Решение по делу № 2-458/2016 (2-3970/2015;) от 31.12.2015

Дело 2-458/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Павлово 29 января 2016 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Одинцова А.С.,

при секретаре Якушевой Е.В.,

с участием представителя истца по доверенности: Павинской Т.С.,

ответчика Шишова В.А.,

представителя ответчика Желтова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» к Шишову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование своих требований указал, что:

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «ВОКБАНК» и Шишовым В.А. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 140000руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ. включительно. Согласно п.1.4. кредитного договора заемщик выплачивает кредитору проценты за полученный кредит из расчета 23 % годовых.

В соответствии с п.4.1. и п.4.2. кредитного договора погашение заемщиком основного долга, уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток срочного основного долга за текущий процентный период, а также часть основного долга по кредиту, рассчитанным таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5419руб.

Согласно п.4.3. кредитного договора оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их кредитором без дополнительного согласия заемщика на основании заявления заемщика. Датой уплаты заемщиком (списание кредитором) ежемесячного платежа считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления кредита.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в соответствии со ст.819 ГК РФ и условиями кредитного договора, зачислив денежные средства на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по ссудному счету, приложенной к настоящему заявлению.

Заемщиком не исполняются обязательства по уплате ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту.

В силу ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.8.2. кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения заемщиком включительно.

Согласно подпункту а) пункта 6.1. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и наличия у заемщика просроченной задолженности более 20 календарных дней, начиная с даты ее возникновения Кредитор имеет право в одностороннем порядке досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору, направив письменное уведомление об этом заемщику.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец неоднократно направлял ответчику уведомление о возникшей просроченной задолженности по кредиту (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ., исх. № от ДД.ММ.ГГГГ., исх. № от ДД.ММ.ГГГГ.) с требованием погасить возникшую просроченную задолженность по кредиту и начисленной неустойки, а также уведомление об истребовании кредита (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ.). Однако до настоящего времени названные требования оставлены без ответа и удовлетворения.

Согласно п.6.3. кредитного договора при неисполнении заемщиком требований кредитора о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в установленный срок, задолженность заемщика считается просроченной, при этом кредитор вправе прекратить начисление процентов и неустоек по кредитному договору и обратиться с иском в суд о взыскании с заемщика просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 132382руб. 58коп., в том числе: 73823руб. 59коп. - задолженность по просроченному основному долгу; 23194руб. 44коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ.; 35364руб. 55коп. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать в его пользу с ответчика Шишова В.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 132382руб. 58коп., в том числе: 73823руб. 59коп. - задолженность по просроченному основному долгу; 23194руб. 44коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ.; 35364руб. 55коп. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3847руб. 65коп.

ДД.ММ.ГГГГг. по данному гражданскому делу было вынесено заочное решение, которым исковые требования истца были удовлетворены в полном объеме, однако по заявлению ответчика Шишова В.А. заочное решение ДД.ММ.ГГГГг. было отменено.

В судебном заседании представитель истца – Павинская Т.С. (по доверенности) исковое заявление поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичным в иске.

Ответчик Шишов В.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, представив возражение, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГг. судом было вынесено заочное решение по гражданскому делу по иску АО «ВОКБАНК» к Шишову В.А.. С принятым судом решением он не согласен по следующим причинам: заявленная истцом ко взысканию с него неустойка в сумме 35364,55руб. явно завышена, и составляет почти половину суммы основного долга ко кредиту (73823,59руб.), а также практически в два раза превышает сумму процентов (23194,44 руб.). Считает, что в представленном расчете неустойки, истец, не привел в обосновании указанной в иске суммы неустойки, каких - либо доказательств наступления неблагоприятных последствий для него. Рассчитанная истцом сумма неустойки явно не соразмерна наступившим для истца неблагоприятным последствиям и ее размер чрезмерен по сравнению с последствиями нарушения обязательств по договору. Согласно статье 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В Определении Конституционного суда РФ от 21.12.2000 N263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве, а об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. Возложив решение вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства на суды общей (арбитражной) юрисдикции, законодатель исходил из конституционных прерогатив правосудия, которое можно признавать таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года). Кроме того, разрешая дела в порядке надзора, Президиум ВАС РФ неоднократно указывал, что размер подлежащей взысканию неустойки обязан быть соразмерен последствиям нарушения обязательства и не должен служить средством обогащения кредитора (Постановления Президиума ВАС РФ от 03.06.97 N 1745/96, от 14.10.97 N 4422/97, от 29.08.2000 N 352/96). При принятии решения об уменьшении размера неустойки необходимо учитывать значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. Убытки могут определяться в виде неполученных доходов исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, что принимается во внимание при решении вопроса об уменьшении неустойки. Последняя по своей правовой природе должна носить компенсационный, а не карательный характер и не может служить средством обогащения кредитора за счет должника. АО «ВОКБАНК» выдает кредиты с целью извлечения прибыли, получаемой в виде процентов. С учетом вышеуказанных обстоятельств, просит снизить неустойку до размера не более 3000 рублей. Также с учетом того что, у него затруднительное финансовое положение, и размер его среднего заработка составляет 7000руб. в месяц, просит суд, при вынесении судебного решения, предоставить ему рассрочку выплаты, подлежащих взысканию с него денежных средств, сроком на 24 месяца. После получения кредита он регулярно его выплачивал, однако в последующем в связи с тяжелым материальным положением, он платежи по кредиту вносил нерегулярно.

Представитель ответчика Желтов В.А. в судебном заседании поддержал позицию ответчика.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд находит иск АО «Волго-Окский коммерческий банк» обоснованным, подлежащим частичному удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГг. ЗАО «ВОКБАН.

