Решение по делу № 2-2400/2015 от 24.08.2015

Дело № 2-2400/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в защиту прав и интересов Прокофьева А.А. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу» (далее по тексту истец, Банк)о защите прав потребителей.

Требования истца мотивированы тем, что 18.09.2014 г. между истцом и ответчиком был заключен потребительский кредитный договор № на сумму (...) рублей, под 18,90% годовых, срок возврата кредита до 18.09.2019 года, ежемесячный аннуитентный платеж (...) рублей. Существенным условием кредитного догово­ра является страхование в ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем были составлены полис Оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - страховая премия (взнос) - (...) руб., полис Оферта страхования финансовых рисков в ОАО "АльфаСтрахование" - страховая премия (взнос) - (...) руб. Общая сумма страховых премий составила (...) руб., при этом полисы были получены не в страховой организации, а непосредственно в банке, таким образом, истец лично не посещал страховые компании. При заключении договора истец возражал против включения условий по страхованию, предлагал ответчику заключить договор на иных условиях, при этом банком было отказано истцу со ссылкой на то, что данный договор является типовым, в связи с чем, истцу было предложено либо полностью согласиться с условиями договора, либо отказаться от заключения договора с ответчиком. Таким образом, истец ссылается на отсутствие у него права выбора на страхование при заключении договора.

Кроме того, истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья и без уплаты комиссионного вознаграждения банку, в связи с чем, истец не мог изменить условия договора, в том числе, в части выбора страховых организа­ций, размера страховых взносов.

Истец считает, что указанные условия кредитного договора ущемляют его права, как потребителя, а, следовательно, положения кредитного договора № от 25.05.2013 г., в части возложения на заемщика обязанности выплаты комиссии за страхование, на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику суммы страхового взноса, уплаченного по договору страхования.

Так же истец ссылается на отсутствие указания конкретного размера агентского вознаграждения в составе страховой премии. Конкретная сумма агентского вознаграждения банку ни в кредитном договоре, ни в заявлениях на страхование, а также в страховых полисах, не указана и до сведения потребителя не доведена

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать (...) руб. – убытки, вызванные перечислением средств в оплату страховых премий, (...) руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, (...) руб. – неустойку, (...) руб. – компенсацию морального вреда, взыскать в пользу КРОО ОЗПП «Искра» 50% суммы взысканного штрафа.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, представили в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу» не явился в судебное заседание, о месте и времени рассмотрения дела извещался должным образом.

Из направленных в адрес суда письменных возражений представителя ответчика (по доверенности) следует, что ответчик возражает относительно заявленных требований, поскольку Банк является ненадлежащим ответчиком, так как является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность. Кредитный договор, заключенный между Банком и Прокофьевым А.А. не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования жизни и трудоспособности заемщика, финансовых рисков.

Кроме того, услуги по страхованию жизни и здоровья Прокофьеву А.А фактически оказало третье лицо - ООО«АльфаСтрахование-Жизнь». Между Банком и страховой компанией заключен агентский договор, согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет услуги по консультированию потенциальных страхователей. В договоре страхования имеется подпись истца, согласного на подключение к программе страхования. Таким образом, страховая премия на заключение договора страхования была переведена Банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика.

Третьи лицаООО «АльфаСтрахование», ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела уведомлялись надлежащим образом, представитель третьих лиц в судебное заседание не явился, в своем отзыве на исковое заявление указал, что считает исковые требования необоснованными ввиду того, что между истцом и третьими лицами были заключены договоры страхования. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В договорах страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры условий страхования на руки получил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, 18.09.2014 г. между истцом и ответчиком был заключен потребительский кредитный договор № на сумму (...) рублей, под 18,90% годовых, срок возврата кредита до 18.09.2019 года, ежемесячный аннуитентный платеж (...) рублейпутем обращения истца с заявлением-анкетой в ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу».

В данном анкете-заявлении адресованному в ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу» истец просит Банк предоставить ему кредит в размере (...) рублей сроком 60 месяцев.

Кроме того, истцом было подано заявление на страхование, в котором он выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрхаование-Жизнь», а так же заявление на страхование, в котором истец выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрхаование».

Согласно тексту анкеты - заявления на получение кредита адресованному Банку и подписанному истцом следует, что он выразил желание на страхование по Программе страхования жизни и здоровья держателей карт, при этом в заявлениях на страхование уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования осуществляется по его желанию и не является условием выдачи кредита.

В заявлении-анкете от 18 сентября 2014 года истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать положения данных Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью указанного выше договора о потребительском кредитовании. Кроме того, он изначально был ознакомлен с тем, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

В полисе-оферте, которым ООО «Альфа-Страхование» предлагает Прокофьеву А.А. заключить договор добровольного страхования финансовых рисков, указана страхования премия в размере (...) рублей.

В полисе-оферте, которым ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» предлагает Прокофьеву А.А. заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, указана страхования премия в размере (...) рублей.

Указанные заявления подписаны истцом Прокофьевым А.А.

Согласно приходным кассовым ордерам от 18 сентября 2014 года ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» получили от Прокофьева А.А. денежные средства с целью перечисления страховой премии на счет юридического лица страхование жизни и страхование финансовых рисков на общую сумму (...) рублей

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми всоответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз.. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей»установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, свидетельствуют о том, что страхование истцом своей жизни и здоровья и финансовых рисов не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей»,а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу истец добровольно выразил согласие быть застрахованным в ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», что не являлось навязанным со стороны банка либо условием выдачи кредита, право истца на самостоятельный выбор страховой компании нарушено не было.

Страховая премия указанная самим истцом была перечислена ответчиком страховщику.

Заключение истцом договора страхования являлось со стороны истца добровольным, при этом он, имея возможность отказаться, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в защиту прав и интересов Прокофьева А.А. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции бизнесу» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, т.е. с 27 октября 2015 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова