Решение по делу № 2-32/2020 от 21.05.2019

Дело № 2-32/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2020 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г. Тамбова в составе:

судьи Словесновой А.А.,

при секретаре судебного заседании Кобзеве Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тужилиной Галины Петровны к ООО «Зета Страхование» о признании недействительным пункта Правил добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Тужилина Г.П. обратилась с иском (в окончательной редакции) в суд к ООО «Компания Банковского Страхования», в котором просит признать недействительным пункт 6.4 Правил добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Мой любимый дом», утвержденных Приказом генерального директора ООО «Компания банковского страхования» № 14 от 08.09.2017г. с изменениями, внесенными Приказом № 16 от 30.05.2018г., и взыскать недоплаченное страховое возмещение по договору страхования*** от 12.10.2018г. в размере345245,45 руб., штраф в размере 172622,72 руб.,, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.04.2019г. по 23.12.2019г. в сумме 18253,06 руб., неустойку в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере50000,00руб.

В обоснование исковых требований истец указала, что12.10.2018г. с ответчиком ООО «Компания Банковского Страхования» заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физического лица по программе «Мой любимый дом» ***.

Застрахованным имуществом по договору страхования указан дачный дом по адресу: ***.

Размер страховой суммы составил 800000,00 руб., из которых 500000,00 руб. – страховая сумма конструктивных элементов, внутренней отделки, инженерного оборудования, 300000,00 руб. – страховая сумм домашнего имущества.

22.11.2018г. произошел страховой случай, а именно в результате пожара полностью уничтожен указанный выше дачный дом и все находящееся в нем имущество, о чем в тот же день была уведомлена страховая компания.

По факту возгорания ТОНД и ПР по г. Тамбову УНД и ПР ГУ МЧС России по Тамбовской области была проведена проверка, по результатам которой вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ***.

27.12.2018г. истец обратилась повторно к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, указав перечень предметов домашнего имущества, пострадавшего в результате страхового случая на общую сумму ущерба 1 188250,00 руб., с приложением оригиналов сохранившихся у чеков, а также фотографий пострадавшего имущества.

По запросу ответчика от 28.01.2019 г. № 61358, ею были направлены Смета «на Демонтаж после пожара двухэтажного жилого дома, расположенного по адресу: ***, на сумму 516854,00 руб. и смета «на Восстановительный ремонт после пожара двухэтажного жилого дома, расположенного по адресу: ***, на сумму 1 743419,00 руб.

Ответчиком указанный выше случай был признан страховым и 01.04.2019г. была произведена страховая выплата в сумме 454754,55 руб.

Истец полагает, что ответчик, не мотивируя свои действия какими-либо доводами, занизил сумму страхового возмещения по сравнению с реальной суммой причиненного ущерба, предусмотренной договором страхования, на 345245,45 руб. (800000,00 – 454754,55 = 345245,45).

Тужила Г.П. считает данные действия ответчика незаконными, необоснованными и нарушающие ее права и законные интересы.

Также истец считает, что пункт правил 6.4. Правил страхования содержит обременительные для нее условия, как потребителя, поскольку ставит в зависимость получения услуги от действий исполнителя услуги в объеме и параметрах выгодных только страховщику, чем ущемляются ее права потребителя и нарушаются положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, по мнению истца, бездействием ответчика ей причинен моральный вред.

Протокольным определением судьи Ленинского районного суда г.Тамбова от 11.09.2019г. на основании ст.43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Тужилин Алексей Николаевич.

Определением судьи Ленинского районного суда г.Тамбова от 23.10.2019г. на основании ст.47 ГПК РФ для дачи заключения по делу привлечен по ходатайству стороны истца представитель органа местного самоуправления – администрации города Тамбова Тамбовской области в лице отдела по защите прав потребителя Контрольного комитета администрации города Тамбова Тамбовской области.

Определением судьи Ленинского районного суда г.Тамбова от 06.02.2020г. на основании ст.41 ГПК РФ произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «Компания Банковского Страхования» на надлежащего – ООО «Зета Страхование», поскольку на основании договора о передаче страхового портфеля №1/ПП от 26.12.2019г. ООО «Компания Банковского страхования» передало ООО «Зета Страхование» страховой портфель по договорам добровольного имущественного страхования и добровольному личному страхованию, в том числе и по договору страхования *** от 12.10.2018г., являющемуся предметом рассмотрения настоящего гражданского дела.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Ленинского районного суда г.Тамбова.

