Решение по делу № 2-407/2019 от 10.09.2018

Дело №2-407/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2019 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сватиковой Л.Т., при секретаре Доржу А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камалетдиновой Галины Александровны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании недействительными действий по включению в программу страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа,

с участием истицы Камалетдиновой Г.А.,

у с т а н о в и л :

Камалетдинова Г.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что 30 июня 2017 года она заключила с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с ежемесячной оплатой <данные изъяты> рубля. При оформлении кредита работник Банка обязал истицу оформить страховку. Страховая сумма за весь период составила 29441 руб., но истица оплатила 27399,90 руб., так как данный кредит погасила досрочно.

26 октября 2017 года истица оформила второй кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. По данному кредиту ее вновь обязали застраховаться. Полная стоимость страховой суммы составила 37693 руб., которые истица оплатила.

30 октября 2017 года истица написала заявление об отказе от страховки и возврате страховой суммы, на что ей было отказано по обоим кредитам.

Истица полагает, что ответчиком нарушены ее права потребителя, ей была навязана услуга по страхованию. Просит взыскать в ее пользу страховую премию в размере 65092 руб. 90 коп. и штраф 50% от взысканной суммы.

В ходе рассмотрения дела истица неоднократно уточняла исковые требования, в частности, просила взыскать страховые суммы с ответчиков Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» и Закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв».

В окончательном уточнении истица просила признать незаконными действия Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» по возложению на нее обязанности оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц в сумме 65092 руб. 90 коп., взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» компенсацию морального вреда 1000 рублей, а также штраф от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истица уточненный иск поддержала.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены; направлены письменные возражения на иск.

Представитель Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» (далее также – ПАО КБ «Восточный») указал на отсутствие законных оснований для удовлетворения иска в связи с добровольным подписанием истицей всех условий договоров.

Представитель ЗАО «Страховая компания «Резерв» указал, что на основании заключенных между <данные изъяты> Г.А. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» кредитных договоров Банком в страховую компанию были перечислены страховые премии за застрахованную <данные изъяты> Г.А.: по договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период страхования с 30.06.<данные изъяты>.2020 - 817,80 руб.; по договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период страхования с 226.10.<данные изъяты>.2020 – 1047,04 руб. В соответствии с заявлением <данные изъяты> Г.А. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом она обязана была предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования. Банк обязан уведомить об этом страховщика в письменном виде. ПАО КБ «Восточный» с уведомлением о расторжении договора страхования в отношении Камалетдиновой Г.А. не обращалось. При этом истице было известно, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Поскольку, несмотря на уточнение иска, истица не отказалась и от ранее заявленных требований, то суд рассматривает дело по всем указанным требованиям.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 420ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательствам.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 30 июня 2017 года между Камалетдиновой Г.А. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен лимит кредитования <данные изъяты> рублей; полная стоимость кредита – <данные изъяты> %; минимальный платеж - <данные изъяты> рубля; срок возврата кредита – <данные изъяты> мес.

В тот же день истица подписала согласие на дополнительные услуги, в частности, на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истица выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни <данные изъяты>% в месяц от суммы лимита кредитования и обязалась оплатить оказанные услуги. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составляет 9134 руб., и в последний месяц – 2042 руб.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 30.06.2017 истица дала согласие быть застрахованной и просила присоединить ее к Программе страхования в страховой организации – Закрытом акционерном обществе «Страховая компания «Резерв», а также обязалась оплатить банку услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, сбор, обработка и техническая передача информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 29441 руб., в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за <данные изъяты> месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца; размер ежемесячного платежа составит <данные изъяты> руб., и в последний месяц – 2042 руб.

В данном заявлении указано, что заявительнице известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

20 октября 2017 года Камалетдинова Г.А. погасила указанный кредит.

26 октября 2017 года между Камалетдиновой Г.А. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен лимит кредитования <данные изъяты> рублей; полная стоимость кредита – <данные изъяты>%; минимальный платеж - <данные изъяты> рубля; срок возврата кредита – 36 мес.

Кроме того, истица выразила согласие на дополнительные услуги - участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Плата за присоединение к Программе страхования жизни - 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составит 11522 руб., и в последний месяц – 3130 руб. Стоимость услуги за получение информации составляет 450 руб.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 26.10.2017 истица дала согласие быть застрахованной и просила присоединить ее к Программе страхования в страховой организации – Закрытом акционерном обществе «Страховая компания «Резерв», а также обязалась оплатить банку услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, сбор, обработка и техническая передача информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 37693 руб., в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1047 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца; размер ежемесячного платежа составит 11522 руб., и в последний месяц – 3130 руб.

Таким образом, из данных условий договоров установлено, что страховая сумма по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., и по договору от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., а суммы <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно являются платой за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования.

Согласно представленным расчетам ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» страховая сумма рассчитана следующим образом:

по договору от 30.06.2017 - 136300 х 0,2/100 х36/13 = 817,80 руб. (округленно – 818 руб.); по договору от 26.10.2017 - 174506 х 0,2%/100 х36/12 = 1047,04 руб. (округленно – 1047 руб.).

30.10.2017 истица подала заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ №и о возврате страховой суммы, на что ей был дан ответ, что возврат платы за услуги присоединения к Программе страхования не производится.

В заявлении от 30.11.2017 истица также просила вернуть ей страховые суммы по обоим кредитам. Ответом от 06.12.2017 ПАО КБ «Восточный» сообщило истице, что в связи с ее отказом от участия в Программе страхования действие этой Программы в отношении истицы прекращено. Однако присоединение к Программе страхования – это платная услуга, которая Банком оказана, в связи с чем оснований для возврата денег не имеется.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно договору от 01.04.2017, заключенному между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО КБ «Восточный», о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде; в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится.

Всоответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения) страховщик страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (в течение пяти рабочих дней со дня его заключения), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Как установлено в настоящем случае, истица заявление об отказе от участия в Программе страхования по кредитному договору от 30.06.2017 не подавала, а заявила требование о взыскании страховой суммы лишь в заявлении от 30.11.2017, то есть когда правоотношения по этому договору были прекращены в связи с полным погашением ею этого кредита 20 октября 2017 года. Поэтому оснований для возврата страховой суммы по этому кредиту в размере 818 руб. не имеется.

Хотя по кредитному договору от 26.10.2017 истица подала заявление 30.10.2017 о досрочном отказе от участия в Программе страхования, то есть в течение 5 дней, однако поскольку самим договором было предусмотрено, что возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится, что не противоречит положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то оснований для возврата страховой суммы по этому кредиту в размере 1047 рублей также не имеется.

Так как остальные требуемые суммы в размерах 28623 руб. и 36645 руб. соответственно являются платой за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования, а не страховыми суммами, при этом данные услуги Банком были оказаны, то требование по взысканию этих сумм также не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Между тем, допустимых доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении указанных кредитных договоров полной и достоверной информации (части ее) об условиях кредитования, истицей не представлено.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договоров на оспариваемых условиях. Истица имела возможность заключить договоры на иных условиях, однако, подписав их, была согласна заключить кредитные договоры именно на предложенных банком условиях, тем самым добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитными договорами.

При таких обстоятельствах, доводы о том, что права истицы были нарушены указанными договорами, не могут быть признаны состоятельными, поскольку данные кредитные договоры не противоречат закону, заключены в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите», каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договоров состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделок, истицей не представлено, поэтому правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют.

В связи с этим иск о признании недействительными действий по включению в программу страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Камалетдиновой Галины Александровны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании недействительными действий по включению в программу страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 1 июля 2019 года.

Судья Л.Т. Сватикова