Решение по делу № 2-1847/2019 от 13.06.2019

.

Дело № 2-1847/2019

39RS0004-01-2019-001978-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2019 года                                                      г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи                               Дорошевич Ю.Б.

при секретаре                                                           Чаплыгиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокурора Московского района г. Калининграда в интересах Романовской Галины Ивановны к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, возврате страховой суммы, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Прокурор Московского района г. Калининграда обратился в суд в интересах Романовской Галины Ивановны с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», указав, что прокуратурой Московского района г. Калининграда проведена проверка по обращению Романовской Г.И. по вопросу злоупотребления доверием со стороны сотрудников ПАО «Росгосстрах Банк». В ходе проверки установлено, что 26 декабря 2014 года между ОАО «Росгосстрах Банк» и Романовской Г.И. заключен договор банковского вклада №0123131/810-2014. 26 декабря 2017 года Романовской Г.И. по телефону сообщили, что ее счет закрывается, она приглашена в «Отделение «Балтийское» Росгосстрах Банка, в котором на тот момент у Романовской Г.И. был открыт счет, на котором находились денежные средства в размере "..." руб., для перезаключения договора. В офисе банка Романовской Г.И. было предложено переоформить документы и вложить все денежные средства, имеющиеся на старом денежном вкладе, во вклад с процентной ставкой "..."% годовых. В связи со слабым освещением офиса банка Романовская Г.И. документы не читала, подписи и даты ставила по указанию сотрудников Банка. После ознакомления с документами 28 декабря 2017 года Романовская Г.И. обнаружила, что вместо обещанного договора банковского вклада «Пенсионный доход» был заключен договор страхования и договор вклада «Инвестиционный». 12 декабря 2017 года между Романовской Г.И. и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен договор банковского вклада № "...". В соответствии с данным договором Романовская Г.И. внесла денежные средства в размере "..." руб. на срок "..." день, а банк возвратил указанную сумму и причитающиеся по ней проценты за весь срок нахождения денежных средств во вкладе. Условием заключения данного договора было одновременное оформление договора страхования жизни. Между ООО «СК «РГС-Жизнь» (с 03.09.2018 ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ») и Романовской Г.И. 13.12.2017 года заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5011004207 по программе «Управление капитал + выплата в конце срока». Договор заключен сроком на "..." года (до 30.12.2020), размер страховой суммы составил "..." рублей. "..." рублей, согласно квитанции №41549077, зачислен на счет №"...", принадлежащий ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в ПАО «РГС БАНК». 13 июня 2018 года Романовской Г.И. по договору банковского вклада №"..." получены денежные средства в размере "..." руб., а денежные средства в размере "..." руб. остались как страховая сумма на счете ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», проценты на указанную сумму не начисляются. По условиям договора денежные средства в размере "..." рублей Романовская Г.И. получит по окончанию срока вклада, т.е. в декабре 2020 года. Романовская Г.И., "..." года рождения, имеет заболевания "...", что подтверждается медицинскими документами. По состоянию здоровья не располагала возможностью ознакомиться с документами, которые подписывает в отделении банка, доверилась сотрудникам банка, которые ввели ее в заблуждение, касаемо условий нового договора, а именно не рассказали природу договора страхования. Ссылаясь на ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 178, 167 ГК РФ, считает, что имеются основания полагать, что в момент совершения сделки Романовская Г.И. находилась под влиянием заблуждения. Заблуждение Романовской Г.И. по поводу существенных условий договора страхования было настолько существенным, что если бы Романовская Г.И. разумно и объективно оценила ситуацию, не совершила бы сделку. Просил признать недействительным договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5011004207, заключенный 13.12.2017 года между ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» и Романовской Г.И.; возвратить денежные средства, являющиеся страховой суммой, в размере 1 000000 рублей Романовской Г.И., находящиеся на счете №"...", принадлежащем ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в ПАО «РГС БАНК» (к/с "...", БИК "..."); на основании п. 3 ст. 395 ГК РФ взыскать с ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу Романовской Г.И. проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых на сумму 1 000 000 рублей за 408 дней нахождения денежных средств на счете ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (на день подачи иска - 24.01.2019) - 83 390,41 руб.

Помощник прокурора Московского района г. Калининграда Новожилова С.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить, вопрос применения срока исковой давности к заявленным требованиям оставила на усмотрение суда.

