Решение по делу № 33-9355/2019 от 20.08.2019

Судья Корниевская Ю.А.

Докладчик Давыдова И.В. Дело № 33-9355/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего КАРБОЛИНОЙ В.А.,

Судей ДАВЫДОВОЙ И.В., ЧЕРНЫХ С.В.,

При секретаре ЧЕРНОВОЙ А.С.

Рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 19 сентября 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Калашникова М.А. на решение Калининского районного суда города Новосибирска от 21 июня 2019 года, которым частично удовлетворен иск Бурыкина Александра Владимировича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств.

Взыскана в пользу Бурыкина Александра Владимировича с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уплаченная сумма страховой премии в размере 95 004 рублей 53 коп., неустойка в размере 15 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 55 252 рублей 27 коп., а всего 165 756 рублей 79 коп.

В остальной части иска отказано.

Взыскана с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» госпошлина в размере 4 805 рублей 14 коп.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Давыдовой И.В., объяснения представителя Бурыкина А.В. Жукова А.Е., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Бурыкин А.В. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств.

В обоснование своих требований истец ссылался на то, что 10.09.18. заключил с ООО «Русфинанс банк» договор потребительского кредита № на сумму 812 004 рубля 53 коп. на срок 36 месяцев, т.е. до 10.09.21. включительно. В день заключения договора также было подписано заявление о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования жизни с оплатой страховой премии в сумме 95 004 рублей 53 коп. на срок 36 месяцев, начиная с 10.09.18., выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. В качестве страхового случая в данном договоре предусмотрено получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

Страховая сумма подлежала уплате Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту.

В соответствии с п. 1.3. Правил личного страхования /страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита/, утвержденных Приказом Генерального Директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № 35 от 23.12.13., свободный период - период времени, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока страхования.

На основании п. 7.4.7 Правил договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.7. настоящих Правил страхования, страховщик возвращает страхователю 1,00% уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Как указывал истец, он до истечения 14-дневного срока, а именно 21.09.18. обратился с заявлением в банк и страховую организацию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

В возврате страховой премии Бурыкину А.В. было отказано по тому основанию, что задолженность по кредитному договору не погашена, а страхователем по договору страхования является банк, которым требования истца также оставлены без удовлетворения, предложено обратиться в страховую компанию.

Поскольку направленные в адрес ответчиков претензии с требованием о возврате уплаченной страховой суммы оставлены без удовлетворения, истец просил признать п.9.1.4 договора потребительского кредита №-Ф от 10.09.18., заключенного с ООО «Русфинанс Банк», недействительным, взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уплаченную страховую премию в размере 95 004 рублей 53 коп., неустойку за нарушение требований потребителя в размере 95 004 рублей 53 коп., штраф, а также возместить расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Определением от 21.06.19. прекращено производство по делу в части исковых требований Бурыкина А.В. о признания недействительным п. 9.1.4 договора потребительского кредита №-Ф от 10.09.18., заключенного истцом с ООО «Русфинанс Банк», в связи с частичным отказом представителя истца от иска.

Судом постановлено указанное выше решение, обжалуемое представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Калашниковым М.А., который просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске.

В апелляционной жалобе ее автор ссылается на неправильное определение судом имеющих значение для дела обстоятельств, неверную оценку доказательств, нарушение норм материального права.

Апеллянт обращает внимание на то, что Бурыкин А.В. является застрахованным лицом, но не страхователем. Бурыкин А.В. перечислил денежные средства банку в его собственность. Именно банком, но не истцом оплачена страховая премия за счет своих денежных средств, в соответствии с заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договором.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено положениями ст. ст. 1, 421 ГК РФ ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель /исполнитель, продавец/ обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах /работах, услугах/, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.

Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90. № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.ст. 934 - 935, 954 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона /страховщик/ обязуется за обусловленную договором плату /страховую премию/, уплачиваемую другой стороной /страхователем/, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму /страховую сумму/ в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина /застрахованного лица/, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события /страхового случая/. Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь /выгодоприобретатель/ обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.92. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.92. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий /страховых взносов/, а также за счет иных средств страховщиков.

Как указано в п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа /п. 2 ст. 434/ либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса /свидетельства, сертификата, квитанции/, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора /страхового полиса/ по отдельным видам страхования.

Положениями ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью /п.1/.

Страхователь /выгодоприобретатель/ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи /п.2/.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя /выгодоприобретателя/ от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное /п.3/.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.15. № 3854-У "О минимальных /стандартных/ требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования /за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания/ страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено п. 7 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.15. № 3854-У "О минимальных /стандартных/ требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

На основании п. 5 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования /п. 8/.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Удовлетворяя частично иск Бурыкина А.В., суд первой инстанции исходил из того, что истец направил ответчикам уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования 14-дневный свободный период, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном, как то предусмотрено условиями договора.

Судебная коллегия выводы суда находит правильными, поскольку они мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона, представленным доказательствам, которые судом оценены верно.

Не влечет отмену правильного судебного постановления ссылка апеллянта на то, что страховая премия оплачена банком из собственных средств, в то время как истец, являясь застрахованным лицом, страховую премию самостоятельно не оплачивал.

Согласно условиям договора страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" приняты обязательства по выплате ООО "Русфинанс Банк" страховой суммы при наступлении страхового случая, а банк, в свою очередь, обязан оплатить в установленном порядке страховую премию.

Факт перечисления истцом банку расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья свидетельствует о возникновении у ООО "Русфинанс Банк" обязательств по обеспечению страхования заемщика, а в случае наступления страхового случая, заемщик был вправе требовать соответствующего страхового возмещения.

Из материалов дела усматривается, что истец присоединился к договору коллективного страхования 10.09.18., соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.15. № 3854-У.

Плата за подключение к Программе страхования произведена за счет предоставленных банком денежных средств, полученных Бурыкиным А.В. по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премий страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, отказавшись от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, истец вправе требовать выплаты ему оплаченной банком суммы страховой премии.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что Бурыкин А.В. заявил об отказе от договора страхования именно в течение 14 дней после его заключения, обратившись с соответствующими заявлениями, как в банк, так и в страховую организацию. Следовательно, договор коллективного страхования в части страхования Бурыкина А.В. прекратил свое действие, а потому оплаченная банком за счет кредитный средств истца сумма страховой премии подлежала выплате застрахованному лицу в соответствии с п. 7.5.4 Правил страхования, которым предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Учитывая изложенное, приведенные в жалобе доводы судебной коллегией отклоняются за необоснованностью.

По существу доводы апеллянта сводятся к несогласию с выводами суда первой и направлены на переоценку представленных доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Разрешая спор, суд первой инстанции полно и правильно установил имеющие значение для дела обстоятельства, представленным сторонами доказательствам дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, с учетом подлежащих применению норм материального и процессуального права принято законное и обоснованное решение, которое не подлежит отмене по изложенным в апелляционной жалобе доводам.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Калининского районного суда города Новосибирска от 21 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Калашникова М.А. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи