Решение от 14.02.2017 по делу № 2-452/2017 (2-4160/2016;) от 14.12.2016

Дело № 2-452/2017 Принято в окончательной форме 14.02.2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2017 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Семеновой О.О., при секретаре Осовской Ю.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельевой Н.Б. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Савельева Н. Б. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании убытков в размере руб.., компенсации морального вреда в размере руб.., штрафа, расходов на оформление доверенности – руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что одновременно с оформлением кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № НОМЕР сотрудником банка заемщику Савельевой Н. Б. предложено подписать заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Сумма в размере руб.. в качестве комиссионного вознаграждения по договору страхования была списана банком в день подписания кредитного договора из суммы кредитных средств. Полагает, что условие кредитного соглашения и договора об оказании услуг, ущемляют права потребителя. В адрес банка была направлена претензия о возврате комиссии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, извещены надлежащим образом.

От представителя истца по доверенности Зверевой Н. А. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «Альянс Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Из материалов дела следует, что 25.06.2015 г. Савельева Н. Б. и ПАО «Промсвязьбанк» заключили кредитный договор № НОМЕР о предоставлении кредита на сумму руб.., с процентной ставкой в размере 18,9% годовых на срок 60 месяцев (л. д. 12-16).

Согласно п. 4 Приложения к заявлению на заключение договора потребительского кредита № НОМЕР процентная ставка по кредиту в размере 18,9% годовых устанавливается в случае заключения договора личного страхования. В случае не заключения/признания незаключенным договора личного страхования, в соответствии с условиями которого кредитор — выгодоприобретатель, заемщик — застрахованное лицо, а страховые риски — риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, процентная ставка устанавливается в размере 22,9% годовых.

25.06.2015 г. Савельева Н. Б. оформила заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР-С01, которым выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования указанных в нем страховых рисков заемщика ПАО «Промсвязьбанк», согласно которому банк заключает со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь» договор личного страхования в отношении страховых рисков, указанных в заявлении застрахованного лица, в качестве заемщика по кредитному договору. Подтвердила, что ознакомлена с Правилами страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Промсвязьбанк» является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также выразила согласие оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере руб.. за весь срок кредитования (л. д. 17-20).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Суд не усматривает оснований считать, что данная услуга в нарушение пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР навязана потребителю — заемщику.

Воля заемщика на заключение договора личного страхования определена и прямо выражена в заявлении на страхование; убедительные доказательства, подтверждающие доводы о навязывании банком оспариваемых условий договора, вопреки статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

Савельевой Н. Б. была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях страхования. Суд также учитывает, что услуга по страхованию была фактически оказана и, в период действия кредитного договора, заемщик является застрахованным лицом.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

Из п. 1.4.2 заявления на заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования следует, что подключение к Программе страхования носит добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита (л. д. 17).

В п. 4 приложения к заявлению на заключение договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА установлено, что заключение договора личного страхования является необходимым условием установления процентной ставки по кредиту в размере 18,9% годовых. Если договор личного страхования не будет заключен, процентная ставка устанавливается в размере 22,9% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

Истец согласилась осуществить личное страхование для заключения кредитного договора с процентной ставкой 18,9 % годовых.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

В соответствии с п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее -Правила) клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении, то есть до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет (л. д. 47 оборот).

В соответствии с п. 4.1 Правил договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию (то есть ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА).

Савельева Н. Б. самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях, добровольно приняв решение о личном страховании в рамках программы страхования, при этом она могла отказаться от участия в программе страхования и получить при этом кредит. Полная и достоверная информация об условиях предоставления услуги, размере платы за включение в программу страхования истице банком предоставлена до заключения кредитного договора.

Взимание банком платы за включение истца в программу страхования не нарушает ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по личному страхованию, действовал по ее поручению, предварительно согласовав с ней стоимость дополнительной услуги, условия страхования.

При заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, истец владела необходимой и полной информацией об условиях страхования. Банк предоставил истице полную и достоверную информацию об условиях страхования, размере платы за включение в Программу страхования.

Принимая во внимание, что Савельева Н. Б. собственноручно подписала заявление на заключение договора об оказании услуг по договору страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита, с учетом правомерности заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии в размере руб., компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░