Решение по делу № 2-391/2019 от 13.11.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дубровина Е.А.,

при секретаре ФИО2,

с применением средств видеопротоколирования хода судебного разбирательства, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ» о признании недействительным заявления, взыскании удержанных сумм по обеспечению страхования, взыскании процентов за пользование денежными средствами, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, взыскании удержанных сумм по обеспечению страхования в размере 132725 рублей, взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 12963 рубля 40 копеек, взыскании убытков в виде уплаченных процентов на сумму обеспечения страхования в размере 19501 рубль 18 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого первой был предоставлении кредит в размере 1474725 рублей на 60 месяцев под 17% годовых. Одновременно ФИО1 была включена в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи», страховщиком по данной Программе является ООО СК «ВТБ Страхование», плата за подключение составила 132725 рублей, из которой комиссия банка за подключение к программе составляет 26545 рублей и возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику 106180 рублей. 132725 рублей были списаны со счета истца в безакцептном порядке. Истец согласия на увеличение суммы кредита на указанные суммы не выразил, возможность самостоятельно выбрать страховую организацию, условия страхования и способ оплаты услуг по страхованию, не представлена. В сформированной анкете Заявлении информации о стоимости услуги банка по подключению к Программе страхования в размере и стоимости возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику до сведения истца не доведена. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением к ответчику с требованием возвратить ему удержанные денежные средства, так как в кредитном договоре отсутствует информация о стоимости услуг по страхованию, однако до настоящего времени требования не удовлетворены.

Истец на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, по иску представил письменные возражения в которых просил в иске отказать (л.д.79-80).

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причину неявки суду не сообщило, возражений по иску не представило.

Суд, исследовав письменные материалы дела, установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор коллективного страхования № по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д.86-89).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением-анкетой о получении кредита в размере 1474725 рублей, сроком на 60 месяцев на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В указанном заявлении ФИО1 добровольно и в своём интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования, путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Указанным заявлением ФИО1 подтверждала, что до неё доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующие в рамках него программах страхования; что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки, срок возврата кредита; стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 132725 рублей (л.д.8-12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление в ВТБ 24 (ПАО) обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения её как застрахованного лица в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» со страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного. Срок страхования составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1474725 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 132725 рублей, из которых вознаграждение банка 26545 рублей, возмещение затрат Банку на оплату страховой премии Страховщику 106180 рублей. Указанное заявление содержало сведения о том, что до оформления заявления до ФИО1 доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования, путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору (л.д.13-14).

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) дал согласие ФИО1 о предоставлении кредита в размере 1474725 рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых на потребительские нужды/на оплату страховой премии (л.д.106).

Согласно выписки по счету № открытого в ВТБ 24 (ПАО) на имя ФИО1, с указанного счета было списано 132725 рублей в счет оплаты страховой премии по договору (л.д.73-75).

Согласно выписки по счету № в ВТБ 24 (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 было списано 132725 рублей (л.д.15).

Согласно справки из ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ДД.ММ.ГГГГ поступила страховая премия в размере 106180 рублей (л.д.72).

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано, путем присоединения к ПАО ВТБ, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.46-51).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО ВТБ претензию, в которой просила возвратить денежные средства, удержанные за подключение к договору страхования в размере 106180 рублей (л.д.16-17).

В силу ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Суд находит, что между ПАО ВТБ и ФИО1 возникли правоотношения, вытекающие из договоров.

Рассматривая требования истца о признании недействительным заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, суд находит, что договор оказания услуг был заключен посредством направления оферты (предложения ФИО1) заключить договор и ее акцепта (принятия ПАО ВТБ предложения).

Суд находит, что заявление ФИО1 на подключение к Программе коллективного страхования содержит все существенные условия договора: а именно содержит предмет договора, размер денежного вознаграждения исполнителя.

В силу ч.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд находит, что ответчик надлежащим образом довел до сведения истца все существенные условия договора, как то: размер страховой суммы, которая составляет 1474725 рублей за весь период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 132725 рублей, из них 26545 рублей - вознаграждение банка и 106180 рублей – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. ФИО1 было разъяснено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. До ФИО1 доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования, путём присоединения к Программе страхования/путём самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком (л.д.13).

Суд находит, что заявление ФИО1 о включении в число участников программы коллективного страхования, полностью соответствует положениям ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах суд не находит основания для признания недействительным заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, в этой части иска истцу следует отказать.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что в соответствии в Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; риск неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.2.1).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.5.5).

Страховая выплата производится путём перечисления на счёт Выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по соглашению сторон (п.8.4).

Согласно заявления ФИО1, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 132725 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 26545 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 106180 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

При таких основаниях в части взыскания затрат на оплату страховой премии, ВТБ (ПАО) является не надлежащим ответчиком и в иске в этой части истцу следует отказать. Надлежащим ответчиком в этой части требований является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», которое по делу является третьим лицом.

Пунктами 1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Осуществляя подключение истца к Программе добровольного коллективного страхования и определяя плату за подключение, Банк действовал по поручению заёмщика, до сведения которого была доведена вся информация о стоимости предоставляемой услуги.

Таким образом, данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательство, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования. При этом заёмщиком Банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ВТБ 24 (ПАО) не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

При таких обстоятельствах суд полагает отказать истцу во взыскании комиссии за подключение к Программе страхования в размере 26545 рублей.

Суд находит, что требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 12963 рубля 40 копеек, взыскании убытков в виде уплаченных процентов на сумму обеспечения страхования в размере 19501 рубль 18 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, являются производными требованиями.

Поскольку основные требования истца были оставлены без удовлетворения, следовательно в удовлетворении производных требований должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.166, 307, 421, 423, 934, 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, ст.ст. 12, 56, 67-68, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л :

    В иске ФИО1 к ПАО «ВТБ» о признании недействительным заявления, взыскании удержанных сумм по обеспечению страхования, взыскании процентов за пользование денежными средствами, взыскании убытков, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья                                            Дубровин Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.