Решение от 04.06.2019 по делу № 2-436/2019 от 23.04.2019

Дело № 2-436

26RS0028-01-2019-000628-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 04 июня 2019 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Такушинова А.А.

с участием ответчика М.

при секретаре Гавриловой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Шихляровой Нины Владимировны к М. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

У С Т А Н О В И Л :

Индивидуальный предприниматель Шихлярова Н.В. обратилась в суд с иском к М. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма и взыскании судебных расходов, обосновывая свои требования следующим.

*** МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и М. заключили договор потребительского микрозайма ---. По условиям договора займа общество обязалось предоставить ответчику микрозаём в сумме -.- руб., а ответчик - возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 732% годовых (2% в день), окончательный срок возврата микрозайма - *** (график платежей по договору займа). Микрозаём в сумме -.- руб. был выдан ответчику в кассе общества, что подтверждается расходным кассовым ордером. Сумма микрозайма и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата микрозайма ***, составила -.- руб. (п. 6 договора займа), где -.- руб. - сумма микрозайма, -.- руб. - сумма процентов за пользование микрозаймом. Согласно п.6 договора займа уплата суммы займа и процентов за пользование им производится ответчиком однократно единовременно в размере -.- руб. Исполнение обязательства в виде периодических платежей не предусмотрено. Однако, *** обязанность ответчика по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им (п.6 договора займа) не была исполнена. В дальнейшем, в нарушение условий договора займа и положений законодательства ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности.

*** между обществом и ИП Шихляровой Н.В. был заключен договор --- уступки прав требования по кредитным договорам. Дополнительным соглашением --- от *** к договору уступки права требования к ответчику на получение денежных средств по договору займа были переданы истцу.

*** определением мирового судьи судебного участка №3 Петровского района Ставропольского края отменен судебный приказ по заявлению ИП Шихляровой Н.В. о взыскании с М. задолженности.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) между кредитором и заемщиком были согласованы срок действия, договора потребительского займа и срок возврата займа. Пунктом 2 договора займа, в соответствие требованиям 353-ФЗ, согласованы срок возврата займа и срок действия договора займа. Срок возврата займа до ***, а срок действия договора - до полного исполнения всех обязательств заемщика по договору займа. Т.о., в случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению микрозайма и процентов в сроки, указанные в п. 2 договора займа, проценты, указанные в п. 4 договора займа (732% годовых) продолжают начисляться до полного погашения обязательств по договору и пересмотру, в сторону уменьшения не подлежат.

В п.13 договора займа указано, что у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки обществом третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик даёт согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства.

Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения --- от *** к договору уступки цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объёме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в Приложении --- к договору. При этом содержание п.3 ст.382 ГК РФ цессионарию известно.

На основании п.1 дополнительного соглашения --- от *** к договору уступки цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа.

Истец, предъявляет ко взысканию задолженность по состоянию на *** в размере -.- руб., в том числе: основная сумма микрозайма в -.- руб., проценты за пользование суммой микрозайма с *** по *** в размере -.- руб., проценты за пользование суммой микрозайма с *** по *** в размере -.- руб. Общий период взыскания задолженности определяется с *** по ***.

Поэтому, руководствуясь ст., ст. 131-132 ГПК РФ, истец просит суд: взыскать с М. в пользу ИП Шихляровой Н.В. сумму задолженности в размере -.- руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере -.- руб..

В судебное заседание ИП Шихлярова Н.В. не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании М. сумму основного долга не оспаривал, размер процентов считает завышенным и просит его снизить, поскольку они не соответствуют последствиям нарушения обязательства.

С учетом мнения ответчика, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ИП Шихляровой Н.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора между сторонами, т.е. ***) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По делу установлено, что *** между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и М. заключен договор потребительского микрозайма ---, по условиям которого М. переданы в заем денежные средства в размере -.- руб. на срок до ***. Заемщик обязался возвратить сумму займа -.- руб. и выплатить проценты за пользование займом в размере -.- руб. (732% годовых) в срок до ***, однократно и единовременно в общей сумме -.- руб. (пункты 1 - 6 договора займа). При получении займа заёмщик М. был ознакомлен и полностью согласен с условиями договора (пункт 14 договора), что подтверждается его подписью.

Установлено, что МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» свои обязательства по договору займа исполнило надлежащим образом, передав заемщику сумму займа в размере -.- руб., что подтверждено расходным кассовым ордером --- от 16.03.2016г, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Установлено, что в установленный в договоре срок *** ответчиком М. обязательства по договору потребительского микрозайма ---, не были исполнены, сумма займа ответчиком не возвращена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

*** между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП Шихляровой Н.В. заключен договор --- уступки прав требования по кредитным договорам, по условиям которого МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» в качестве цедента и ИП Шихлярова Н.В., в качестве цессионария, заключили договор, согласно п. 1.1 которого, с учетом дополнительного соглашения --- от 10.10.2014г., дополнительного соглашения --- от 11.10.2014г., дополнительного соглашения --- от 17.04.2016г. цедент уступает цессионарию право требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора получение денежных средств с должника М. возникшей на основании договора --- от ***, где сумма задолженности составляет -.- руб.

Согласно п. 1.1 договора --- от 01.10.2014г, в редакции дополнительного соглашения --- от ***, цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2).

Возможность запрета у заемщика на переход прав (требований) займодавца третьим лицам договором потребительского микрозайма --- от *** не предусмотрена, что указано в п. 13 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма --- от ***.

В п.3.2 договора уступки прав требования по договору --- от *** (в редакции дополнительного соглашения --- от ***) закреплено право цессионария не уведомлять должника о переходе прав требования по договору займа, при этом содержание положения ч.3 ст. 382 ГК РФ цессионарию известно.

Таким образом, ИП Шихлярова приобрела права требования на получение денежных средств в размере суммы задолженности по договору микрозайма с М.

Согласно расчета истца, задолженность М. на *** по договору потребительского микрозайма --- от *** составила -.- руб., в том числе: сумма займа - -.- руб., проценты за пользование займом с *** по *** --.- руб., проценты на просроченную сумму займа с *** по *** - -.- руб. ((3 000 х 2% х 914 дней). О взыскании неустойки, предусмотренной указанным договором, истец не заявляет. В соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не вправе выходить за рамки заявленных исковых требований, изменять предмет и основание исковых требований. Истец сам избирает способ защиты нарушенного права.

*** определением мирового судьи судебного участка №3 Петровского района Ставропольского края отменен судебный приказа --- от *** о взыскании с М. задолженности по договору потребительского микрозайма --- от ***.

Между тем, суд учитывает, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику- гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от *** № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Истец просит взыскать с ответчика М. проценты за пользование микрозаймом в размере 732% годовых за период, составляющий 914 дней, т.е. исходя из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 1 календарный месяц. Однако такие доводы истца противоречат существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствуют о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору потребительского микрозайма, заключенному между ООО «Касса взаимопомощи ЮГ» и М. --- от ***, срок его предоставления был определен в 1 месяц, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа. Согласно указанного договора микрозайма заемщик обязался возвратить сумму займа -.- руб. и выплатить проценты за пользование займом в размере -.- руб. (732% годовых) в срок до ***, однократно и единовременно в общей сумме -.- руб. (пункты 1 - 6 договора займа), а также в качестве меры ответственности в полном объеме оплатить штрафные санкции, предусмотренные этим договором (п. 12). В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займодавцем применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (п.12 договора). При этом заемщик не освобождается от обязательств по возврату денежной суммы, полученной в микрозаем, и уплаты начисленных процентов за его использование согласно условиям договора микрозайма.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от *** № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Данное ограничение введено в действие с ***.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от *** № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от *** № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (вступившим в законную силу ***) и не действовали на момент заключения договора микрозайма М. ***.

С *** вступили в силу дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций, введенные Федеральным законом от *** № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и внесении изменений в Федеральный закон «О. микрофинансовой стельности и микрофинансовых организациях», размер суммы начисленных по договору процентов был изменен с четырехкратного размера на трехкратный, а также введена новая статья 12.1, согласно которой при краткосрочным договором потребительского микрозайма, микрофинансовая организация вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом микрофинансовая организация также вправе начислять неустойку основного долга (ч.1,2). Данные изменения применяются к договорам потребительского займа, заключенным с *** (ч.7 ст.22 Федерального закона от *** №230-ФЗ).

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых с М. процентов за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, что согласуется с положениями, изложенными в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации *** Данный обзор судебной практики направлен на обеспечение эффективной реализации функции судебной защиты нарушенных прав и законных интересов потребителей финансовых услуг и также для правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел данной категории. В соответствии с указанным Обзором судебной практики, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Из сведений, размещенных на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации следует, что в марте 2016 г. средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным свыше одного года, Банком России установлена в размере 17,54%.

Таким образом, суд считает необходимым произвести расчет взыскиваемых процентов за пользование займом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки – 17,54% годовых по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года на дату заключения М. договора потребительского микрозайма --- от *** составлял 17,54% годовых. Исходя из этого с учетом периода просрочки, заявленного истцом ко взысканию в иске, – с *** по *** за 914 дней, проценты на просроченную сумму займа будут составлять -.- руб. * 914 дней * 17,54% годовых/ 360 дней * 100% = -.- руб. -.- коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по договору потребительского микрозайма --- от *** за период, заявленный истцом, составляет: -.- руб. (сумма задолженности по основному долгу) + -.- руб. (сумма задолженности по процентам за пользование займом в период с *** по ***, исходя из предусмотренной договором ставки 732% годовых) + -.- руб. (проценты на просроченную сумму займа с *** по *** за 914 дней исходя из ставки 17,54% годовых) = -.- руб. -.- копеек.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик допустил существенные нарушения условий возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом, в результате чего образовалась задолженность в размере 6176 руб. 65 коп., которая подлежит возмещению в указанном размере, в связи с чем исковые требования ИП Шихляровой Н.В. подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере -.- руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением --- от *** на сумму -.- руб. и платежным поручением --- от *** на сумму -.- руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ --- ░░ *** ░ ░░░░░░░ -.-) ░░░. -.- ░░░. ░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.- ░░░.;

- ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ -.-. ░░ -.-. ░ ░░░░░░░ -.- ░░░.;

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ *** ░░ -.-. ░ ░░░░░░░ -.- ░░░.;

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ -.- ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ -.- ░░░. -.- ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░.░. ░ ***.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░