Решение по делу № 2-314/2019 от 04.09.2019

Гражданское дело № 2-314/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Балейский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Щегловой О.Ю.,

при секретаре Гончаренко Н.М.,

с участием истца Слупского Ф.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Балей 01 октября 2019 года гражданское дело по иску Слупского Фёдора Сергеевича к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании недействительным договора страхования и возврате уплаченного страхового взноса,

У С Т А Н О В И Л :

Слупский Ф.С. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 11 июля 2019 год между ним и ответчиком в лице представителя Михайловым B.C., был заключен договор страхования чрез Полис-Оферту добровольного страхования финансовых организаций № L 0302/534/44916963 Оптимум 3. Оплата страховой премии прошла из денежных средств договора № 44916963 потребительского кредита от 11.07.2019 г. Ответчиком при заключении договора были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя, а именно: страховой взнос на личное страхование им был оплачен страховой взнос на сумму 129000 рублей. При заключении договора кредитования он подписал заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней по договору №15/3929/00000/400233. Заявление адресовано ООО «Альфастрахование- Жизнь», находящееся по адресу: г. Москва, ул. Шаболовка,д.1Б. Согласно этого заявления он просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на 60 месяцев. На основании этого заявления он согласился с оплатой страховой премии в размере 120 000 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»». Фактически ему навязали эту услугу. Своего согласия на уменьшение суммы кредита на сумму страхового взноса он не давал. С 12.07.2019 г. по 29.07.2019 г. находился в командировке, поэтому обратиться за возвратом страхового взноса в сумме 120 000 рублей не имел возможности, так как был за пределами города Балея, в п.Первомайск Шилкинского район. 30 июля 2019 г. он обратился к представителю банка (ПАО «Почта Банк») в г.Балее с заявлением о возврате страховой суммы в размере 120 000 рублей, ему ответили, что на момент обращения срок для досрочного отказа от страхования, предусмотренный договором страхования, истек. Истец считает себя обманутым потребителем, так как своевременно не была оказана услуга по информированию о возврате денежных средств по договору страхования в сумме 120 000 рублей. Просит признать недействительным договор страхования (Полис-оферту) от июля 2019 г. № L 0302/534/44916963; взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 120 000 рублей.

Определением суда от 06.09.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебном заседании истец Слупский Ф.С. заявленные требования поддержал в полном объеме, привел доводы, изложенные в заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, предварительно ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представив отзыв, согласно которого просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ПАО «Почта Банк»,будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу п. 1. ч. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.07.2019 года между Слупским Ф.С. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N 44916963, по условиям которого банком истцу был предоставлен кредитный лимит на сумму 620 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14,90% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, 11.07.2019 года между Слупским Б. (страхователем) и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщиком) был заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L 0302/534/44916963 Оптимум 3 (л.д. 10-14).

Согласно заявлению на страхование от 11.07.2019 года истец выразил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором также указал о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В указанном заявлении истец дал согласие на перечисление денежных средств на его расчетный счет по указанным реквизитам (при написании заявления об отказе от договора страхования и выборе безналичного способа возврата денежных средств).

Кроме того, в заявлении имеется подпись истца, свидетельствующая о получении им 11.07.2019 года полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L 0302/534/44916963, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации N/-1 (далее Условия страхования).

Согласно условиям договора добровольного страхования, указанным в полисе-оферте, сумма страховой премии составила 120000 руб., срок страхования - 60 месяцев, страховые случаи - смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии.

На основании распоряжения Слупского Ф.С., данного ПАО "Почта Банк" 11.07.2019 года, с его расчетного счета <данные изъяты> банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 120000 руб. в счет оплаты по договору добровольного страхования № L 0302/534/44916963 в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что также подтверждается выпиской по кредиту.

Таким образом, Слупский Ф.С.выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ответчиком, в заявлении на страхование от 11.07.2019 года отражено, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг. Истец был ознакомлен, согласен с полисом-офертой, Условиями страхования, получил их, о чем свидетельствует его подпись. При подписании заявления на страхование и полиса - оферты Слупский Ф.С. возражений не имел. Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия. При этом Слупский Ф.С. имел возможность заключить с ответчиком кредитный договор и без заключения договора страхования, заключить договор страхования с иным страхователем.

Доказательств оказания Банком на заемщика давления, принуждения, угроз, насильственных действий и т.п. в целях подключения его к Программе страхования истцом суду не представлено.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, при этом имел возможность отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Вследствие чего судом сделан вывод, что из указанного заявления усматривается, что Слупский Ф.С. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению, следовательно, его доводы о том, что предоставление ему кредита было обусловлено обязательным заключением им договора страхования являются не состоятельными.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также факта отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Слупский Ф.С. был лишен возможности ознакомиться с текстом договора страхования, либо подписал его под давлением, суду не представлено.

В соответствии с п. 7.1 "Условий добровольного страхования клиентов финансов" организаций N 243/01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 06.05.2019 года № 79/03, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

В силу п. 8.3 полиса-оферты, условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Условиями страхования.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п. 7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит).

Вместе с тем 14-дневный срок на отказ от договора страхования Слупским Ф.С. пропущен, так как договор страхования заключен между сторонами 11.07.2019 года, доказательств того, что Слупский Ф.С. обращался в установленный 14-дневный срок а к ПАО "Почта Банк", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате страховой премии суду не представлено.

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен.

Каких либо правовых оснований для признания договора (полиса) страхования недействительным истцом суду не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Слупского Фёдора Сергеевича к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании недействительным договора страхования и возврате уплаченного страхового взноса оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Балейский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательном виде вынесено 02 октября 2019 года

      Судья:                                                О.Ю. Щеглова