Истец Тужилина Г.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно письменного ходатайства просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Зета Страхование» в судебное заседание также не явился, о дате судебного заседания страховая компания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

В силу ст.35 ГПК РФ, стороны по своему усмотрению пользуются правами, предоставленными им гражданским процессуальным законодательством и участие в суде, является правом, а не обязанностью стороны.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие истца и представителя ответчика.

В судебном заседании третье лицо Тужилин А.Н. предмет и основание исковых требований Тужилиной Г.П. поддержал по основаниям, изложенным в письменных пояснениях (Т.2 л.д.2-3), просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Зета Страхование» представил возражения на иск, в которых указал, что страховая компания не признает исковые требования по основаниям, изложенным в отзывах на исковое заявление со стороны ООО «Компания Банковского страхования».

В отзывах ООО «Компания Банковского страхования» на исковое заявление Тужилиной Г.П. указано, что в требованиях Общество просит отказать, поскольку в силу п.9.6.2. Правил страхования, в случае утраты (гибели) конструктивных элементов, внутренней отделки и/или инженерного оборудования застрахованного жилого домаСтраховщик возмещает убыток в размере страховой суммы по конструктивным элементам, внутренней отделке и инженерному оборудованию в пределах страховых сумм, установленных в разделе 6 (Таблица 1) Правил страхования. В случае повреждения отдельных помещений лимит возмещения по конструктивным элементам, внутренней отделке данного помещения равен отношению площади поврежденного помещения к площади застрахованной квартиры, застрахованного жилого дома в целом, умноженному на страховую сумму, установленную по поврежденной в результате страхового случая части конструктивного элемента, части внутренней отделки.

В Постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела ТОНД и ПР по г. Тамбову УНД и ПР ГУ МЧС России по Тамбовской обл. от *** указано повреждение застрахованного дома, наибольшие следы горения наблюдаются в северной части строения. Данные сведения подтверждены фотографиями и представленными истцом сметами на восстановительные и демонтажные работы после пожара двухэтажного жилого дома, расположенного по адресу: ***.

Расчет по застрахованному имуществу «Конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование застрахованного жилого дома» произведен страховой компанией с учетом представленных истцом документов, в пределах сублимитов страховых сумм по пострадавшим в результате страхового случая конструктивным элементам внутренней отделки и инженерному оборудованию в размере 360 150,55 руб.

Кроме того, в силу 6.4. Правил страхования, в случае если Страховщик не производил предстраховую экспертизу действительной стоимости принимаемого на страхование имущества, то он возмещает вред, вызванный их утратой (гибелью), недостачей или повреждением, в размерах, указанных в Таблице № 2 Правил. При этом за каждую единицу застрахованного домашнего имущества, находящегося в застрахованном жилом доме, выплата страхового возмещения осуществляется в размере не более 5000,00 руб. Не возмещаются убытки в отношении домашнего имущества, стоимость которого составляет менее 500,00 руб. за единицу имущества.

Согласно п. 9.6.3. Правил страхования, расчет выплаты страхового возмещения по домашнему имуществу осуществляется на основании предоставленных Страховщику документов, подтверждающих стоимость имущества (счета, накладные, товарные чеки и иные платежные документы с указанием наименования имущества). В случае невозможности предоставления Страхователем указанных документов, расчет суммы страховой выплаты производится на основании информации из открытых источников информации (Интернет), профильной литературы, информации поставщиков аналогичного оборудования, подтверждающей оценку стоимости пострадавшего имущества. При этом расчет производится с учетом норм физического износа за фактический период эксплуатации в соответствие с «Таблицей для определения физического износа домашнего и другого имущества», являющейся Приложением № 1 к Правилам страхования.

Требования Истца в части поврежденного домашнего имущества заявлены без учета размера износа, подлежащего исчислению в соответствии с условиями п. 9.6.3 Правил страхования.

