Решение по делу № 33-1009/2019 от 09.10.2019

Судья Согданова Е.Е. дело № 33-1009/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Элиста 31 октября 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего Басангова Н.А.

судей Лиджиева С.В. и Сидоренко Н.А.

при секретаре Манжиковой А.Э.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело № 2-2640/2019 по иску Убушаевой З<…> Н<…> к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки за несвоевременную выплату страхового возмещения по апелляционной жалобе представителя ответчика Громовенко О.Ю. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 28 августа 2019 г.

Заслушав доклад председательствующего, выслушав объяснения представителя истца Эрдниевой З.Г., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Убушаева З.Н. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя следующим.

4 июня 2014 г. между истцом и открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» (далее - ОАО «Россельхозбанк», Банк) заключен кредитный договор на сумму <…> руб. сроком до 4 июня 2024 г. на приобретение жилого дома и земельного участка. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона. 19 июня 2017 г. между истцом и акционерным обществом «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование», страховая компания) заключен договор по страхованию имущественных интересов страхователя по кредитному договору, в том числе связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица. 27 февраля 2018 г. истцу установлена инвалидность <…> группыпо общему заболеванию. 8 августа 2018 г. Убушаева З.Н. обратилась через своего представителя Церикаеву Б.Б. с заявлением о наступлении страхового события, приложив следующие документы: заявление о страховом событии, паспорт страхователя, доверенность на право оформления страховых документов, договор страхования, документы, подтверждающие оплату договора, банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения, копию направления на медико-социальную экспертизу от 13 марта 2018 г., копию акта освидетельствования медико-социальной экспертизы, включая протокол от 20 марта 2018 г., копию справки медико-социальной экспертизы о присвоении группы инвалидности, копии медицинских документов. 9 января 2019 г. ответчик перечислил АО «Россельхозбанк» сумму страхового возмещения в размере <…> руб., остаток страхового возмещения в размере <…> руб. - истцу. С момента установления инвалидности у истца возникло право требовать с ответчика выплаты страхового возмещения в погашение ее обязательств по кредитному договору, а у ответчика в течение 15 дней с даты обращения возникла обязанность выплатить страховое возмещение. Просила взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения за период с 29 августа 2018 г. по 8 января 2019 г. в размере 219 450 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 1 650 000 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб.

В судебное заседание Убушаева З.Н. не явилась, в телефонограмме просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель АО «АльфаСтрахование» Громовенко О.Ю. в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях указала, что представленный истцом 8 августа 2018 г. комплект документов не содержал выписки или копии амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования. Страховщик вынужден был обратиться с соответствующим запросом в городскую поликлинику. После получения ответа и справки Банка о размере задолженности по кредитному договору была осуществлена выплата страхового возмещения. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки до 10 000 руб., компенсацию морального вреда до 3 000 руб.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 28 августа 2019 г. исковые требования Убушаевой З<…> Н<…> удовлетворены частично. С АО «АльфаСтрахование» в пользу истца взысканы неустойка за нарушение предусмотренного договором страхования срока выплаты страхового возмещения в размере 219 450 руб., компенсация морального вреда 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 119 725 руб., расходы по уплате государственной пошлины 4 347,25 руб. С ответчика в бюджет г. Элисты взыскана государственная пошлина в сумме 1 347,25 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Громовенко О.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске. Указывает, что представленный истцом комплект документов не содержал предусмотренной пунктом 14.4.4.3 Правил страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» выписки или копии амбулаторной карты за последние 5 лет до заключения договора с указанием даты первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к инвалидности. Кроме того, в пункте 8.4.1 договора страхования от 19 июня 2017 г. указано, что страхователь обязан представить страховщику выписки или копии истории болезни стационарного больного или копии амбулаторных карт за весь период наблюдения в лечебных учреждениях, в которых обслуживалось застрахованное лицо в последние 10 лет жизни. В связи с отсутствием полного пакета документа, необходимого для признания случая страховым, ответчиком направлены запросы в лечебное учреждение и банк. Указанные документы и ходатайство об их приобщении к материалам дела были направлены ответчиком на электронный адрес суда первой инстанции. При этом суд сделал ошибочный вывод об исчислении 15-дневного срока выплаты с момента обращения Убушаевой З.Н. с заявлением в АО «АльфаСтрахование», то есть с 8 августа 2018 г., и не дал оценки вышеназванным письменным документам, посчитав, что ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие обоснованность задержки выплаты страхового возмещения.

Судебной коллегией на основании части 1 ст. 327.1 ГПК РФ с учетом разъяснений, данных в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 июня 2012 г. № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», приняты в качестве дополнительных доказательств копии запросов АО «АльфаСтрахование» в бюджетное учреждение «Городская поликлиника г. Элисты» от 28 августа, 27 сентября 2018 г., запроса АО «АльфаСтрахование» в АО «Россельхозбанк» от 22 ноября 2018 г., справки о размере кредитной задолженности Банка от 25 декабря 2018 г., ответа городской поликлиники от 15 октября 2018 г.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения лица, участвующего в деле, судебная коллегия полагает решение суда оставлению без изменения по следующим основаниям

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 названного Кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, 4 июня 2014 г. ОАО «Россельхозбанк» заключило с Убушаевой З.Н. кредитный договор № <…> на сумму <…> руб. сроком до 4 июня 2024 г. на приобретение жилого дома и земельного участка. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона.

19 июня 2017 г. между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества) № <…>, предметом которого является, в том числе, причинение вреда здоровью застрахованного лица. Страховая премия в размере <…> руб. оплачена при заключении договора.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 сентября 2016 г. исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены. С Убушаевой З.Н. в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № <…> от 04.06.2014 г. по состоянию на 19 июня 2016 г. в сумме 3 112 587,05 руб., в том числе основной долг в размере 2 259 29198 руб., просроченный основной долг в размере 218 298,59 руб., проценты за пользование кредитом в размере 626 746,48 руб., начисленный штраф за факт просрочки в размере 8 250 руб. Обращено взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок путём продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере 2 766 929,60 руб.

27 февраля 2018 г. Убушаевой З.Н. установлена<…> группаинвалидности по общему заболеванию сроком до 1 марта 2019 г.

8 августа 2018 г. истец через своего представителя Церикаеву Б.Б. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представив комплект документов.

24 декабря 2018 г. на счет Банка поступила сумма <…> руб. от реализации имущества на торгах в территориальном управлении Росимущества в Республике Калмыкия в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу по кредитному договору № <…>.

9 января 2019 г. ответчик перечислил страховое возмещение в размере <…> руб. на счет Банка, <…> руб. – на счет представителя истца.

Таким образом, страховая компания признала событие страховым случаем и право застрахованного лица на получение страхового возмещения.

Проверяя доводы ответчика об отсутствии нарушений сроков выплаты страхового возмещения в связи с непредставлением истцом полного комплекта документов, а именно копии амбулаторной карты за весь период наблюдения в лечебных учреждениях, в которых обслуживалось застрахованное лицо в последние 10 лет, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3.1.2 договора страхования страховым случаем является установление застрахованному лицу I или II (вне зависимости от степени ограничения способности трудовой деятельности) группы инвалидности в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания), впервые диагностированной в течение срока действия настоящего договора, либо болезни, возникшей до заключения настоящего договора, о наличии которой, либо ее проявлениях страхователь /застрахованное лицо уведомил страховщика до заключения договора.

В силу пункта 8.4.1 договора страхования для получения страховой выплаты страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель при наступлении события, предусмотренного п. 3.1.2 договора, должны представить страховщику документы, в том числе выписки или копии истории болезни стационарного больного и копии амбулаторных карт за весь период наблюдения в лечебных учреждениях, в которых обслуживалось застрахованное лицо в последние 10 лет.

