Решение по делу № 2-1198/2019 от 05.07.2019

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

                           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего                                                               Осмольской М.О.,

при секретаре                                                                                 Гапонович К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1198/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Баринову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                          установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - «ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Баринову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 228 156 рублей 49 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 26.01.2017 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты № 1103908145. По условиям кредитного договора банк предоставил Баринову А.В. кредит в сумме 143 842 рубля 96 копеек под 36,9 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.02.2017, по состоянию на 21.06.2019 суммарная продолжительность просрочки составила 716 дней. Баринов А.В. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34 300 рублей. По состоянию на 21.06.2019 общая задолженность ответчика перед банком составила 228 156 рублей 49 копеек, из которых: 131 424 рубля 46 копеек - просроченная ссуда, 53 241 рубль 27 копеек - просроченные проценты, 10 974 рубля 97 копеек - проценты по просроченной ссуде, 26 615 рублей 79 копеек - неустойка по ссудному договору, 5 900 рублей - неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Баринов А.В. не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Баринов А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 26.01.2017 Баринов А.В. обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором были указаны данные о кредите: сумма кредита – 143 842 рубля 96 копеек, срок кредита - 36 месяцев, цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту – 26,90 %.

Указанное заявление-оферта было акцептовано ПАО «Совкомбанк», 26.01.2017 с Бариновым А.В. был заключен договор потребительского кредита № 1103908145, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 143 842 рубля 96 копеек сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита – 27.01.2020). Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 26,90 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90 % годовых (п.п. 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление - оферта – письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, договора банковского счета - 1 и договора банковского счета - 2 (в случае необходимости). Договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании, который состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования. Акцепт банком заявления-оферты заемщика – совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в п. 3.3. настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.3. Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено настоящим заявлением-офертой (подп. 3.3.1. Условий кредитования); предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета-1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке (подп. 3.3.2. Условий кредитования).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 26.01.2017 между банком и Бариновым А.В., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Бариновым А.В. указана просьба одновременно с предоставлением кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 3.1, 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,567% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, уплата производится за счет кредитных средств.

Бариновым А.В. в банк также представлено заявление на включение в Программу добровольного страхования от 26.01.2017.

Кроме того Бариновым А.В. 26.01.2017 банку адресовано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с защитой _ Максимум» с банковской картой MasterCard Gold. В п. 8 ответчик предоставил акцепт банку на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с защитой _ Максимум» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета №