Решение по делу № 11-50/2017 от 10.03.2017

Дело № 11-50/2017

Мировой судья Кудрявцева И.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 апреля 2017 года                                                                             <адрес>

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

под председательством судьи Петровой А.В.,

с участием представителя общественной организации «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» Маркова Е.Л.,

представителя ответчика Скворцова И.И.,

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» в защиту прав и законных интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

поступившее по апелляционной жалобе представителя общественной организации «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» Маркова Е.Л. на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ,

которым в удовлетворении исковых требований общественной организации «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» в защиту прав и законных интересов ФИО1 к «Сетелем Банк» ООО о взыскании основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в пользу общественной организации «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» и ФИО1 в размере 50% от присужденной суммы отказано,

установил:

Общественная организация «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» (далее ОО «ОЗПП ЧР «Ревизор») в защиту прав и законных интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к «Сетелем Банк» ООО о взыскании основного долга в размере <данные изъяты> копеек, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в пользу общественной организации «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» и ФИО1 в размере 50% от присужденной суммы. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 А.И. получил от ответчика кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с условием добровольного личного страхования. По условиям Программы коллективного добровольного страхования заемщиков ответчик удержал с истца комиссию за подключение к этой программе в размере <данные изъяты> руб. Срок страхования 48 месяцев, т.е. на срок выдачи кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно полностью погасил сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, т.е. необходимость в его дальнейшем ежегодном страховании как заемщика отпала. В сентябре 2015 г. ФИО1 А.И. обратился к ответчику с просьбой вернуть сумму добровольного страхования по Программе за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, но ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал истцу.

Решением мирового судьи постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнении к апелляционной жалобе представитель истца Марков Е.Л. просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Считает, что ответчик должен вернуть ФИО1 излишне уплаченную страховую сумму, так как истец досрочно полностью погасил кредит и необходимость в ежегодном дальнейшем страховании отпала.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца Марков Е.Л. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть жалобу без его участия и без участия истца.

Третьи лица Территориальный отдел Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике - Чувашии в г. Новочебоксарск, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ЗАО «БНП ПАРИБА», АО Чебоксары-Лада», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Представитель ответчика Скворцов И.И. просил оставить решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на письменные возражения.

Проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию судом первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам части 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 банком был предоставлен кредит на приобретение автотранспортного средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под 17% годовых.

Из материалов дела также следует, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ банк застраховал жизнь и здоровье ФИО1 по договору страхования жизни и здоровья заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключенному между банком (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка.

Плата за подключение к программе страхования была включена в расчет полной стоимости кредита, составила <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования и была единовременно списана банком со счета истца и по его поручению ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента согласно пункту 2.1.5. Условий участия в Программе страхования истец считается застрахованным лицом.

Вышеуказанная сумма в размере <данные изъяты> рублей включает в себя плату за подключение заемщика к Программе страхования в размере 9,504% от суммы кредита и компенсацию расходов банка (страхователя) на оплату страховых премий страховщику в размере 1,056% от суммы кредита.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, полностью погасив кредит. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось.

В сентябре 2015 года истец обратился к ответчику с заявлением. Просил считать недействительным или расторгнутым договор страхования, а также ссылаясь на то, что обязательства по кредитному договору им досрочно исполнены, просил возвратить ему уплаченную страховую премию за неиспользованный период.

Согласно ответа № от ДД.ММ.ГГГГ банк отказал истцу в возврате неиспользованной части страховой премии.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из отсутствия правовых оснований для удовлетворения иска.

Суд соглашается с указанными выводами суда в силу следующего.

Пунктом 2.2.6. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка предусмотрено, что при обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования, участие клиента в программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

Из кредитного договора и заявления ФИО1 на страхование следует, что с данными Условиями участия в Программе страхования истец был ознакомлен и с ними согласился.

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования в отношении истца произошло не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из пункта 2.2.6. вышеприведенных Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования, не противоречащего положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции правильно указал на то, что оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии за неиспользованный период не имеется.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения первоначальных требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии за неиспользованный период, судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Суд полагает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

С учетом изложенного, решение мирового судьи отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы нет.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №4 города Новочебоксарска Чувашской Республики от 05 октября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общественной организации «Общество защиты прав потребителей Чувашской Республики «Ревизор» Маркова Е.Л. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                                                             А.В. Петрова

Мотивированное определение изготовлено 21 апреля 2017 года