Пунктом 8.2.1 договора страхования установлено, что осуществление страховщиком страховой выплаты производится в пределах страховой суммы в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых и достаточных для принятия решения о признании события страховым случаем и определения размера страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего договора, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым и направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление об отказе в страховой выплате.

Обращаясь в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Убушаева З.Н. представила заверенные копии выписки из медицинской карты амбулаторной больной городской поликлиники, выписных эпикризов республиканской больницы за период с 3 октября по 22 декабря 2017 г.

Указанные документы были приняты ответчиком 8 августа 2018 г., о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции.

В ответ на претензию истца о нарушении сроков выплаты страхового возмещения страховая компания в письме исх. № <…> от 24 июля 2019 г. указала, что Убушаевой З.Н. не представлен полный пакет документов, в частности копия из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования с указанием даты первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к инвалидности, в связи с чем страховщиком были направлены соответствующие запросы в городскую поликлинику.

Между тем, в силу пункта 7.4.2 договора страхования страховщик обязан не позднее 5 календарных дней с даты получения уведомления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, письменно направить страхователю (выгодоприобретателю) уточненный с учетом характера и обстоятельств события перечень документов из числе предусмотренных пунктом 8.4 договора, которые должны быть предоставлены для принятия решения о признании события страховым случаем и определения размера страховой выплаты.

Однако страховая компания в нарушение условий договора не направила в письменном виде истцу уточненный перечень документов, а самостоятельно запросила в лечебном учреждении выписки из амбулаторной карты истца за период с июня 2010 г. по февраль 2018 г.

Вышеназванные действия ответчика нельзя признать в качестве обоснованной причины задержки выплаты страхового возмещения.

Как следует из пояснений представителя истца Эрдниевой З.Г., в период до октября 2017 г. Убушаева З.Н. не обращалась в лечебные учреждения по поводу заболевания, которое привело к инвалидности. Представив страховщику медицинские документы, касающиеся страхового случая, истец действовала добросовестно и полагала, что они являются достаточным основанием для выплаты ей страхового возмещения.

Обращение истца в лечебное учреждение по поводу своего заболевания впервые в октябре 2017 г. также подтверждается медицинскими документами, полученными ответчиком в результате запросов в городскую поликлинику 28 августа и 27 сентября 2018 г. и послужившими достаточным основанием для выплаты страхового возмещения.

С учетом изложенного судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что Убушаева З.Н. надлежащим образом исполнила свое обязательство, представив предусмотренные договором выписки из истории болезни и копии амбулаторных карт.

Пунктом 9.2 договора страхования предусмотрено, что в случае нарушения страховщиком срока, установленного договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должны производиться страховая выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы неосуществляемой страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10 % от размера страховой суммы, установленной по договору.

Согласно п. 4.1 указанного договора страхования страховая сумма по объекту страхования устанавливается в размере <…> руб., в том числе на застрахованное лицо, указанное в п. 1.2.1, – <…> руб., что составляет 100% от общей страховой суммы.

Размер неустойки составляет 219450 руб. из расчета: <…> руб. (0,05% от суммы <…> руб. (сумма страховой выплаты) х 133 дня (количество дней просрочки за период с 29 августа 2018 г. по 8 января 2019 г.).

Заявленный истцом расчет неустойки признан судом арифметически правильным, соответствующим условиям договора страхования, в связи с чем сомнений в его достоверности у судебной коллегии не вызывает. При этом суд не нашел оснований для снижения неустойки, поскольку ее размер является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Установив нарушение прав истца как потребителя, суд правомерно взыскал в пользу Убушаевой З.Н. компенсацию морального вреда, а также штраф в порядке пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены либо изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

о п р е д е л и л а :

решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 28 августа 2019 г. оставить без изменения.

Председательствующий Н.А. Басангов

Судьи С.В. Лиджиев

Н.А. Сидоренко