Согласно п. 2.7.-2.8. Правил страхования, а также в соответствии с представленными истцом списками и чеками на покупку предметов домашнего имущества (чеки представлены не на все предметы), в результате пожара пострадало следующее домашнее имущество: двухкамерный холодильник (2017 г.); стиральная машина Аристон (2017 г.); Кухонные шкафы, стол, кухонный уголок (ноябрь 2015 г.); компьютерный стол (2015 г.); системный блок, мышь, клавиатура (2013 г.); струнный принтер (2016 г.); плазменный телевизор Самсунг (2015 г.); сенсорная 3-х конфорочная плита (2018 г.); микроволновая печь LG (2016 г.); мягкая мебель (диван и 2 кресла, 2015 г.); стол трансформер (декабрь 2015 г.); 3 шкафа (март 2016 г.); кулер для воды (2017 г.); вешалка напольная (2017 г.); кухонная вытяжка (2018 г.); ночной светильник (2018 г.); утюг Тефаль (2015 г.); 12 потолочных светильника (2018 г.); 3 коврика (2018 г.); коврик на резиновой основе (2018 г.); 2 металлических стула и 3 табурета ( 2017 г.); 2 пуфика (2015 г.).

Расчет по поврежденному домашнему имуществу произведен страховой компанией с учетом норм физического износа за фактический период эксплуатации, с учетом лимита ответственности Страховщика (5 000 рублей за единицу имущества), а также с учетом размеров, указанных в таблице № 2 Правил страхования и составил 94604,00 руб.

Полагали, что страховая компания осуществила обязательства по выплате в полном объеме страховой выплаты и оснований для дополнительной выплаты по договору страхованиям *** от 12.10.18г. не имеется.

Также считали необоснованными требования истца о признании недействительным п.6.4. Правил страхования, так как пи заключении 12.10.2018г. договора страхования *** Тужилин А.Н., как страхователь своей собственноручной подписью в договоре страхования подтвердил, что с условиями договора страхования и Правилами страхования он ознакомился, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условия, а также подтвердил, что Правила страхования получил. Следовательно Договора страхования и Правил страхования были известны страхователю при заключении Договора страхования, и он принял самостоятельное решение о заключении договора страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе о размере страховой выплаты, в соответствии с принципом свободы договора, каких-либо замечаний и претензий по поводу условий страхования он не выразил.

Остальные все требования истца считали производными от первоначальных, в связи с чем также полагали их необоснованными и не подлежащими удовлетворению (Т.1 л.д.111-114, 223-224, Т.2 л.д.56-57).

Заслушав третье лицо, заключение органа местного самоуправления, полагавшего подлежащими удовлетворению требования истца, поскольку были нарушены его права, как потребителя (Т.2 л.д.35-38), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктом 3 ст.930 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Согласно п. 1 ст. 927 ГКРФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что истцу Тужилиной Г.П. на праве собственности принадлежит садовый домик, общей площадью 58,5 кв.м., расположенный по адресу: *** что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права от 26.11.2012г. (Т.1 л.д.39).

12.10.2018г. между ООО «Компания Банковского страхования» и Тужилиным А.Н. был заключен Договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Мой любимый дом» *** (далее Договор страхования) (Т.1 л.д.203-204).

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Мой любимый дом», утвержденных приказом Генерального директора № 14 от 08.09.2017г., в редакции, действующей на дату заключения договора с изменениями, внесенными Приказом №16 от 30.05.2018г. (далее Правила страхования) (Т.1 л.д.148-166).

Из материалов дела следует и не оспорено сторонами, что страховая премия в сумме 5000,00 руб. по указанному выше Договору страхования уплачена в полном объеме.

Договор страхования заключен на срок 12 месяцев, с00:00 часов 22.10.2018г. по 24:00 часа 21.10.2019г.

Застрахованным имуществом по договору страхования указан дом по адресу:***.

Страховыми рисками в рамках договора страхования являются утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, в результате одного из следующих событий: пожар, взрыв, удар молнии, повреждение водой и/или иной жидкостью, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, механическое повреждение.

Страховой полис выдан на потребителя (страхование «за счет кого следует»).

