Решение по делу № 2-3026/2017 от 11.09.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г. Королев

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Касьянова В.Н.

при секретаре Стетюха Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3026/17 по иску Сергеевой Натальи Николаевны к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сергеева Н.Н. обратилась с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит признать недействительным заявление по обеспечению страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 687 059 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхования» в пользу Сергеевой Н.Н. уплаченную страховую премию в размере 82 447, 20 рублей; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу Сергеевой Н.Н. сумму вознаграждения, уплаченную ВТБ 24 (ПАО) по обеспечению страхования в размере 20 611,80 рублей и компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

В обосновании иска Сергеева Н.Н. указывает на то, что между ней и ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 687 059 рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. При заключении данного кредитного договора истцом также было подписано заявление по обеспечению ВТБ 24 (ПАО) страхования истца по Договору коллективного страхования(Договор), заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно подписанного заявления данная услуга является платной, где вознаграждения Банка составляет 20611,80 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику составила - 82447,20 рублей, а всего на общую сумму в размере 103 059 рублей. Истец полагает, что услуги по страхованию жизни были навязаны ей банком. При заключении кредитного договора, так образом, истцу не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования. Предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, они содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными. Ответчик включил в уплаченную истцом сумму комиссии за подключение к страхованию кроме суммы страховой премии, перечисленной в страховую компанию, также оплату за действия Банка по организации страхования Клиентов страховой компании в виде комиссии за участие в Программе страхования по кредиту, однако ответчик не оказывал истцу какие-либо дополнительные услуги, представляющие для него самостоятельную потребительскую ценность. Таким образом, в договор включены условия, которые ущемляют права потребителя. Истец обратился с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ года к ответчику ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования и выплате уплаченной суммы в размере 103059 рублей, на что ВТБ 24 (ПАО) ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ года. Истец так же обратился с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ года в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, однако ответа получено не было, более того Полис страхования истцом получен не был, что так же подтверждает отсутствие заключения договора страхования.

В судебном заседании Сергеева Н.И. поддержала заявленные исковые требования, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ВТБ 24 (ПАО) просил в удовлетворении требований к данной организации отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части, учитывая следующее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между Сергеевой Н.Н. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 687 059 рублей сроком на <данные изъяты> месяцев.

При заключении данного кредитного договора истцом также было подписано заявление по обеспечению ВТБ 24 (ПАО) страхования истца по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно подписанного заявления данная услуга является платной, где вознаграждения Банка составляет 20611,80 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику составила - 82 447,20 рублей, а всего на общую сумму в размере 103 059 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился с письменным заявлением к ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования и выплате уплаченной суммы в размере 103059 рублей, на что ВТБ 24 (ПАО) ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ года.

Также истец обратился с письменным заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, однако ответа получено не было.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ г., соответственно ДД.ММ.ГГГГ г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, Договору коллективного страхования, заключенный между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ

Истец присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ года, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N №

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ г., то есть до истечения пяти рабочих дней со дня присоединения к договору, соответственно, договор коллективного страхования года в части истца прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ года.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> дней), страховая премия составляет 82447,20 рублей. При таких обстоятельствах, возврату подлежала страховая премия в размере 82266,50 рублей (82447,20 руб. – (82447,20 руб. / 1825 дней) х 4 дня).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд считает возможным, применив положения Закона "О защите прав потребителей", взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 41133,25 руб. (82266,50 / 2).

Вместе с тем, обязанность по возврату страховщиком комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, основания для ее взыскания, суд не усматривает.

В этой связи не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Сергеевой Натальи Николаевны – удовлетворить частично. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сергеевой Натальи Николаевны уплаченную страховую премию в размере 82266 (восемьдесят две тысячи двести шестьдесят шесть) руб. 50 коп. и штраф в размере 41133 (сорок одна тысяча сто тридцать три) руб. 25 коп. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 2673 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме. Судья В.Н. Касьянов

Решение изготовлено в окончательной форме 09.01.2018 г.