Согласно п.4.1 Кредитного договора - погашение заемщиком основного долга, уплата процентов (кроме процентов по просроченной задолженности) осуществляется в порядке, установленном п.4.3 настоящего договора, ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток срочного основного долга за текущий процентный период, а также часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита.

Из п.4.3 кредитного договора следует: Оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов по Кредиту производится путем внесения ЗАЕМЩИКОМ денежных средств на Счет и списания их КРЕДИТОРОМ в размере, установленном настоящим разделом, без дополнительного согласования с ЗАЕМЩИКОМ на основании Заявления ЗАЕМЩИКА на списание денежных средств (далее - Заявление), являющееся неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №2). Датой уплаты ЗАЕМЩИКОМ (списания КРЕДИТОРОМ) ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по Кредиту и процентам за пользование Кредитом считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления Кредита (далее - дата погашения).

Согласно ч.2 Кредитного договора: п.2.1. кредитор предоставляет заемщику кредит в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика № (далее счет), открытый в ЗАО «ВОКБАНК»;

п.2.2. Датой выдачи кредита будет считаться дата зачисления денежных средств на счет заемщика.

Из материалов делу следует, что денежные средства получены Шишовым В.А. ДД.ММ.ГГГГ. по расходно-кассовому ордеру (л.д.29), и данный факт подтвержден выпиской по счету (л.д.8).

В соответствии с п.3.1 кредитного договора - проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита, включительно.

Согласно п.5.2. кредитного договора - заемщик обязан: а) обеспечить своевременный возврат кредита, а также уплату начисляемых кредитором процентов в полной сумме и в сроки, установленные настоящим договором; б) в течение 5 (пяти) рабочих дней письменно уведомить кредитора о наступлении следующих событий: изменение почтового адреса, адреса регистрации по месту жительства, места работы, фамилии, паспортных данных, платежных реквизитов; предъявление в отношении заемщика исков в суд (в уведомлении, направленном заемщиком кредитору, должна быть представлена информация о наименовании суда, предмете, основании и сумме иска); появление иных обстоятельств, способных повлиять на исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору. в) использовать полученный кредит в соответствии с целевым назначением, предусмотренным в пункте 1.5. настоящего договора.

Однако установленный порядок гашения кредита нарушался ответчиком неоднократно. Платежи по кредиту не поступают в банк в полном объеме и своевременно.

Свои обязательства по уплате кредита ответчик Шишов В.А. не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, у ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в сумме 132382руб. 58коп., в том числе: 73823руб. 59коп. - задолженность по просроченному основному долгу; 23194руб. 44коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ.; 35364руб. 55коп. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Данный факт подтвержден представленным истцом расчетом.

Проверив расчеты банка, суд находит, что не доверять данным банка у суда нет оснований. Аргументированных и обоснованных возражений по поводу правильности предоставленного банком расчета задолженности ответчик суду не представил.

В ч.2 ст.811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.1 кредитного договора - кредитор имеет право в одностороннем порядке досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 (Семь) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий настоящего договора: а) при нарушении сроков возврата кредита, указанных в п.4.3. настоящего договора, и наличии у заемщика просроченной задолженности более 20 (Двадцати) календарных дней, начиная с даты ее возникновения; б) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.6.3. кредитного договора - при неисполнении заемщиком требований кредитора о досрочном погашении задолженности по настоящему договору в установленный срок, задолженность заемщика по настоящему договору считается просроченной, при этом кредитор вправе прекратить начисление процентов и неустоек по настоящему договору и обратиться с иском в суд о взыскании с заемщика просроченной задолженности.

Согласно п.7.1. кредитного договора - под «просроченной задолженностью по кредиту» понимаются возникшие в связи с неисполнением настоящего договора обязательства заемщика по уплате кредитору: основного долга - суммы кредита, начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Для учета просроченной задолженности кредитор открывает заемщику счета для учета просроченной задолженности.

Из п.7.2. кредитного договора следует, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.25 (ноль целых двадцать пять сотых) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения заемщиком, включительно.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.425 ч.1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из п.8.4 вышеуказанного кредитного договора следует, что договор вступает в силу с даты его подписания, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленного истцом расчета, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. составляет 35364 руб. 55коп.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что неустойка (пени) в сумме 35 364 руб. 55коп., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд также принимает во внимание тяжелое материальное положение ответчика и его заработную плату, которая составляет 7000руб. и считает возможным снизить размер неустойки (пени), подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, до 25000руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению, т.к. получив деньги банка, Шишов В.А. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по своевременному погашению кредита, допустил неоднократное нарушение условий договора, не погашая своевременно кредит.

Таким образом, суд находит исковые требования АО «Волго-Окский коммерческий банк» обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исходя из вышеприведенных норм, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в сумме 3640руб. 36коп.

Довод ответчика Шишова В.А. о предоставлении ему рассрочки выплаты, подлежащих взысканию с него денежных средств, сроком на 24 месяца, является преждевременным и не может быть рассмотрен в данном судебном заседании, так как вопрос, связанный с предоставлением рассрочки исполнения решения суда, может быть рассмотрен только после вынесения решения суда в порядке ст.203 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» к Шишову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Шишова В.А. в пользу Акционерного Общества «Волго-Окский коммерческий банк» (АО «ВОКБАНК») задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 122018руб. 03коп., в том числе: 73823руб. 59коп. – задолженность по просроченному основному долгу; 23194руб. 44коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., 25000руб. – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3640руб. 36коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.С. Одинцов