Размер страховой суммы составил 800000,00 руб., из которых 500000,00 руб. – страховая сумма конструктивных элементов, внутренней отделки, инженерного оборудования, 300000,00 руб. – страховая сумм домашнего имущества.

Согласно условиям договора страхования и правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю.

В силу п. 3.4.1.Правил страхования, под «Пожаром» понимается повреждение или гибель (утрата) имущества, наступившие вследствие возникновения процесса неконтролируемого горения (огня) в результате повреждения в системе электрооборудования, возгорания радио-, теле- и видео аппаратуры, компьютеров, электронной аппаратуры и другой бытовой техники, вызванного неисправностями данного оборудования, взрыва газа, употребляемого в бытовых целях, включая убытки, нанесенные продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня, в том числе, если пожар произошел вне территории страхования, а также возникновение пожара в результате неосторожного обращения с огнем третьими лицами (включая убытки, возникшие при запуске пиротехнических изделий третьими лицами в результате попадания в застрахованное имущество извне) и иными пожароопасными источниками.

В соответствии с 6.4. Правил страхования, в случае если Страховщик не производил предстраховую экспертизу действительной стоимости принимаемого на страхование имущества, то он возмещает вред, вызванный их утратой (гибелью), недостачей или повреждением, в размерах, указанных в Таблице № 2 Правил. При этом за каждую единицу застрахованного домашнего имущества, находящегося в застрахованном жилом доме, выплата страхового возмещения осуществляется в размере не более 5000,00 руб. Не возмещаются убытки в отношении домашнего имущества, стоимость которого составляет менее 500,00 руб. за единицу имущества.

ООО «Компания Банковского страхования» приняла на себя обязанность при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение согласно условиям договора. Объектом страхования по договору***, являлись имущественные интересы истца, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества.

22.11.2018г. произошел пожар в дачном доме по адресу: ***, что подтверждается донесением о пожаре от 22.11.2018г. (Т.1 л.д.17).

Постановлением дознавателя ТОНД и ПР по г.Тамбову УНД и ПР ГУ МЧС России по Тамбовской области Глазкиным Д.А. от *** отказано в возбуждении уголовного дела по указанному выше факту пожара на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ, то есть за отсутствием события преступления (Т.1 л.д.18). В данном постановлении зафиксировано, что в результате пожара произошло повреждение вышеуказанного дачного дома, а также повреждение находящегося внутри имущества.

После многочисленной переписки,01.04.2019г. ООО «Компания Банковского страхования» было принято решение о выплате страхового возмещения в сумме 454754,55 руб., что подтверждается страховым актом №102321700882СА от 25.03.2019г. (Т.1 л.д.119). и платежными поручениями №№634, 631, 633, 632 (Т.1 л.д.115-118).

В соответствии с расчетом страховая выплата страховой компанией рассчитана следующим образом: конструктивные элементы жилого дома – 230117,39 руб., внутренняя отделка жилого дома – 115000,00 руб., инженерное оборудование жилого дома – 15033,16 руб., домашнее имущество квартиры – 94604,00 руб. (Т.1 л.д.120-122).

Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, 15.04.2019г. истец направила в адрес ООО «Компания Банковского страхования» досудебную претензию, полученную страховой компанией 08.05.2019г., в которой просила произвести доплату суммы страхового возмещения в сумме 345245,45 руб. (Т.1 л.д.126).

Ответа на данную претензию со стороны ответчика в материалы дела не представлено.

21.05.2019г. Тужилина Г.П. обратилась с указанным выше иском (в редакции от 20.12.2019г.) в суд.

26.12.2019г. между ООО «Компания Банковского страхования» и ООО «Зета Страхование» заключен Договор о передаче страхового портфеля №1/ПП, в соответствии с которым ООО «Компания Банковского страхования» передало, а ООО «Зета Страхование» приняло в порядке ст.26.1 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой портфель, в который включен, в том числе, договор страхования *** от 12.10.2018г. (Т.1 л.д.83-94).

Передача указанного портфеля подтверждается актом приема-передачи от 26.12.2019г. (Т.1 л.д.95-99).

Положениями ч.1 ст.26.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязан передать обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщикам (за исключением общества взаимного страхования), удовлетворяющим требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств и имеющим лицензии на осуществление видов страхования, по которым передается страховой портфель (замена страховщика).

Согласно ч.4 ст.26.1 указанного вышеЗакона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I страховщик, передающий страховой портфель, передает страховой портфель, сформированный на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, в составе, указанном в пункте2 настоящей статьи, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов) по указанным договорам страхования страховщику, принимающему страховой портфель. Обязательства по одному договору страхования могут быть переданы только одному страховщику.

Со дня подписания акта приема-передачи страхового портфеля к страховщику, принимающему страховой портфель, переходят все права и обязанности по договорам страхования (ч.14 ст.26.1).

Следовательно, надлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу является страховая компания ООО «Зета Страхование».

Рассматривая требования истца Тужилиной Г.П. о признании недействительным пункт 6.4 Правил добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Мой любимый дом», утвержденных Приказом генерального директора ООО «Компания банковского страхования» № 14 от 08.09.2017г. с изменениями, внесенными Приказом № 16 от 30.05.2018г., суд приходит к выводу, что данное требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Положениями ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено «Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации».

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше 12.10.2018г. между ООО «Компания Банковского страхования» и Тужилиным А.Н. был заключен Договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Мой любимый дом» *** (Т.1 л.д.203-204).

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Мой любимый дом», утвержденных приказом Генерального директора № 14 от 08.09.2017г., в редакции, действующей на дату заключения договора с изменениями, внесенными Приказом №16 от 30.05.2018г (Т.1 л.д.148-166).

При заключении данного договора страхования *** от 12.10.2018г. страхователь – Тужилин Алексей Николаевич (третье лицо по настоящему делу) собственноручно подтвердил, что с условиями Договора страхования и Правилами страхования он ознакомился, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в нем и в Правилах страхования условия, а также подтвердил, что Правила страхования получил. Данный факт подтверждается подписью Тужилина А.Н. в Разделе «Подпись Страхования» (Т.1 л.д.204).

Следовательно, условия Договора страхования и Правила страхования были известны страхователю при заключении Договора страхования, и он принял самостоятельное решение о заключению Договора страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе о расчете размера страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 6.4. Правил страхования). При этом каких-либо замечаний и претензий по поводу условий страхования с его стороны не последовало.

Таким образом, от оформления договора страхования с ООО «Компания Банковского Страхования» Тужилин А.Н. не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил.

Кроме того, в соответствии с Договором страхования страхователь был вправе отказаться от данного договора страхования в любое время, если возможность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

А при отказе страхователя в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии страхового случая, страховая премия подлежала возврату в полном объеме.

Данные положения прописаны как в Договоре страхования, так и в п.12.3. Правил страхования.

Также суд полагает, что страхователь при заключении договора страхования мог настоять на проведении предстаховой экспертизы, что им сделано не было, поскольку иных доказательств суду не представлено.

Стороной истца вышеуказанные обстоятельства не оспорены, тогда как по смыслу ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, на основании изложенного выше, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Тужилиной Г.П. о признании недействительным пункт 6.4 Правил страхования.

Также суд полагает, что не подлежат удовлетворению требования истца Тужилиной Г.П. и о взыскании со страховой компании недоплаченного страхового возмещения в размере 345245,45 руб. по следующим основаниям.

В силу ст. 943 ГК РФ, Правила страхования являются обязательными для Истца, являющегося выгодоприобретателем по Договору страхования.

Расчет страховой выплаты по застрахованному имуществу «Конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование застрахованного жилого дома» произведен страховой компанией на основании п.п. 6.4, 9.6.1., 9.6.2 Правил страхования.

Пунктом 6.4. Правил страхования предусмотрено, что в случае если Страховщик не производил предстраховую экспертизу действительной стоимости принимаемого на страхование имущества, то он возмещает вред, вызванный его утратой (гибелью), недостачей или повреждением, в размерах, указанных в Таблице № 1 Правил страхования.

В соответствие с Таблицей № 1, при страховании конструктивных элементов, внутренней отделки и инженерного оборудования застрахованной квартиры или застрахованного жилого дома размер страховой суммы по категориям элементов устанавливается в % от страховой суммы, установленной для конструктивных элементов, внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры или жилого дома.

