Решение по делу № 2-1637/2019 от 14.02.2019

Дело №2-1637/19

24RS0017-01-2019-000645-09 подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 27 марта 2019 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Соломатовой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лобова Романа Сергеевича к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лобов Р.С. обратился в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 17.12.2017 года он заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор № 25756950 на неотложные нужды на сумму 325 000 руб., под 24,9% годовых на срок 60 месяцев. Истцом была получена денежная сумма в размере 250 000 руб., денежные средства в размере 75 000 руб. были перечислены ответчику в качестве страховой премии. На период действия кредитного договора, был заключен договор страхования на основании полиса-оферты № 526396-0420869 от 17.12.2017 года, выгодоприобреталем по которому в случае наступления страховых случаев являлся банк. Истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии, в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Кроме того, полагает, что услуга по страхованию была ему навязана, так как заявление на оказание услуги Программа «Оптимум» являлось в день заключения договора единственным и навязанным Банком способом реализации обеспечения обязательств (жизни и здоровья и трудоспособности), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, при заключении кредитного договора была подписана типовая форма заявления - оферты, в которой в качестве страховщика указано третье лицо Программа «Оптимум», он не мог повилять на содержания договора в этой части и не мог воспользоваться услугами другого страховщика. 18.06.2018 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате полной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, но ответом от 20.06.2018 года в возврате страховой премии ему было отказано. По состоянию на 06.02.2019 года уплаченная сумма страховой премии в размере 75 000 руб. ему не возвращена. На основании вышеизложенного, Лобов Р.С. просит суд обязать ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховую премию в размере 75 000 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Лобов Р.С. и его представитель – Казеннов Д.В., допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, настаивая на их удовлетворении, по основаниям, изложенным выше.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В., действующая на основании доверенности от 16.04.2018 г. (сроком до 02.04.2021 г.), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в материалы дела представила письменные возражения, в которых указала на отсутствие оснований для удовлетворения требований иска., поскольку при заключении договора страхования сторонами соблюдены все существенные условия договора, оговоренные в Полисе страхования. Полис страхования выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единый взнос». Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными. Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением кредитной задолженности, поскольку застрахованы смерть и инвалидность, а не риск невозврата кредита. Таким образом, договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. Размер страховой суммы не меняется за весь срок страхования и не зависит от размера кредитной задолженности. В связи с необоснованности требований иска о взыскании страховой премии по договору страхования, производные требования также удовлетворению не подлежат.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «Почта Банк», надлежаще уведомленного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении слушания по делу не просил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчика м третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 17.11.2017 года между Лобовым Р.С. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 25756950 на сумму 325 000 руб., сроком до 17.11.2022 года, под 24,90 % годовых.

В этот же день, 17.11.2017 года на основании устного заявления страхователя Лобова Р.С., между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос № РВ23677-25756950, сроком на 60 месяцев, с оплатой страховой премии в размере 75 000 руб. единовременно, но не позднее 17.11.2017 года.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Размер страховой суммы равен 500 000 руб.

При этом, как следует из полиса страхования, страхователь Лобов Р.С. подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Кроме того, своей подписью в полисе Лобов Р.С, подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

17.11.2017 года Лобов Р.С. дал распоряжение ПАО «Почта Банк» на перечисление со своего счета страховой премии в размере 75 000 руб. на счет ответчика по договору страхования № РВ23677-25756950 от 17.11.2017 года, что подтверждается соответствующим распоряжением Лобова Р.С. на перевод.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от 18.06.2018 года задолженность по кредитному договору № 25756950 от 17.11.2017 года у истца отсутствует, остаток собственных средств 0,00 руб.

18.06.2018 года Лобов Р.С. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по продукту «Единовременный взнос» и возврате страховой премии в размере 75 000 руб.

Ответом от 20.06.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» Лобову Р.С. был дан ответ № 07/02-08/33-05-03/52173, в котором было разъяснено, что страховая премия не подлежит возврату, со ссылкой на ст. 958 ГК РФ и условия договора страхования.

Рассматривая исковые требования Лобова Р.С. о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, суд учитывает положения ст. 958 ГК РФ, согласно которым, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными, как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Право на расторжение договора страхования может быть урегулировано и законом, и содержанием договора, заключенного с истцом, если договор не противоречит требованиям закона.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с разделом 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», на основании которых был заключен договор страхования с Лобовым Р.С., с которыми истец был ознакомлен до заключения договора страхования и уплаты страховой премии, период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Согласно п. 6.6 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.6.1 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.6.2 Условий).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6 Условий).

В силу п. 6.7 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Из приведенных положений договора страхования от 17.11.2017 года, Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 5 календарных дней с даты его заключения.

При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхования» страховой премии в размере 75 000 руб.

Доводы Лобова Р.С. о навязанности услуги по страхованию суд находит несостоятельными, поскольку предоставление кредита Банком не в данном случае не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику услугу по страхованию, суду не представлено.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на заключение со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на условиях, согласованных сторонами, по программе «Оптимум», принял на себя обязательства по оплате страховой премии, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу приобретение услуги страхования, не представлено. Не имеется и доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае не заключения истцом договора страхования отказал в предоставлении кредита.

Доводы истца о том, что выдача кредита была поставлена банком в зависимость от заключения договора страхования, истец был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, отсутствовала возможность выбора страховой организации, несостоятельны и опровергаются материалами дела.

В связи с изложенным суд отказывает Лобову Р.С. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» об обязании выплатить страховую премию в размере 75 000 руб., а также производных от них требований о взыскании с ответчика штрафа.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счёт соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Лобову Роману Сергеевичу в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об обязании выплатить страховую премию в размере 75 000 рублей, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2019 года.

Судья О.П. Хвалько