Романовская Г.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, по телефону сообщила, что участвовать в судебном заседании не намерена.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности Суворов Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, представил письменный отзыв на иск, приобщенный к материалам дела, дал пояснения согласно содержанию отзыва. Полагал, что все документы по заключенным договорам, представленные в дело, были оформлены с Романовской Г.И. 12.12.2017 года, а не в иную дату, поскольку именно этим числом датированы, в том числе самой Романовской Г.И., документы, также неопровержимым доказательством этого является квитанция ПАО «РГС Банк» о переводе "..." рублей, поскольку она имеется в распечатанном виде, формируется программой в банке и является бланком строгой отчетности, в связи с чем не может быть составлена задним числом. Заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности, приобщенное в письменном виде в материалы дела, просил применить срок исковой давности.

В связи с изложенным, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, 12 декабря 2017 года между ПАО «Росгосстрах Банк» и Романовской Г.И. был заключен договор банковского вклада «Инвестиционный» № 413623/810/2017, согласно которому последняя внесла во вклад денежные средства в размере "..." рублей на "..." день под "..." % годовых. Условием открытия вклада являлось одновременное оформление в офисе Банка договора страхования жизни с компанией ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» или приобретение вкладчиком в дату заключения настоящего договора паев паевых инвестиционных фондов под управлением ООО «Управление Сбережениями», удостоверяющих условиям, действующим в Банке для данного вида вклада на дату заключения настоящего договора. В случае расторжения клиентом договора страхования жизни с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» до окончания срока действия вклада по инициативе вкладчика банк производит выплату процентов на сумму вклада из расчета "..." % годовых за весь срок нахождения денежных средств во вкладе (п.п. 1.1, 2.1, 2.2, 2.4 договора).

В тот же день Романовская Г.И. обратилась с заявлением о страховании жизни, здоровья и трудоспособности № 5011004207 по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока», разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действовавшей на дату подписания договора страхования (л.д. 67), на основании которого между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5011004207 по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока», согласно которому Романовская Г.И. является страхователем и застрахованным лицом, а выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица Романовский А.И. Срок действия договора страхования с 00.00 часов 13.12.2017 года до 24.00 часов 30.12.2020 года. Страховая премия по договору страхования составляет "..." рублей, уплата страховой премии по договору страхования производится единовременно.

    Условиями договора страхования № 5011004207 по программе «Управление капиталом + выплата в конце срока» к страховым случаям отнесены: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного», размер страховой суммы – "..." руб.; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, страховой риск - «Смерть застрахованного», размер страховой суммы - "..." руб. (л.д. 66, 68-71).

    Договор страхования № 5011004207 предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые выплаты по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» состоят из страховой суммы и начисленного инвестиционного дохода на дату окончания срока страхования.

В соответствии с полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5011004207, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, в этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Все существенные условия договора страхования, на которых ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключило договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с Романовской Г.И., отражены в полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5011004207 и Приложении № 1 к нему (Программе страхования).

    Факт заключения договора страхования на обозначенных условиях подтверждается собственноручной подписью Романовской Г.И. в Заявлении о страховании и Полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5011004207 от 13.12.2017, согласно которому страхователь с условиями программы «Управление капиталом + выплата в конце срока» ознакомлена и согласна, Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 («Управление капиталом + выплата в конце срока» - Приложение №1) получила.

Из представленной в материалы дела квитанции № 41549077 от 12.12.2017 года следует, что Романовской Г.И. в указанную дату уплачен страховой платеж по договору № 5011004207 в размере "..." рублей в ООО «СК «РГС-Жизнь» (л.д. 72). На квитанции также имеется личная подпись плательщика Романовской Г.И. Подлинность подписей последней в представленных документах в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.

Следовательно, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования в письменной форме, на основании письменного заявления страхователя. Условия, предусмотренные ст. 940 ГК РФ, были соблюдены.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Истцом оспаривается заключенная сделка по основанию введения Романовской Г.И. в заблуждение.

В силу п.п. 1-3 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1 ст. 178).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета, сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п.2 ст. 178).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178).

Согласно положениям ст. 56 ГПК Российской Федерации лицо, заявляющее требование о признании сделки недействительной по основаниям, указанным в ст. 178 ГК РФ, обязано доказать наличие оснований для недействительности сделки.

Однако стороной истца не представлены бесспорные доказательства, подтверждающие, что в момент совершения действий по заключению Договора страхования Романовская Г.И. была введена в заблуждение сотрудником банка относительно природы заключаемого договора.

