь период действия договора.

Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрено, что срок действия договора страхования в отношении застрахованных лиц устанавливается в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствие со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Оценивая установленные судом обстоятельства, исходя из буквального толкования представленных суду заявления подписанного заемщиком, его анкеты, кредитного договора, Правил присоединения к Программе страхования и Программы страхования, суд приходит к убеждению, что истец на момент заключения договора располагал полной информацией о предоставленной услуге по его страхованию, решение об участии в программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением. Из представленных в дело доказательств следует, что размер комиссии за подключение к выбранной услуге был ему известен, также был известен размер страховой премии за весь период страхования – срок действия кредитного договора, и он с размером комиссии и премии согласился, подписав заявление. При этом истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без страхования, однако, указанной возможностью он не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался. Напротив подтвердил свое намерение быть застрахованным посредством подписания отдельного от договора заявления.

Каких-либо доказательств того, что имело место, запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.

Тем самым, доводы стороны истца о том, что без согласования с ним банк списал сумму в размере руб. в качестве платы за оказание консультационных и информационных услуг, о том, что до него не была доведена информация о стоимости указанных услуг, об оказываемых услугах, о страховых тарифах, сроке страхования, размере страховой суммы, не принимаются во внимание как противоречащие материалам дела.

То обстоятельство, что до истца не была доведена информация о полномочиях банка представлять интересы страховщика, не может являться основанием для признания незаконными действий истца, т.к. отсутствие информации о том на каком основании действуют работники банка, предлагая услуги страховой компании, не свидетельствует о нарушении ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку информация об услугах и их исполнителе была представлена потребителю. Кроме того, истец не ссылается на то, что на его требование представить вышеуказанную информацию, ему было неправомерно отказано.

Доводы иска о том, что страховая премия должна была быть уплачена банком за счет собственных средств, т.к. поскольку договор страхования заключен между банком и страховой компанией, судом во внимание не принимаются, т.к. присоединяясь к договору страхования заемщик становится страхователем и в силу ст.934 ГК РФ обязан за счет собственных средств уплатить страховщику страховую премию.

При таких обстоятельствах, основания для признания договора об оказании услуг недействительным отсутствуют, вследствии чего уплаченная истцом сумма в 90000 руб. взысканию не подлежит.

Поскольку не подлежат удовлетворению требования о признании недействительным договора и взыскании оплаченного платежа, не могут быть удовлетворены требования о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в защиту прав интересов Семенова А.С. к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ

Судья: И.Ю.Богданова