На основании п. 9.6.1. Правил страхования, при утрате (гибели) застрахованного имущества выплата производится в размере установленной страховой суммы за вычетом стоимости остатков, годных к использованию по назначению и реализации(Страхователь не имеет права отказываться от таких остатков), и прибавлением документально подтверждённых расходов по уменьшению или предотвращению ущерба, связанных с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми, или произведены по указанию Страховщика (откачка воды, укрепление повреждённых частей и т.п.);

Под утратой (гибелью) застрахованного имущества в Правилах страхования понимается утрата (гибель) застрахованного имущества при отсутствии экономической целесообразности его восстановления для Страховщика, то есть в случаях, когда стоимость восстановления превышает установленную Договором страхования страховую сумму.

Застрахованное имущество признается утраченным (погибшим) в случаях, если оно признается аварийным/непригодным для дальнейшего использования по своему прямому назначению и не подлежит ремонту по решению соответствующих компетентных и уполномоченных на то органов с учетом того, что данное состояние обусловлено наступлением одного или нескольких страховых рисков, установленных Правилами страхования.

В силу п.9.6.2. Правил страхования, в случае утраты (гибели) конструктивных элементов, внутренней отделки и/или инженерного оборудования застрахованного жилого домаСтраховщик возмещает убыток в размере страховой суммы по конструктивным элементам, внутренней отделке и инженерному оборудованию в пределах страховых сумм, установленных в разделе 6 (Таблица 1) Правил страхования.

В случае повреждения отдельных помещений лимит возмещения по конструктивным элементам, внутренней отделке данного помещения равен отношению площади поврежденного помещения к площади застрахованной квартиры, застрахованного жилого дома в целом, умноженному на страховую сумму, установленную по поврежденной в результате страхового случая части конструктивного элемента, части внутренней отделки.

22.11.2018г. произошел пожар в дачном доме по адресу: ***, что подтверждается донесением о пожаре от 22.11.2018г. (Т.1 л.д.17).

Постановлением дознавателя ТОНД и ПР по г.Тамбову УНД и ПР ГУ МЧС России по Тамбовской области Глазкиным Д.А. от 24.12.2018г. отказано в возбуждении уголовного дела по указанному выше факту пожара на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ, то есть за отсутствием события преступления (Т.1 л.д.18). В данном постановлении зафиксировано, что в результате пожара произошло повреждение вышеуказанного дачного дома, а также повреждение находящегося внутри имущества. Указано, что повреждение застрахованного дома, наибольшие следы горения наблюдаются в северной части строения.

Данные обстоятельства подтверждаются фото-материалами (Т.2 л.д.29) и сметами на восстановительные и демонтажные работы после пожара двухэтажного жилого дома, расположенного по адресу: *** (Т.1 л.д.29-32, 33-38), представленными со стороны истца.

На основании выше изложенных пунктов Правил страхования («Конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование застрахованного жилого дома») и представленных Тужилиной Г.П. документов, страховой компанией был произведен расчет страховой возмещения, в пределах сублимитов страховых сумм, по пострадавшим в результате страхового случая конструктивным элементам внутренней отделки и инженерному оборудованию в размере 360 150,55 руб., что подтверждается материалами страхового дела (Т.1 л.д.120-122).

В соответствии с п. 2.7.Правил страхования под домашним имуществом понимаются мебель (в т.ч. встроенная приобретенная мебель), музыкальные инструменты, теле-видео-аудио техника, бытовая и кухонная техника, в т.ч. встроенная, отдельно стоящая климатическая техника (кондиционер, увлажнитель воздуха, обогреватель), электроосветительные приборы, ковровые изделия, спортивный инвентарь, медицинское оборудование и средства ортопедии (в т.ч. инвалидные коляски, костыли, бандажи).

Страховая защита по Страхованию имущества и Страхованию гражданской ответственности в соответствие с Правилами страхования не распространяется на предметы, указанные в п. 2.8. Правил страхования.

