Решение по делу № 2-1030/2018 от 15.12.2017

Дело №2-1030/2018                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                     23 января 2018 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оконешниковой С.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора банковского счета, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов,

установил:

Оконешникова С.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что ____ 2015 года между истцом и ответчиком был заключен договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, использовался для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. ____.2016 г. в адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет. Однако банк не ответил на заявление, счет в настоящее время не закрыт. Истец просит суд признать расторгнутым договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ____.2015 г., и обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ___ рублей, штраф в размере 50%, расходы на юридические услуги в размере ___ рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Егорова В.Г. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенные о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явились, ходатайством просят рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя ответчика. Суду представили возражения, согласно которому просят в иске отказать, ссылаясь на то, что заключенный между сторонами кредитный договор № от ____.2015 г. является действующим, у истца имеется просроченная задолженность по кредиту. В данном случае, сделка является оспоримой, так как отсутствует прямое указание закона на ее ничтожность, к которой должны быть применены положения ч. 1 ст. 168 ГК РФ. Кредитный договор был заключен ____.2015 г., с иском Оконешникова С.А. обратилась ____ 2017 года, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора. В связи с чем, просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, предоставив возможность получения кредита, открыв истцу текущий счет. Согласно условиям договора, ПАО КБ «Восточный» заключает с истцом смешанный договор, в рамках которого истцу открывается специальный текущий счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Заключаемые Банком с физическими лицами кредитные договоры, являются смешанными договорами, в которых содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом. О том, что с истцом заключен именно смешанный договор свидетельствует соответствующие условия в заявлении на получение кредита. Возможность заключения смешанного договора предусмотрена п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласно которому стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Возможность заключения смешанного договора предусмотрена законодательством, а также с учетом того обстоятельства, что использование в смешанном договоре элементов кредитного договора и договора текущего банковского счета, неразрывно связанных между собой, является единым финансовым продуктом, созданным для удобства заемщика, то закрытие текущего банковского счета будет возможно только в том случае, если заемщиком будет погашена сумма задолженности по данному кредитному договору. В своем заявлении клиент просит открыть ему текущий банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора. Заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет. Данный текущий счет был предоставлен для совершения Истцом ограниченного круга банковских операций, а именно зачисление клиентом суммы первоначального взноса; зачисление клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; перечисление денежных средств на счёта в ПАО КБ «Восточный» и на счета других банков. Указанный счет был предназначен для погашения Истцом задолженности по кредитному договору, имеет узкоспециализированное назначение, предназначен для осуществления части операций, связанных в том числе и с возвратом задолженности. Заключенный договор хоть и является смешанным договором, однако, представляет собою единый, целый, неразрывный договор, то есть является единым финансовым продуктом. Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика но его платежному поручению (п. 3.1). Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета, то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту. В силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу н. 3 ст.450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. Истец обратился в банк именно с целью получения заемных денежных средств и заключения кредитного договора. Банком были предложены заемщику возможные кредитные продукты, из которых клиент самостоятельно выбрала для себя наиболее подходящий банковский продукт: предоставление заемных денежных средств с помощью открытия банковского счета (текущий банковский счет) и выпуска банковской карты, на которую и поступают заемные денежные средства. Согласно условиям заключенного кредитного договора, клиент согласился с тем, что к данному банковскому счету будет установлен лимит кредитования. Также, заемщик согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счете минимального обязательного платеж (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода, что подтверждается собственноручной подписью клиента на заявлении клиента о заключении договора кредитования, на анкете заявителя. При этом, в своем исковом заявлении клиент не просит изменить условия заявления клиента о заключении договора кредитования. Банком не оспаривается право па расторжение договора счета, однако расторжение договора банковского счета возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору. Банком не взимается плата за обслуживание спорного счета, наличие данного банковского счета упрощает процедуру оплаты задолженности по кредитному договору, позволяет заемщику пользоваться кредитной картой, которая является удобным средством платежа, так как клиент может пользоваться денежными средствами на банковском счете не только в кассах Банка, в котором имеет банковский счет, но и в других кредитных организациях как в России, так и за границей, может воспользоваться ею в торговых точках, на отдыхе и т.п.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из искового заявления следует и судом установлено, что ____ 2015 года между истцом и ответчиком был заключен договор №, в рамках которого открыт банковский счет №.

В адрес ответчика истцом направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, однако требование истца Банк не исполнил.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылается на то, что Банк, отказав в заявлении в закрытии счета, нарушил права истца как потребителя.

Между тем, как усматривается из материалов дела, банковский счет был открыт истцу для исполнения сторонами взятых на себя договорных обязательств.

Поскольку, в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения иска, поскольку открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренному условиям кредитного договора и ст. 329 ГК РФ, которое по общему смыслу обеспечения действует до момента прекращения обязательства по основному долгу.

Кроме того, истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, по основаниям ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением.

При этом суд полагает, что заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Как усматривается из материалов дела, у истца имеется задолженность по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Кроме того, доказательств нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов истицы, как заемщика (потребителя услуг) по кредитному договору, фактом открытия банковского счета физического лица, и отказом закрыть указанный счет, на который в соответствии с условиями кредитного договора зачислена сумма кредита и который в соответствии с нормативными правовым актами - пунктом 14 статьи 4 ФЗ "О Центральном Банке России", "Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденными Банком России 16 июля 2012 года N 385-П, необходим для проведения операций по списанию денежных средств, причитающихся Банку по кредитному договору, не представлено.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сведения о банковском счете, операциях по счету, а также сведения о клиенте относятся к банковской тайне. Учитывая, что ПАО «Восточный экспресс банк» не может однозначно идентифицировать подпись в претензии, Оконешникова С.А. не обращалась лично в банк и не лишена такой возможности.

Поскольку права истца не нарушены, они не подлежат судебной защите.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является не факт наличия какого-либо права, а факт его нарушения или оспаривания.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Оконешниковой С.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора банковского счета, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья                              ___

___