В подтверждение своей позиции сторона истца в иске ссылается на то, что в связи со слабым освещением офиса банка Романовская Г.И. документы не читала, подписи и даты ставила по указанию сотрудников банка. Романовская Г.И. имеет заболевание "...", по состоянию здоровья не располагала возможностью ознакомиться с документами, которые подписывала в отделении банка, доверилась сотрудникам банка, которые ввели ее в заблуждение касаемо условий нового договора.

Между тем, доказательств слабого освещения в офисе банка в момент заключения договора страхования Романовской Г.И. в деле не имеется.

Из медицинской документации, представленной в дело, следует, что Романовской Г.И. по состоянию на июнь-ноябрь 2017 года были диагностированы "..." (л.д. 16-20). Между тем, "..." Кроме того, как следует из искового заявления и объяснений самой Романовской Г.И., дома она прочитала полученные в банке документы, в том числе договор страхования. Доказательств отсутствия возможности прочтения последней указанных документов в банке при их подписании суду не представлено.

Согласно объяснению ФИО9 от 06.12.2018 года, последняя работает в отделении "...", договор ИСЖ с Романовской Г.И. оформлял ее сотрудник – ФИО10 предыдущий вклад Романовской Г.И. закончился 10.12.2017 года, 12 декабря ей позвонили и пригласили в офис. Романовской Г.И. при визите в банк были озвучены текущие ставки, которые по ее мнению были недостаточно большие, в связи с чем ей было предложено заключить договор вклада «Инвестиционный» и договор инвестиционного страхования жизни. Встреча длилась достаточно долго. Об условиях договора ИСЖ Романовская Г.И. узнала от них. Она была предупреждена, что, расторгнув договор ИСЖ ранее 3 лет, получит выкупную сумму, предусмотренную договором. По условиям договора инвестиционного страхования жизни в течение первых пяти дней клиент может расторгнуть договор без потерь. По данному договору начисляются не проценты, как в договоре банковского вклада, а инвестиционный доход. Письменных обращений Романовской Г.И. о расторжении договора или о признании договора недействительным к ним не поступало (л.д. 48-49).

На основании изложенного, суд полагает, что действия по заключению договора страхования были осуществлены Романовской Г.И. лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной ею сделки. Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договоров позволяло Романовской Г.И. оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Волеизъявление Романовской Г.И. на заключение договора страхования подтверждается наличием письменного заявления о страховании жизни, здоровья и трудоспособности, а также подписанием полиса страхования с указанием об ознакомлении с условиями программы «Управление капиталом + выплата в конце срока», получением данные документов на руки, а также переводом денежных средств в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования № 5011004207.

    Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд полагает, что условия Договора страхования, заключенного между Романовской Г.И. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не ущемляют права потребителя, соответствуют требованиям закона. Согласно пункту 9 программы страхования, договором предусмотрен инвестиционный доход при завершении договора страхования. Инвестиционным доходом является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участи и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Таким образом, договором предусмотрен не только возврат страховой премии, но и инвестиционный доход.

Из ответа ООО «СК «РГС-Жизнь» от 19.01.2018 года на обращение Романовской Г.И. следует, что ответчиком в соответствии с условиями договора была совершена покупка опциона по выбранному ею направлению инвестирования, были взяты на себя обязательства по предусмотренным договором страховым рискам (л.д. 50-51).

В судебное заседание стороной ответчика представлен расчет дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, заключенному с Романовской Г.И., который по состоянию на 02.09.2019 года составляет "..." рублей (л.д. 126-128).

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, а также установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии у Романовской Г.И. при заключении договора страхования заблуждения относительно природы сделки, а также иных оснований для признания сделки недействительной.

Кроме того, поскольку требования истца основаны на положениях, в том числе, ст. 178 ГК РФ, то сделка является оспоримой.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судом установлено, что договор страхования заключен Романовской Г.И. 12.12.2017 года, страховая премия в сумме "..." руб. уплачена также 12.12.2017 года при его заключении, в суд с иском прокурор в интересах Романовской Г.И. обратился 13.06.2019 года.

Ходатайств о восстановлении срока исковой давности стороной истца заявлено не было, сведений об уважительности причин пропуска срока исковой давности также не представлено.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин, что является самостоятельным основанием к отказу в иске о признании договора недействительным.

Исходя из изложенного, оснований для признания договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности недействительным, взыскания уплаченной по договору суммы, а, соответственно, и процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Прокурора Московского района г. Калининграда в интересах Романовской Галины Ивановны к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, возврате страховой суммы, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2019 года.

Судья        .

.

.

.

.

.

.

.

.

.