В соответствие с п. 6.4. Правил страхования, в случае если Страховщик не производил предстраховую экспертизу действительной стоимости принимаемого на страхование имущества, то он возмещает вред, вызванный их утратой (гибелью), недостачей или повреждением, в размерах, указанных в Таблице № 2 Правил.

При этом за каждую единицу застрахованного домашнего имущества, находящегося в застрахованном жилом доме, выплата страхового возмещения осуществляется в размере не более 5000,00 руб.

Не возмещаются убытки в отношении домашнего имущества, стоимость которого составляет менее 500,00 руб. за единицу имущества.

Согласно п. 9.6.3. Правил страхования, расчет выплаты страхового возмещения по домашнему имуществу осуществляется на основании предоставленных Страховщику документов, подтверждающих стоимость имущества (счета, накладные, товарные чеки и иные платежные документы с указанием наименования имущества). В случае невозможности предоставления Страхователем указанных документов, расчет суммы страховой выплаты производится на основании информации из открытых источников информации (Интернет), профильной литературы, информации поставщиков аналогичного оборудования, подтверждающей оценку стоимости пострадавшего имущества. При этом расчет производится с учетом норм физического износа за фактический период эксплуатации в соответствие с «Таблицей для определения физического износа домашнего и другого имущества», являющейся Приложением № 1 к Правилам страхования.

Истцом в страховую компанию представлен следующий список поврежденного домашнего имущества: двухкамерный холодильник (2017 г.); стиральная машина Аристон (2017 г.); Кухонные шкафы, стол, кухонный уголок (ноябрь 2015 г.); компьютерный стол (2015 г.); системный блок, мышь, клавиатура (2013 г.); струнный принтер (2016 г.); плазменный телевизор Самсунг (2015 г.); сенсорная 3-х конфорочная плита (2018 г.); микроволновая печь LG (2016 г.); мягкая мебель (диван и 2 кресла, 2015 г.); стол трансформер (декабрь 2015 г.); 3 шкафа (март 2016 г.); кулер для воды (2017 г.); вешалка напольная (2017 г.); кухонная вытяжка (2018 г.); ночной светильник (2018 г.); утюг Тефаль (2015 г.); 12 потолочных светильника (2018 г.); 3 коврика (2018 г.); коврик на резиновой основе (2018 г.); 2 металлических стула и 3 табурета ( 2017 г.); 2 пуфика (2015 г.) (Т.1 л.д.129-131). При этом чеки (товарные, кассовые и т.п. документы) со стороны истца представлены не на все указанное имущество.

Расчет по поврежденному домашнему имуществу произведен страховой компанией в соответствии с Правилами страхования и с учетом норм физического износа за фактический период эксплуатации, с учетом лимита ответственности Страховщика, а именно исходя из 5000,00 руб. за единицу имущества (Таблица № 2 Правил страхования) и составила 94604,00 руб.

Таким образом, обща сумма страхового возмещения составила 454754,55 руб. (360150,55 + 94604,00).

Расчет суммы страхового возмещения, представленный ООО «Компания Банковского Страхования», суд, проверив, находит правильным, арифметическим верным и соответствующим условиям договора страхования.

Данный расчет произведен в соответствии с Правилами добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Мой любимый дом», утвержденными Приказом генерального директора ООО «Компания банковского страхования» № 14 от 08.09.2017г. с изменениями, внесенными Приказом № 16 от 30.05.2018г., а также в соответствии с условиями Договора страхования*** от 12.10.2018г.

При таких обстоятельствах, оценивая все имеющиеся по делу доказательства, суд считает, что исковые требования истца Тужилиной Г.П., предъявленные к ответчику, не подлежат удовлетворению, поскольку свои обязательства перед истцом по договору страхования ответчик исполнил, выплатив в пользу истца страховое возмещение в размере 454754,55 руб.

Требования истца Тужилиной Г.П. о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужыми денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о взыскании с ответчика суммы недоплаченного страхового возмещения, в которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Тужилиной Галины Петровны к ООО «Зета Страхование» о признании недействительным пункта Правил добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Ленинский районный суд г.Тамбова, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Словеснова

Решение суда в окончательной форме принято 16.03.2020г.

Судья: А.А. Словеснова